12月6日，2012中国移动支付产业年会在北京召开，移动支付网作为本届年会合作媒体对年会进行全程报道。浙江民泰商业银行信息科技部副总经理王莹参加“主题论坛：移动金融与第三方支付”发表主题为《移动支付支持信贷模式创新》，王莹主要对民泰银行移动支付业务情况进行了介绍，并指出：“移动支付产业链的各个产业，要关注我们这些小银行的创新”。原稿如下：

浙江民泰商业银行信息科技部副总经理王莹

　　王莹：各位嘉宾、各位朋友，很荣幸首要参加2012年中国移动支付年会!这对我们一个小银行来说是一个莫大的光荣，对我们在人行指导下，抢先做的移动支付创新的肯定。

　　很多人都在说今年2012年是移动支付元年，民泰是2010年开始做移动支付，我们的正式产品就是2010年推出的，通过了人行各位专家的鉴定，在2010年就成型推了。

　　我这里有这个机会很难得，先给大家介绍一下我们民泰银行。民泰银行是1988年成立，我们紧紧依托地方经济，始终坚持服务小微企业，经过近25年的艰苦创业，成为现在专注于小微金融服务，有着自己特色的城市商业银行。目前我们已经在浙江、四川、上海等地设立7家分行，46家支行。在浙江、江苏、福建、重庆等地发起设立了9家民泰村镇银行。我行根植于民营经济、小微企业众多的浙江台州地区，从成立伊始就确立了服务于小微企业的市场地位，经过不断的实践和探索，形成了服务小微的市场定位，简介高效的业务流程，灵活多样的担保方式这三大业务特点。

　　简单介绍一下我们的银行不做抵押，我们98%是信用担保，就是说我们的贷款新客户三天批下来，老客户一天批下来，就这么一个小银行。我们的贷款对小企业的60多万，这么一个小银行，以实际行动赢得了小企业之家的美誉。

　　在探索小微企业专营银行发展的道路上，我行更加致力于小微企业金融服务与产品的创新，注重以高科技、以人性化的服务的有机结合，为民泰银行、三农客户提供更佳的金融体验。甚至基于的理念，我们紧紧结合自己的经营特点，紧贴小微企业需求。在人民银行总行的细心关心和人民银行宁波市支行的指导下，在确保授信安全、严防技术风险的前提下。于2010年开展了将金融IC卡多应用拓展到信贷领域的研发工作。经过8个多月的开发，2010年7月份我们在宁波分行成功推出了全国首个金融IC卡手机信贷系统，并将这个产品命名为民泰随E行。

　　该产品在对借款人资信评估、授信的前提下，首先必须到我们这里进行资信评估，利用移动支付技术为客户提供了一个7×24小时的随时、随地的自助贷款、还款、查询的手机银行。这个项目等会儿我会用动漫给大家介绍一下，这个项目有三大特点：第一个就是时间上的便利，我相信任何银行服务再好的银行，不可能有7×24小时的服务，我们有些客户是外贸的，他在外贸半夜谈好了以后需要资金，就可以通过系统直接借款，有些客户要用钱，快靠岸了肯定要加油、加水，要用钱，他要在移动信号达到的地方发个短信，我的贷款就到帐上了。

　　另外一个，我们也给客户提供了交互上的便利，不管怎样你到我们银行如果要借款，即使你有授信也要找你的客户经理批下来，到客户网点来排队，把钱拿到。我们这里就不需要，你任何时候、任何地点，只要发个短信，在你授信的范围内，比如你授信20万借5万当然行，你要授信20万借30万当然不行，任何时间钱就到手了，就是这么一个项目。

　　下面，我就用动漫给大家介绍一下我们的产品。<播放短片>

　　这个项目2011年推出以后，给三农和小微企业带来了极大的融资便利，有效的填补了农村偏远山区海岛地域信贷服务的空白，在推广服务过程中，我们总结了一下，哪一种客户最喜欢呢?那些贷款总量稳定的，一年最多不会30万或者50万的，借款频率和频繁的，我用钱占用的资金并不大，我并不是说授信一年以后我一借借一年的，但是他会经常借，购原材料借一下，产品卖出来了就还了。另外就是地处偏远的，他跑一下我们网点的半天甚至要一天时间都不够，这样的客户特别受欢迎。

