作为一家重视金融科技的头部股份制银行，招行在AI布局上不断发力。6月25日，招行举行2025年度股东会，高管提到了科技、AI方面的情况。

拟任招行行长王小青表示，科技投入将持续加强，并拓展新技术应用带来的进步空间，这不一定直接体现为营收增长，但会在改进客户体验、提升内部效率、有效管理风险等3个领域发挥作用。 

而在AI方面，招行此前已明确提出AI First战略。此次，招行CIO（首席信息官）周天虹介绍了AI领域布局的举措和新进展，从中可见该行的AI大模型应用正加速。

大模型成本收入比为20%，AI和人工的工时比近1:9

首先，周天虹对于股东提出的“Uber案例反映出的Token消耗超预算问题”进行澄清。其表示，这主要是由其科技部门将大模型用于编写代码导致，而非源于业务部门将大模型用于经营管理。

周天虹认为，大模型的出现改变了软件研发的模式，但其实还存在基础性的问题有待解决。除了大模型编写代码的成本高昂之外，还有2个技术上的问题：一是架构问题，大型软件的架构非常重要，而大模型的软件架构能力偏弱；二是技术债问题，大模型编程写的功能性代码正确率已经很高，但仍会产生不同程度的技术债，主要包括“面条式”代码无法阅读、性能问题、安全问题等。

而在招行内部，软件开发也在应用大模型技术，该行的态度是积极跟进、审慎应用。据悉，招行在这方面算力投入有限，从算力卡资源来看，该行用于大模型编程的算力投入在总算力中的占比只有约5%。

周天虹介绍，该行此前披露的Token消耗量数据，主要是来自业务部门的消耗。而最新数据显示，截至5月底，日均Token消耗量已达到330亿，这是招行的业务单位在经营管理、服务中应用大模型消耗的Token量。

之后，周天虹从三个方面解答了股东关于AI方面的疑问。

一是如何做好Token预算控制。在提出AI First之前，该行已构建相对完整的成本收益度量体系。成本主要在于两点：一是研发人员投入，研发人员不仅包括科技条线的人员，也包括总行业务人员；二是Token成本。收益方面，则建立六个维度的度量体系，包括银行视角的四个维度和客户视角的两个维度。

当前招行大模型的成本收入比约为20%左右，即投入20元可创造100元的收益。周天虹在此强调，在成本收益度量上，成本容易度量，因为招行积累了一套比较细致的度量体系；但收益度量比较难，因为银行的价值链条本身就比较复杂。该行也在进一步审视收益度量的算法、数据来源和数据质量。

此外，招行2025年科技总投入为130亿左右，其中算力采购投入占比不算高，未来加大AI算力投入的空间较大。

二是如何评价AI高投入和实际生产力提升、客户体验实质性产出的效果。周天虹表示，该问题可从2方面看：

一方面，当前的大模型技术是工业革命级别的突破，无理由进行质疑。但在技术突破后，从行业到社会发生变化需要一个过程，而大模型技术诞生至今仅3年多，因此，其导致行业和社会的改变尚需时间。

另一方面，招行对大模型技术高度重视，目前已取得一些效果。除前述的成本收益比外，还有一个重要的指标——AI贡献比，即AI处理业务的对应工时和人类员工实际投入工时之比。2025年底，这一指标数值是1:13.5，2026年5月底已提升至接近1:9。

不过，周天虹也指出，大模型技术在招行各业务领域存在不平衡的情况，总体来看在零售业务的部分领域已可见比较明显的作用。

三是未来3至5年，招行AI赋能数智化战略实施的量化目标和愿景。该行的愿景非常清晰——打造一家智能银行。但这还需要一些时间，也存在非常高的复杂度。此外，全行都参与，动用不少资源，需要更精细的量化指标。目前，招行已推出一些指标，未来将进一步细化和深化指标体系。

3个月日均Token消耗量增长70亿，组织、产品上均带“AI”标签

据《银行科技研究社》了解，在3个月前的2025年度业绩发布会上，周天虹曾介绍，行内Token规模快速增长。2025年，招行大模型日均输入输出Token量，相较于2024年增长10.1倍。截至2026年2月末的数据，彼时全行日均输入输出Token总规模为260亿。

可见，从2026年2月末至5月末，仅3个月的时间，招行的日均Token消耗量从260亿增长至330亿，增长幅度较大。

彼时也提到，2025年大模型应用已在招行全面发挥作用，实现了提质和提效，全年实现1556万小时的人工替代。如今，AI处理业务与人工工时比从1:13.5提升至接近1:9，可见大模型在内部的贡献度有较大的提升。

据悉，招行早在2025年8月初的公开活动中提出“AI First”战略。未来，从组织，到产品等，招行或均以AI技术重塑。

在2025半年报中，招行表示，将赋予AI能力建设优先地位，率先打造AI型组织。

而在近日，招行正式在运通工程师信用卡上线专属“AI权益”，把Token、Agent当作信用卡权益，也是行业内“第一个吃螃蟹”的。

此外，有人称2026年为“金融智能体元年”，周天虹也在2025年度股东会上表示，今年以来，无论是Foundation Model还是Agent技术都取得了比较好的突破。招行正在积极跟进，在各个领域深入推进大模型的应用，当前还保持着一定的强度。

结合此前招行方面强调“2026年将在大模型方向继续加大力度”，因此今年招行在AI大模型推进上的动作，或更值得关注。