4月25日，在开业即将一周年之际，万事达卡与万事网联在北京举办“万事达卡数字中国研讨会暨万事网联展业周年及支付标记化服务发布会”（以下简称“发布会”）。会上，万事网联正式在中国境内推出支付标记化服务。

“在致力于为中国消费者强化支付安全与便捷性的征程上，（万事网联）再次迎来了一座关键里程碑。”对于该服务的推出意义，万事网联董事长、万事达卡国际总裁凌海如是说。

万事网联正式推出支付标记化服务

可能很多人对支付标记化这一后端技术有所陌生，但该技术其实十几年前就已经应用于全球支付领域。那么具体什么是支付标记化，这一技术又将对我国支付行业带来怎样的改变呢？

标记化不止支付

支付标记化（Tokenization）是一种可以替代银行卡卡号、卡片验证码、支付机构支付账户等敏感信息，并通过设置支付标记的交易次数、交易金额、有效期和支付渠道等约束规则，从源头控制信息泄露和欺诈交易风险的安全解决方案。通过这项服务，交易全程无须出现银行卡卡号、有效期等关键信息，持卡人可以实现在数字钱包或超级应用上的无卡支付，还可以绑定智能手机、可穿戴设备在线下使用，在保障安全的同时提升支付便利性。

早在2013年，万事达卡便已经开发了支付标记化标准，该标准随后被管理全球支付标准的联盟EMVCo采纳为行业标准。

2014年10月，苹果公司的革命性支付应用Apple Pay在全球推出，万事达卡基于支付标记化技术的数字支持服务(Mastercard Digital Enablement Service)便成为了Apple Pay的服务之一被推出。Apple Pay也是首个大规模使用支付标记化的支付应用。

去年Apple Pay发布十年之际，调研机构数据显示，其全球总用户数约为5亿，全球每年的总交易额约为6万亿美元，为苹果创造的手续费收入约为20亿美元。

Apple Pay与支付标记化在过去十年间可谓是相互成就。

事实上，本次万事网联正式推出支付标记化服务的时候，诸多持卡人的第一反应也是，万事达人民币卡将要支持Apple Pay。在此之前，2024年11月初，万事网联曾发布公告，对存量的、原仅用于境外消费的单标万事达卡进行升级，并向全新“中国万事达”信用卡进行迁移，升级之后可实现在中国境内境外、网络线上线下、选择虚卡实卡的支付。相信不久后，万事达人民币卡也会支持Apple Pay。

此外，在安卓系统上，除了谷歌Pay、Mi Pay等与Apple Pay类似的产品已经应用支付标记化技术，缺乏SE（安全原件）安全硬件的HCE（主机卡模拟）非接支付模式，更加需要支付标记化的安全防护。HCE模式更加灵活，能够满足各类商业团体的NFC支付定制化需求，结合支付标记化的安全防护能力，对支付业态的活跃有较大助益。

这些智能手机支付，特别是非接支付的基础，都是支付标记化服务。

对于过去十几年，支付标记化带来的成就，万事达卡首席产品官Jorn Lambert在发布会上表示，交易的标记化已被证实能够有效减少欺诈行为以及提高交易核准率。这从而可以减轻商户、银行和支付服务提供机构在维护支付安全上的负担，增强人们对数字经济的信心。

标记化是数据的“替身”，就如游戏世界的影分身能力一般，可以实现数据真身的能力，但却不会被外界环境“伤害”到数据本体，这种特性可以让标记化服务不局限于支付。

标记化的技术优势能够给市场带来五大利好：

一是数字化能力。标记化可以将实体转化为数字化，助力实体经济的数字化升级。将实体卡标记化便是其中一个场景。

二是安全性。通过模糊底层数据的方式，标记化可以大大降低数据的全链路保护负担，从而提升数据运营效率，达到提质增效的效果。毕竟欺诈者盗取一个临时性的标记，并无用处。

三是消费者认知。消费者可以自己决定如何共享和管理数据，提高对数字世界的认知能力，降低非自主商业动作的风险。

四是可控能力。标记化拥有可编程能力，可以根据各种应用场景，制定应用规则、应用逻辑、次数、访问权限、有效时间等等，这极大的提升了数字世界的应用能力，并降低风险。

五是互操作能力。经过了十多年的发展，标记化建立了一套完善的参数、规则、标准，通过标准化的数据格式，可以让不同领域应用标记化技术时都能有较高跨平台、跨领域的互通性。这可以极大的利好物联网、Web3等新兴产业。

基于此五大优势，标记化若能够善加应用，可以极大的推动市场的数字化升级，创造高效的“标记经济”运行体系。

在医疗领域，患者可以将数据标记化，降低泄露风险的同时，能够让医生获得精准信息；在电商领域，用户可以将自身的生物信息标记化，商家不能获得原始数据，但可以通过标记化的数据为顾客挑选合身的衣服，降低衣服不合身带来的退单率；在民生领域，人们可以将支付数据标记化，通过智能合约的编程能力，指定资金使用用途，定期支付水电煤费用，同时减少乱扣费以及卡号泄露的问题。