　　这个产品的成功充分体现了移动支付作为金融服务小微企业、服务民生的重要载体，给金融服务带来了本质上和模式上的创新，有着深刻的意义。一是社会效益，有效契合了农村地区和小微企业对金融信贷短小频繁的需求，创新了服务模式。在操作模式上有效的破解了小微企业的难题。这些都是人民银行在我们这里选作试点的目的。

　　二是经济效益，因为这依靠基础设施服务，有效扩大了金融服务的覆盖范围和受众群体，既满足了公众多样化的需求，也缓解了银行客户需求日益增长和银行网点的矛盾。是降低金融服务成本，拓展融资渠道，提高服务效率的有益尝试。政策性的我们要做，服务民生的要做，另外确实也给我们银行带来了很好的效应。

　　第三是示范效应，我们这个项目讲到安全我们是非常安全的，我们其实还有一个关于安全的PPT，实在时间有限我就不讲了。我们是借用了非对称密钥体系实现可追溯的身份认证，基于手机安全技术将传统的银行柜面服务拓展到手机渠道。通过移动支付技术使手机变成了随身携带、随时随地提供信贷服务的手机银行，对解决农村地区金融服务不足的问题具有示范效应。

　　说不能念稿，我还是念了。下一阶段，我们在很多场面都要进行介绍，包括各大银行的一些会议上我们都做了产品介绍。他们就说，你们这个产品好是好，从政策层面和对你们小银行的层面都好，但是你们有个最大缺点，你们有技术倒退的嫌疑。我来讲讲为什么说我们技术倒退?大家注意了，各家商业银行都有他的手机银行，客户端做的很漂亮，投入的钱也很多。我们为什么要做SPK?当然政策需要有关系，三农手机，刚才庾处长定的很明确，叫我们试点三点：安全，安全等会儿我来讲;第二不能换手机;另外要适应性高，200块的手机也要能用，所以我们有个倒退，但我们的倒退是迫不得已，我们2010年开始做移动支付，当时想搞一家能做客户端，又能调用SIM卡你密钥体系的找不到一个厂商。大家觉得很奇怪啊，2010年我真的找不到，现在好多厂商昨天来开会的时候跟我说，我们合作，我说我2010年找你们你们不会做，他就觉得很奇怪，确实我们当时走在了前面。

　　下阶段，我在这里要介绍我们的产品，同时也介绍一下民泰银行。第二，我是想呼吁，移动支付产业链的各个产业，要关注我们这些小银行的创新，大银行动辄几千万的卡，我们少，我们这个项目目前的授信7个亿，大概也就3千多个客户，因为授信客户，不可能给人家2万，我们的户金是22万，因为我们有信贷资金配合，所以客户非常欢迎。这是第一个。没人会开发，我们现在是想做客户端了，有没有公司能做?但是有一点，因为人行的安全需要，我们必须在所有的交易里，对非对称密钥做加密处理，这是我们首先提出的一个安全模式。我们的安全模式怎么通过坚定的?产品出来以后花了四个月让人行各类专家来挑毛病，所以我们的安全性到现在为止，我们现在已经有7亿的贷款资金出去，没有出现过一笔问题。所以想呼吁一下关注我们这些小银行的科技创新。

　　第二，我们用的是短信通道，又有跟运营商的合作，第二个问题是运营商的合作确实是我们银行做移动支付很大的瓶颈，我是怎么做的?一家家谈，先跟宁波谈，我们这个产品当时做的少，所以跟宁波移动谈，宁波移动谈好跟杭州移动谈，一家一家谈过来，因为我们需要他们配合我们，把客户的手机号写到我们卡里才能运作，非常困难。我们也希望将来能得到移动运营商给我们小银行开一个通畅的渠道，包括这次很多运营商说开展他们的SE空间给我们，这对我们都很节约，但我们都有自己的特色和安全需要，这个安全现在跟各移动上都在讲，但信贷安全要求更，会不会得到比较良好的服务?这是第二个要说的。

　　第三，我们目前的功能也在完善中，刚才说要做客户端，不通过短信通道，通过3G、4G通道是一个，另外我们目前采用的卡的近场支付效果也不是特别理想，可能全卡方案是一个趋向，有个天线不方案，NFC也是一个想法，今天盛华也讲，没有NFC的时候走射频通道，有NFC的时候就通过NFC的手机通道走，这都是我们要吸取的方法，但这都需要移动支付这个产业链各方对我们小银行关注。

　　我的发言就到这里，谢谢大家!