易观国际倾力主办的2013易观电子商务盛会在北京富力万丽酒店拉开帷幕。今年易观电商年会的主题是"大浪淘商"，共分为八个论坛、两次高峰对话以及五大主题演讲。本次大会将对目前中国的电商行业重新进行梳理归纳，并对电子商务的发展和未来格局进行前瞻性的讨论和展望。国内众多电商大佬齐聚一堂，竞相登场亮相，诸侯论剑，与业内人士分享对中国电商行业的独到见解和看法。

会上，易观高级分析师张萌做出精彩演讲

　　“互联网金融之所以能够产生，是互联网化深入的必然结果”，张萌表示，结合互联网的新技术，包括大数据、云计算、社交网络，使传统的金融业务发生互联网化变革，互联网金融由此产生。

　　在会上，张萌透露，易观预测未来互联网金融的将会朝着移动化、电商化、合资金融这三个方面发展，并且，移动支付有望改变当前的支付市场格局。

　　张萌介绍到，第三方支付在我们整个社会经济当中发挥的作用越来越庞大。使得第三方支付在我们整个产业链当中开始在银行和用户，个人用户和商户之间提供直接的服务，所以在支付的产业链上出现了一种趋势，未来，银行在整个支付服务过程中有可能会呈现出逐渐走向后台的趋势。

　　以下为演讲实录：

　　非常高兴能够参加论坛。在我们在一起大家频繁的提到了一个关键词，那就是传统行业的互联网化。那么由此可见传统行业的互联网化其实已经成为一种非常大的这样一个趋势。金融行业作为一个非常重要的这样一个传统领域，也在加快互联网化的步伐，特别是近几年创新金融模式的出现，对于传统金融业带来的冲击也是非常大的。所以说互联网金融在近几年受到了大家特别强烈的关注，我今天想跟大家分享的主题是互联网金融开启金融业变革的新时代。

　　那么，谈到互联网金融，其实它是互联网与金融相结合的新领域，一般认为互联网金融是传统的金融业务通过与互联网时代的现代的信息技术和应用相结合为用户提供更加高效、便捷、差异化的金融服务。具体来讲，互联网金融可以分为三个层次：第一个层次是替换，是对传统金融的业务流程中的某些环节直接的替换，比如说我们票据的电子化，以及我们金融产品的网络化。第二个层次是优化，具体是指再造金融业务流程本身，也就是简化、优化或重构，具体说我们网上银行的发展，就是对传统银行业务的优化。第三个层次是创新，是指创造新的金融业务流程。比如说现在新的业务模式，像P2P的模式就是金融领域一个非常重要的创新，这是易观对于互联金融的定义。

　　互联网金融之所以能够产生，是互联网化深入的必然结果。为什么谈到是互联网化深入的必然结果呢?大家可以看一下对比与我们现实的物理世界，其实越来越多的用户从线下迁移到线上，就使得用户通过与互联网构建起了一个非常庞大而虚拟的网络世界。用户通过互联网获取信息、社交活动、购物、理财等等。这样的一个虚拟世界越来越庞大，越来越复杂，使得在这样一个虚拟网络世界中让人们原有的资金获取方式，资金支付方式等等都相应的发生了改变。结合互联网的新技术，大数据、云计算、社交网络，使传统的金融业务发生了相应的互联网化的变革，互联网金融由此产生。

　　互联网金融给用户带来了什么样的改变呢?比如说互联网金融可以满足用户在互联网环境下的金融需求，比如说用户通过互联网进行网络的过程中，我们可以实现这样一个在线的支付方式。再就是通过互联网金融可以解决时空的限制。用户可以通过网络随时随地随身的享受金融服务。通过互联网金融，用户可以有多元化的用户选择，以前用户买保险需要线下的渠道，现在通过互联网金融的发展，用户购买保险的时候，我们可以通过线上的渠道来购买。

　　以时间为轴看互联网金融发展的具体业务模式。首先我们来看银行业，从1995年开始，网上银行的发展模式是代表，网上银行成熟以后，大家可以看一下这两年手机银行也开始了快速发展的步伐。近两年银行业也从事电子商务类的业务。2000年开始第三方支付开始发展。经过了十余年的发展，当前非金融业务已经经过了12.6万亿的规模，而且完善了原有的电子支付的产业链，特别是近几年第三支付厂商开始更多介入到金融增值服务过程中来。与原有的金融业务有更多的交叉，这是第三方支付对于传统金融业务带来的改变。

　　我们看一下2006年开始中国的第三方网络业务信贷开始发展，谈到中国的网络信贷，包括两个方面，一个是个人信贷业务P2P开始有了快速的发展，从2007年开始第三家的POP厂商到现在已经超过三百家。还有一种是电商加信贷的模式，在我们国家又分为两种，一种是B2B的厂商加信贷，比如说像敦煌网，包括我们建行在内多家银行提供在线的信贷服务，还有一个是我们B2C的电商模式，比如说像京东商城提供的供应链金融和苏宁易购的小额贷款，还有阿里金融是B2B与B2C同时提供在线信贷的金融服务。到了2009年保险业也加速了互联网化的进程。保险业的互联网化其实又可以分为两个方面，一个是渠道的电商化，再一个是保险产品的重要创新，渠道化主要是越来越多的保险销售平台开始出现，改变了原有的保险销售渠道。再有一个方面是从产品的角度来讲，有了重要的创新，比如说“三马”卖保险，他们主要是提供网络环境下虚拟物品的财产保险。

