数字经济浪潮奔涌向前，银行业数字化转型已步入深水区，产品管理与运营作为金融服务供给的核心环节，正面临从条线分割向全域协同、从人工粗放管理向数智精细运营的变革。传统条线式产品管理与分散化运营模式，难以适配全品类覆盖、全链路协同、智能化赋能的转型要求。本文聚焦银行产品管理与运营，以“先集中装配、后智能运营”为核心思路，拆解产品管理与运营一体化的建设逻辑、落地路径与实践成效，为银行业打造全域化、智能化、一体化的产品管理与运营中枢提供实践参考。

一、银行产品管理与运营数字化转型的必要性

1.传统模式困局：竖井割裂、效能不足、风控滞后、赋能缺位

在银行产品管理与运营方面，普遍存在“竖井式管理、流程数据割裂、运营效率偏低、风险管控薄弱、基层赋能不足”等共性痛点，这也是数字化转型的核心掣肘之一。具体体现在：一是产品管理碎片化，全域能力难统筹。产品按不同业务条线、各自独立系统分散管控，难以形成全行产品服务能力的整体输出；二是作业流程手工化，运营成本高企。产品创设、审批、存续、退市等大量运营环节依赖线下流转、纸质归档与层级汇报，流程链路长、人工干预多，不仅耗时耗力、运营成本居高不下，还易出现操作失误、信息滞后等问题；三是风险管控滞后化，合规适配不足。风险识别、预警、处置多环节依赖人工判断，难以适配常态化、精细化监管要求，合规成本与潜在风险双高；四是基层赋能薄弱化，一线营销乏力。产品信息获取繁琐、营销物料零散无序，难以快速生成适配客户的综合金融方案，精准营销、场景化服务能力不足。

2.转型时代要求：全品类覆盖、全链路协同、智能化赋能

当前，金融“五篇大文章”深入推进，监管层对银行业数字化转型、产品创新与合规运营提出了更高要求，同时客户金融需求向多元化、个性化、场景化升级。银行业亟需打破传统运营模式，构建全品类产品统一管理、全生命周期闭环运营、数据驱动智能赋能的新型产品管理与运营模式，推动管理运营从“经验驱动”向“数智驱动”转型，从“条线分散”向“全行统筹”升级，以产品数智化能力夯实服务实体经济、践行普惠金融的核心根基。

二、打造企业级产品管理与运营平台

平台依托行内重要技术底座，通过微服务架构、模块化系统集成、AI大模型等技术能力，结合产品管理的基础功能，融合产品运营重要功能模块集群，适配信创环境，完成国产化改造，整合产品装配、产品发布、产品运营以及产品后评价等功能，探索打造企业级产品管理与运营平台。

图1企业级产品管理与运营平台

1.一体化底座搭建，筑牢产品装配基础

平台基于分布式架构实现数据采集、存储、传输、调度、监控等全生命周期防护。深度融合‌信创安全底座‌，结合‌动态认证授权‌与‌租户隔离‌技术，在国产操作系统与数据库环境下实现资源安全复用，支持产品快速上线‌，为业务敏捷拓展提供自主可控的安全基座。

产品管理方面，平台通过企业数据总线提供一站式系统接入，下游系统完成产品数据的订阅之后，平台根据具体的产品时效要求，发布产品参数信息到下游订阅系统。此外，为打造多样化金融产品和服务，平台在产品管理的网关处理层，通过提供统一的文件接入标准，封装基础产品处理流程，形成通用数据处理组件，形成标准的产品目录接入流程，为业务人员提供更丰富的产品录入解决方案。

产品运营方面，平台基于微服务架构、人工智能技术，构建合作机构管理、产品管理、绩效管理、风险管理、营销管理五大核心模块，实现全品类产品的集中整合与标准化管理，核心突出产品全生命周期管控、全链路风险防控、智能化营销赋能、灵活化配置发布四大特色，打造银行产品管理与运营的数字化、智能化、生态化体系。

2.全链路运营，落地全生命周期管理

为统一全行产品运营标准，平台整合行内业务产品，对全量产品进行统一分类分级管理，建立标准化产品目录，形成长效管控流程，实现产品从创设、营销到退出的全生命周期精细化、规范化运营，大幅提升跨层级、跨部门的产品管理与协同效率。

