移动支付网讯：美国金融科技委员会（AFC）已正式向美联储提交意见函，全面支持央行拟推出的全新支付账户框架，认可其为美国支付基础设施现代化的关键举措。同时，作为美国规模最大的金融科技与创新银行行业协会，AFC针对新规落地模式提出多项结构性优化建议，旨在平衡金融创新、市场竞争与系统性风险防控。

本次意见反馈针对美联储两项核心修订方案：支付系统风险政策、账户及服务申请指南。新规旨在建立标准化规则，明确非银行支付机构接入美联储核心支付基础设施的准入标准与运营规范，终结过往依赖美联储自由裁量权的模糊审批模式，回应行业长期游说与多起司法诉讼带来的监管改革诉求。

AFC的优化建议集中聚焦三大核心维度，全方位完善新规落地体系。其一，制定客观、透明、统一的准入资格标准，为意向机构提供明确监管预期，避免机构在承担高额合规成本后仍面临审批不确定性；其二，落地适度、匹配的运营风控保障机制，杜绝过度合规要求压制行业创新活力；其三，推动联邦监管机构跨部门协同，消除监管重叠、重复合规核查等行业痛点，降低市场合规成本。

在监管逻辑层面，AFC强调新规应采用原则导向监管，而非僵化的条文规制。协会指出，支付技术迭代速度快、市场模式持续更新，刚性的规则化监管极易快速滞后于行业发展，唯有灵活的原则性框架，才能适配长期技术创新，保障政策长效落地。同时，AFC建议美联储依托现有成熟监管体系推行新规，无需搭建平行合规架构，避免监管体系冗余，并且建立常态化政策复盘机制，根据支付技术、市场结构的动态变化定期修订规则。

AFC首席执行官菲尔·戈德费德评价，美联储支付账户框架能够有效激活支付市场竞争、提升资金流转效率，在坚守美联储金融体系完整性底线的前提下，赋能负责任的金融创新。AFC首席政策官伊恩·P·莫洛尼补充，新规的长期价值取决于适度监管、标准统一与动态适配三大核心要素，唯有持续优化监管体系，才能实现创新与风控的长期平衡。

本次改革直击美国支付行业长期痛点。长期以来，美国非银行金融科技支付机构无法直接接入美联储清算体系，必须依赖传统银行合作通道，不仅推高运营成本，还带来交易对手风险，严重制约行业发展。新规设立专属支付账户准入通道，有望打破传统银行的渠道垄断，但最终行业受益程度，取决于准入门槛、合规要求等细则标准。

AFC此番建言也指向美国金融监管碎片化难题。目前，美国货币监理署金融科技特许制度、各州汇款许可规则并行，多层监管体系导致合规标准不一、企业合规成本高企。协会呼吁美联储牵头强化跨联邦机构监管协同，统一执行标准，杜绝无效监管叠加，切实为行业减负。

截至目前，美联储尚未公布新规定稿时间表。当前正处于多方意见征询阶段，美联储将综合银行、消费者团体、行业协会等多方反馈，优化完善最终规则，这也意味着非银行机构接入央行核心支付通道的格局仍存变数。