目前，标记化已经在支付领域获得极大的成功，在完成了金融级的安全应用验证之后，标记化技术能够更加顺利地在其他领域应用。此外，中国的数字经济升级浪潮下，也需要标记化这一关键技术的护航。

中国需要标记化

标记化在我国很早便得到了认可，并且通过行政手段进行推行。

2016 年底，中国人民银行下发了《中国金融移动支付 支付标记化技术规范》行业标准，自该年12月1日起全面应用支付标记化技术，这凸显了“标记经济”在中国的持续发展和广阔前景。

此后，在中国人民银行发布的多个规范、标准中，都时常见到对支付标记化的应用要求。

如2020年2月中国人民银行发布的《个人金融信息技术保护规范》，就要求支付账号及其等效信息在共享和转让时应使用支付标记化技术进行脱敏处理；

再如2022年1月中国人民银行发布的《条码支付互联互通技术规范》，亦要求收款码和付款码应用支付标记化，防止信息泄露。

不仅仅是支付领域，近几年我国正在加速推进数字经济发展，中国也需要标记化服务。

2021年12月，国务院发布《“十四五”数字经济发展规划》，所谓数字经济，就是以数据资源为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形态。

而数据安全，是数字经济的基石。我国先后发布了“三法一条例”法律架构，以确保数字经济时代下的数据安全，分别是《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》和《关键信息基础设施安全保护条例》。

标记化技术，作为兼顾安全与便捷的数据防护技术，在我国的数字经济浪潮下将拥有广阔的应用前景。

本地化建设，全球化标准。这是万事网联发布支付标记化服务的核心商业逻辑。

本次发布会上，万事网联透露，其支付标记化技术结合了PBOC和EMV的标准，并且融入了万事达卡全球支付标记化的技术经验。而对于中国支付行业而言，采用万事达卡标记化服务则可有效提升交易的安全性、便捷性和响应速度；对于中国消费者而言，万事达卡标记化服务不仅可以丰富支付选择，还能够让消费者在不泄露个人数据的前提下与商家分享他们的购物习惯和偏好，从而获得更多优惠和折扣。

不仅仅是中国需要标记化，全球也正在经历“标记经济”革新。

全球数字变革背后的 “标记经济”

2024年，万事达卡宣布新的商业愿景，到2030年全球实现电子商务支付的100%支付标记化，以让消费者减少对卡号的输入，同时降低欺诈率。事实上，在部分市场，万事达卡的支付标记化应用已经非常高，印度等主要市场的电子商务标记化程度已接近100%。

据了解，在全球推出标记化技术后，万事达卡用了3年时间仅实现了总计10亿笔标记化交易。但现在，万事达卡平均每周的标记化交易量就超过10亿笔。今年3月，万事达卡更是处理了50亿笔标记化交易。

全球标记化应用的增长速度越来越快，这背后是标记化正在支撑全球数字支付变革。

首先，全球即时支付系统快速普及，支付标记化应用空间巨大。2024年7月，欧洲支付倡议组织EPI宣布推出欧盟即时支付系统Wero，未来这将成为欧盟区的主要支付方式，改变每个欧洲人的日常支付方式。

不仅是欧盟，近年越来越多的国家和地区都在上线即时支付系统。如2023年10月，阿联酋推出即时支付系统Aani；2023年7月，美联储正式上线其实时支付系统FedNow；2020年11月，巴西上线即时支付系统PIX，PIX这两年在巴西获得了极大的成功，替代银行卡成为主要支付方式。

可以说，以移动App支付、钱包支付等为代表的即时支付体系正在改变全球用户的支付习惯。而这背后大多都会出现支付标记化技术的身影，以确保交易的安全性。

其次，稳定币支付等Web3应用发展。近几年以稳定币为代表的加密货币产业快速发展，逐渐服务于各种跨境支付场景。据市场调研数据显示，2024年前11个月，稳定币市场完成了27.1万亿美元的交易，其中包含大量的P2P和跨境B2B的支付。而支付标记化技术也是加密货币产业的核心技术之一，以实现高效且低风险的跨境转账。

最后，生物识别、AI等新兴业态发展。生物识别与支付结合是全球支付产业的一大发展趋势，使用不同生物识别技术弥补不同场景下的安全与便捷需求，是当下全球支付巨头共同思考的大议题。2024年9月，万事达卡宣布在印度推出支付密钥服务（Payment Passkey Service），允许客户通过使用生物识别技术优化交易。而应用支付标记化技术保障生物识别支付安全也成为了必选项。

此外，AI时代下，数据的安全性成为了金融领域的关注焦点，支付标记化技术既可以极大的防范可能的数据泄露带来的损失，又能增加数据应用的灵活性，不至于为了安全而使得金融数据不敢用，不好用。知名国际金融机构Capital One便已将其数百个应用的数十亿条数据进行标记化，以应对AI时代下的数据安全问题。

本次万事达卡通过万事网联在中国境内推出支付标记化服务，可谓是其全球商业愿景的延伸，亦是将中国支付产业融入全球的重大举措。在全球支付升级浪潮下，将让中国支付产业的支付标记化应用驶入全球快车道。