很多人和运营商，包括MTN，包括Vodafone，包括华为，腾讯，蚂蚁等都曾经想方设法把非洲最普遍的M-Pesa的移动钱包模式复制到南非，但是没有一家成功的，为什么？

其实很简单，南非的银行卡渗透率，整个城市建设都与非洲的大多数国家和城市都不一样，因此M-Pesa在肯尼亚的成功可以复制到坦桑尼亚，复制到加纳，甚至莫桑比克，马拉维等几乎所有的黑非洲国家，但是就是无法复制到南非。

南非的银行账户的普及率是84%，这84%全是正规银行的，完全不是非洲其他国家的20%或者30%的正规银行卡的渗透率，南非完全没有足够的空间去发展Mobile Money。

另一个原因其实是南非的城市建设和规划跟其他国家的完全不一样，导致Mobile Money的代理建设逻辑在南非完全建设不起来。

在其他国家，所有的Mobile Money的代理都在村口小店或者城市的路边摊或者小店铺，是分散的，便利的，可以步行去存取的。但在南非，其整个的规划，在南非住过的都知道，整个国家的设计都是基于汽车的，到哪里都要开车。

在整个城市设计上，南非跟欧美国家是一样的，全要开车，因此南非商业区和住宅区也是完全分离的，不像中国的小区，在一楼都是各种可以对外出租的裙楼商铺，在南非，小区一般就是纯住宅区，一个住宅区几千人，但连一个小商店都没有。比如我曾经在南非住的小区在几千人，但最近的小商店也要大约1公里以外。

由于南非的治安问题，大多数商家都会集中在一个小商场Mall了，Mall里有24小时安保，有停车场，有超市，有ATM机，有各种商店和饭馆，几乎每隔几公里都有一个或大或小的这样的Mall，但一离开Mall就不会有小商店了，比如在约堡最出名的Sandton City，在中国或者其他国家的这种大商场的周边都会有各种小商店，但在Sandton City周边的小巷子里除了一两家摆摊卖纪念品的，几乎没有什么人流量。——因此开车进商场里安全有保障，但出了商场就没法保障了。

因此想把M-Pesa的逻辑完全复制到南非，几家试过多少次，都是不成功的，但有一家数字银行Tyme却找到了破解的办法。

TymeBank的核心就是既然南非都是小商场，那就把自己的终端Kiosk部署到小商场的超市里，拿自己的ATM来当M-Pesa的代理。这个跟传统银行的ATM机的区别在于直接把开户做到了Kiosk机里——这可能也本身是数字银行的特有能力，这也刚好跟M-Pesa的代理的功能是一样的。

我之前也阐述过，在南非无法复制M-Pesa的代理逻辑里有一条就是南非的人均平均收入远高于非洲其他国家，因此从整个生态里代理无法赚到足够的分润就无法持续投入，而TymeBank索性直接拿Kiosk来替代真人而解决了这个问题。

M-Pesa最基础的功能是转账，在TymeBank上也有相同的功能，你可以在TymeBank的App或者Kiosk上直接选择向某个手机号转账，对方手机号能收到一个OTP码，然后去任何一个合作超市的柜台去取。

而在支付方面，借助本身可以发卡的能力，可以把自己的银行卡在全国的POS机网络里使用。

正因为这些方便好用并且非常本地化的能力，让TymeBank在南非在15000个用户接触点，远高于银行营业厅或者运营商营业厅，从某种意义上在南非复制了M-Pesa在非洲商业逻辑。

但TymeBank这种高成本的部署方式，也本身可能只适合于南非，在其他地方可能都难以收回成本。