移动支付网消息：2026年10月1日起，澳大利亚一项重磅支付新规正式落地。据悉，这项由澳大利亚储备银行（澳大利亚央行，RBA）推动的改革，明确商家不能再对借记卡、预付卡和信用卡支付收取附加费（surcharge）。而在此之前，澳大利亚是全球少数明确允许商户向刷卡消费者转嫁手续费的市场之一，该政策已经存在了二十多年。

受此番新规影响的“指定卡网络”有三个，分别是eftpos（本土网络）、Mastercard和Visa。不在RBA此番正式监管范围内的American Express、银联（UnionPay）和PayPal等也主动选择跟进，取消附加费。改革后，澳大利亚消费者在绝大多数刷卡场景中，看到的标价就是最终要付的价格。

一个“绕道”的禁令

值得注意的是，RBA并没有直接立法“禁止商家收附加费”，它只是撤回了自己过去的规定。

逻辑链条是这样的：早在2003年，RBA为了让价格信号引导消费者选择更便宜的支付方式，强制Mastercard和Visa取消其“no-surcharge”规则，商家从此可以收附加费。二十多年后，RBA在3月31日发布的《商户卡支付成本与附加费审查结论文件》中判定，这套框架“已无法实现其原本目的”，于是通过修订2016年第3号标准（Variation 2026，2026年4月14日注册），取消了对“no-surcharge”规则的禁令。

这带来一个关键区别：RBA并不直接监管商家。商家打交道的是收单机构或支付服务商，规则由卡组织设定，执行责任也在卡组织而非RBA或澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）。换句话说，这项禁令是通过支付服务商的合同条款传导到商户端的。

为什么RBA要“推翻”自己的决定

RBA给出的理由很直白，附加费本来是让消费者为支付成本“买单”、从而被引导到更便宜的支付方式上，但这套逻辑今天已经失效。

两组数据说明问题。其一，现金占澳大利亚线下交易的比例，已从2007年的69%跌到2025年的约15%，“替代方式”不存在了也就没什么可“引导”的。其二，只有约5%的商家会针对借记卡和信用卡收不同的附加费，说明这个价格信号并没有真正反映成本差异，很多商家干脆统一按固定比例收。

这样带来的结果是，附加费成了商家的隐性收入。RBA的数据显示，2024/25财年澳大利亚有16%的商家收取刷卡附加费，在指定卡网络上合计收了约18亿澳元，其中约16亿澳元由消费者承担，约2亿澳元由企业承担。

商家取消附加费后，这笔成本并没有消失，而是要像处理配送费、包装费一样，被“吸收”进商品或服务的整体定价中。RBA认为，这恰恰符合消费者对“sticker price”（一口价）的偏好。更现实的是，85%的小商家本来就不收附加费，受影响的主要是那部分原本在收的商家。

交换费“地板”同步下调

与取消附加费配套的，是交换费（interchange fee，即发卡行向收单侧收取的费用）上限的下调。这是商家刷卡成本中最大的一块，RBA希望用降费来对冲附加费收入的消失。

RBA估算，内外卡交换费改革合计每年可为商家节省约9.1亿澳元；而取消附加费给收单机构和支付服务商带来的成本，据后者自己的估计约2500万澳元。

需要注意的是，商业信用卡的交换费上限维持在0.8%不变。RBA的解释是，这样做是为了让小规模商业卡的发卡机构，仍能与大型发卡行以及不受其监管的American Express保持竞争。

哪些费用不受影响

RBA还在官网FAQ中明确，以下几类费用不在本次变更范围内：

周末附加费、公共假期附加费，以及预订费、服务费——这些只是碰巧加到账单上，与消费者“用哪张卡”无关。此外，支付服务商向商家收取的终端租赁费、交易处理费等，属于服务定价，也不属于刷卡附加费。出租车行业的附加费则仍由各州/领地监管机构管。

商家也仍然可以为使用某种支付方式提供折扣（取消禁令的本意并非阻止折扣），或者选择不再接受卡支付。此外，B2B卡支付同样纳入新规约束，企业之间刷卡也不能收附加费。

真正的悬念：信用卡积分怎么办

交换费下调，最直接的连锁反应落在信用卡奖励计划上。

长期以来，信用卡积分、返现、机场贵宾厅等权益，部分就是靠发卡行从交换费中获得的收入来支撑的。RBA已经明确承认，一些发卡行可能会因此重新考虑奖励计划的资金来源。

据澳大利亚媒体报道，受新规影响，已有金融机构开始调整信用卡的积分规则、定价结构和权益，NAB（澳洲国民银行）是第一个动手的。对持卡人来说，“为了积分而选某张卡”的理由可能会被重新掂量。RBA则认为，这是各金融机构自己的商业决定，其改革目标在于提升支付系统的效率与竞争。

具体时间表：改革分三步走

根据安排，从10月1日起取消附加费生效，澳大利亚境内交换费上限下调。

2026年第四季度，指定卡网络及年处理额超100亿澳元的大型收单机构，须开始按季度披露费率、返利、交换费等明细数据。

到2027年1月30日，大型收单机构须开始披露“传导率”信息，即交换费下降有多少真正让利给了商家（首次报告）。

2027年4月1日，境外发行卡交换费上限1.0%生效；所有收单机构须向商家提供更细化的对账单。

下一步：钱包、先买后付要进监管

目前相关文件只是RBA零售支付监管审查的第三阶段。RBA还表示，将对本次审查未覆盖的领域启动进一步公开征求意见，包括移动钱包、先买后付（BNPL）服务以及电商平台。

把这些新兴支付方式纳入视野，意味着澳大利亚的支付监管正在从“卡时代”的框架，向更复杂的数字支付生态延伸。