银行卡的黄金时代已经过去，过几年移动支付会对银行卡“弯道超车”吗？依照现在移动互联网的高速发展来看，答案是完全有可能。

    Square、Google Wallet、Paypal……在移动支付领域，美国带给我们无限的想象。根据IBM Benchmark对全美500家零售商进行调查后发现，2012年全美移动支付成交额在整体中的占比达16%，2011年这一比例为9.8%。仅仅一年时间，移动支付成交额占比增长了6.2%。也许美国的现在就是3年后的中国？实际上，在支付领域，中国很可能不会迎来类似欧美一样高度发展的银行卡支付环境和文化，这就给移动支付留下了一条“超车道”。

    中国电子支付领域与国际水平无限接近

    1月15日，支付宝发布了2012年的支付宝年度对账单中，令人惊讶的是，拉萨以14.48%的手机支付占比，成为了全国手机支付占比最高的城市，第二名和第三名分别是西藏林芝地区，以及四川小城南充。实际上，手机支付活跃度排名前十的城市，有7个都来自西部地区，另外3个是广东的云浮、茂名和海南的三亚。这些地区手机支付占比都超过了12%，而全国平均水平则是9.2%。

    “国内移动支付活跃度最高的地区，实际上占比情况基本和美国是持平了，在这一波浪潮中，中国是和世界共同成长的，在某些方面甚至领先于世界。”支付宝首席财务官井贤栋认为，由于信息的加速流动，使得在信息时代的国内的第三方支付产业与国际水平无限接近。“在银行卡领域，我们落后欧美20年，在芯片卡时代，我们落后5年，而在电子支付领域，我们的差距仅有1年，甚至更短。”

    Square：一场不彻底的自我革命

    也许寒冬还远未来到，但不幸的是，移动支付的爆发式增长，已经让银行卡提前进入了白垩纪，甚至不得不面对发卡机构的自我革命。

    2012年，Visa推出了一个全新的移动支付品牌“V.me”，用户只需输入自己的用户名和密码即可完成支付，而无需输入自己的信用卡信息。

    在中国，银行卡主力们也嗅到了危机四伏的味道。

    2011年，中国银联开始发行带有“QuickPass”及“闪付”标志的，支持NFC近场支付的银行卡，同时开始大规模布局支持近场支付的POS机设备。

    然而对于银行卡存量庞大的欧美国家而言，移动支付是一场并不彻底的自我革命。从上世纪60年代开始，欧美就已经开始发行银行卡，至今全球范围内流通的银行卡总量在100亿张左右，面对庞大的银行卡存量负担，以Square为代表的便携式刷卡器，以Google Wallet为代表“虚拟卡片”无奈的走了一条“曲线救国”的道路。

    没有包袱才能站上浪潮之巅

    不过这一切的无奈，对银行卡的“后来者”中国市场而言，都不是问题。1985年，中国才发行了第一张银行卡，短短20多年的时间，中国零售市场远未对银行卡产生依赖，而现在转向成本更低的移动支付，也并不需要付出过于昂贵的沉没成本。

    支付宝全民年度对账单显示，在2012年，无线支付总金额比去年增长546%，使用无线支付的人数也同比增长了223%，手机支付笔数占支付宝总体交易笔数的比例已经达到9.2%。在1111购物节当天就产生了近900万笔手机支付。

    “中国没有历史的包袱，第三方支付也不存在庞大的硬件成本（POS机）。”不过，国内对移动支付的模式如何演进却有不同做法，一部分仍在演绎新的机具或芯片的模式，推出了一个又一个的便携刷卡器、NFC近场支付设备，以期待与传统刷卡方式的顺利对接。不过，在刷卡器商户端使用受限和NFC终端成本过高的情况下，是否是一个可持续的模式是重要的考量。

    2012年，主打便携式刷卡器的拉卡拉亏损1亿，2013年仍将投入大笔资金到升级设备上，这可能是“轻灵”的移动互联网无法承受的成本之重，也是一般企业烧不起的。

    移动互联网时代，只有更轻的“车”，才能驶上更快捷的“超车道”，移动端的快捷付将支付工具和用户体验进行了一次好的绑定，线上线下的互动也延伸出一个很长的支付时间轴。不依赖硬件的解决方案，意味着更低的硬件成本、更广泛的适应人群和更完美的支付体验。在抓住质变机遇上，没有包袱的后来者往往能站在下一波浪潮的巅峰上，在中国，移动支付也许能完成一次对银行卡的“弯道超车”，漂亮的站上浪潮之巅。

    作者：寇向涛 (Sean) 讯联数据研究员，《支付视界》执行编辑，移动支付网特约记者

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