在产品准入环节，同步开展产品管理人联网核查、企业信息核查、反欺诈风控核查等多维度风控措施，从源头筑牢产品准入风险防线。在装配环节，支持产品属性多维度灵活配置与跨部门协同调整，实现产品专区快捷装配、高效发布，可快速响应市场需求完成个性化、定制化产品装配与精准推荐，提供个性化产品装配功能。在运营推广环节，平台依托标准化业务流程搭建高效营销支撑体系，使用产品面板打造一体化物料工厂，支持多种产品物料一键获取与便捷分享，结合精准化营销分析功能，实现产品与客户标签智能匹配，满足线下扫街、网格营销及线上社群推广等多场景营销需求，让优质产品快速触达目标客户。在产品业绩评价阶段，系统同步产品多维度指标数据，计算拟合产品业绩表现，构建产品画像，实现全品类产品一站式集中检索、可视化展示与精准客群对接，为跨部门协同与决策提供量化支撑。在退市环节，系统全流程的数字化留痕，让产品运营的每一个环节都可追溯，完全符合监管部门对金融机构风险管理的要求，实现产品全生命周期监测、识别、预警、评估、应急、处理的全链路风险管理。

三、平台的多维度成效

平台以“一体化、全域化、智能化”为核心，在管理提效、业务增收、风控合规等方面均有显著成效，充分释放数智化转型价值。

1.管理价值：标准化管理，实现降本增效

通过统一的产品标准、流程规范与数据底座，从根源破解传统分散管理难题。实现产品全生命周期全流程线上化、标准化闭环管理，产品准入、审批、装配等环节办理效率显著提速，精简优化运营配置流程节点；同时缩减跨部门协同冗余环节，有效降低人工对接与沟通损耗。依托组件化、参数化设计，避免同类产品重复创设，系统建设与运维成本降低约25%，实现了产品管理的精细化、高效化与低成本运转。

2.业务价值：全域化供给，精准营销促增长

突破产品运营边界，覆盖零售、对公、托管等全品类金融产品，构建起全域产品供给矩阵。系统集合多品种文件，由此打通跨部门间数据壁垒，实现业务、风控、合规、运营多岗协同调整，解决产品信息分散、口径不一的痛点，大幅缩短产品从后台配置到前端触达的周期。同时，实现全品类产品资源的组合配置和打包，通过可视化的配置界面，支持不同产品专区的快速搭建、多类产品的灵活组合，实现优质产品高效发布至手机银行等多端面客渠道。配套产品绩效管理体系，依托多维度业绩指标自动测算生成产品画像，精准分析各品类、各渠道产品收益与客群适配效果，为产品迭代、资源倾斜与客户经理绩效考核提供量化依据。通过智能营销赋能体系，为一线客户经理提供定制化综合金融产品服务方案，生成宣传海报等营销物料，打通企业微信、手机银行等多渠道触达链路，精准匹配客户需求，扩大产品覆盖触达范围，提升营销转化率，有效激活业务增长动能，提升市场占有率。

3.风控价值：智能化风控，全链路合规提效

将AI技术嵌入产品运营全流程，构建“事前防控、事中监测、事后复盘”的全链路智能风控体系。通过OCR、NLP技术实现合同智能审核，审签流程从线下转至线上，时效大幅缩减；7×24小时实时监控产品底层资产、舆情风险，自动识别预警并快速处置，有效压降操作风险、合规风险与信用风险；全流程操作留痕、可追溯，全面契合监管合规要求，筑牢金融安全防线。

四、产品数字化管理运营的优化方向

立足数字化转型长效发展，将持续迭代优化产品数智管理运营能力，以技术创新赋能业务升级，创造全域金融生态价值。

1.深度智能化：AI大模型融入全流程，打造智慧运营新范式

持续深化大模型、大数据、人工智能技术在产品管理与运营中的应用，将AI能力全面融入产品组件装配、风险预判、物料生成、营销推荐、绩效分析全流程。通过大模型实现产品方案自动设计、营销话术智能优化、风险隐患精准识别、产品评价报告自动生成，逐步构建“人机协同、智能化”的产品运营模式，进一步提升运营效率与决策精准度，让数智技术深度赋能产品全生命周期。

2.生态化协同：激活数据价值，创造金融生态新价值

以平台为核心枢纽，打通数据中台、业务系统、渠道终端与外部场景生态，将金融产品嵌入政务服务、民生消费、产业供应链等高频场景。构建“金融+场景+生态”的一体化服务模式，实现产品服务与实体经济场景的深度融合，激活数据要素价值，联动合作机构、企业客户、个人客户打造共生共赢的金融生态，以产品生态化运营拓展服务边界、提升客户价值。

作者：

中国邮政储蓄银行软件研发中心 李帅 唐昆鹏 孙敬东 杨凡 田林 董凤婷 陈宵 侯雷

中国邮政储蓄银行战略发展部 董超

中国邮政储蓄银行财富管理部 仲夏

中国邮政储蓄银行托管业务部 辛晓彤