　　我们再看2010年基金行业也开始更多的出现了基金直销以及第三方销售网站这样的电商形式。

　　结合当前互联网金融的发展情况，以及未来科技的发展方向，我们认为未来互联网金融的发展，主要会朝着移动化，电商化，合资金融这三个方面来发展。我们谈到移动化，我们觉得非常有代表性的方向是移动支付，他在未来代表了一个非常大的发展潜力，包括我现在的银行开始大力发展手机银行，那么众多的支付厂商开始大力布局移动支付业务，以及包括运营商等等的机构都开始加入到移动支付的布局的过程中。我们认为未来移动支付有望改变当前的支付市场的格局。

　　我们再看电商化，电商化也分为两个方向，第一个方向是金融产品渠道的电商化，是指越来越多的金融产品会通过电商平台的方式来进行销售。再有一个方向想给大家介绍的是越来越多的电商企业开始基于交易信息和我们的信用评估为中小企业来提供贷款服务。

　　还有一种是自金融模式模式大规模的兴起，通过互联网平台为个人提供金融服务。包括资金的需求方和供给方都是个人，取代了原有的机构角度来进行融资和贷款，比如说融资模式和P2P的模式，这是未来互联网金融的主要发展方向。

　　下面我想给大家详细的介绍一下当前我们互联网金融发展的几个业务领域的发展情况。首先，我们看一下第三方支付产业的发展情况，刚刚我们讲了非金融机构2012年完成的电子支付的交易规模已经达到了12.6万亿，我们再看一下整个互联网支付。互联网支付2012年的交易规模已经超过了3.8万亿，而且第三方支付由于在我们整个社会经济当中发挥的作用越来越庞大。使得第三方支付在我们整个产业链当中开始在银行和用户，个人用户和商户之间提供直接的服务，所以在支付的产业链上出现了一种趋势，可能未来银行在整个支付服务过程中有可能会呈现出逐渐走向后台的趋势。

　　我们再看一下P2P平台，近几年发展得非常快，是不是在P2P在发展过程中是不是也有注意的问题呢。我们发现借入者和借出者在P2P上发布，通过互联网的方式可以大量的聚集用户，在借款方和贷款方有大量的用户聚集，另外一个方面通过这样的新型模式可以有效的分散风险。还有一个重要的趋势越来越多的P2P厂商将会与社交网络平台来合作。一方面可以起到聚集用户，宣传推广的作用，也可以通过社交网络平台来进行用户与用户的关系纽带来进行评估。我们国家与国外发达国家相比没有构建起信用性的支付体系，央行也没有明确的是把P2P厂商纳入央行信用体系当中来。所以说当前P2P发展过程中信用体系的完善是发展过程中一个比较大的障碍。

　　另外一个方面是政策性的风险，现在的P2P的行业有一点类似于早期的第三方支付产业。在整个的政策监管过程中，其实还处于一个监管的空白。未来的政策性风险还是非常大的。再有就是现在P2P行业由于快速的成长和爆发，也存在着良莠不齐的现象。

　　大家可能也听说过有一些P2P厂商把用户的钱吸收到平台上之后，没过多长时间就人间蒸发了。这样的现象对于P2P行业整体的发展，构建用户信任方面是有非常的不良的影响。所以说加强行业自律，加强行业监管，构建用户的信任在P2P发展过程中也是非常重要的一个方面。

　　下面我们再看在线信贷，我们预计未来将会成为大型电商平台的一个标配。而且银行业也在加速在这个领域的布局，比如说我们建行的电子商务，再有就是交行的交博汇都是希望通过电子商务平台，大量的聚集商户的交易信息和用户信息，以此来发展在线信贷服务。

　　同时我们看一下这个产业链当中通过大数据和云计算，对大量的平台信息可以进行风险评估，以此来降低信贷审核的成本。

　　最后一个是金融平台，金融平台可以实现线上的申请、线上审批、线上放款，可以提高放款效率。

　　下面我们再看一下保险电商，保险电商是近几年备受大家关注的领域。从目前的发展情况来看，保险电商从他的主体上来看可以分为这么几个方面，一个是保险中介。比如说像大同网，像易克网等等这样的保险中介平台，他们纷纷从事保险电商的网站，从事保险产品的在线销售。还有一些大型网购平台开始成立保险频道来进行保险产品的在线销售。还有一个非常重要的群体，是我们的型保险集团，也在自己的官网上开展了保险的在线商城。

　　我们再看一下整个保险业的在线保险的发展情况。对比于美国的在线保险我们会发现我们国家在线保险只有2%的规模，在美国在线保险已经达到了30%。所以我们国家用户在线购买保险的习惯还是有待培养。

　　我们再看一下保险电商的具体的发展情况，下面大家可以看一下这两张图，这是我们易观监测的主要保险中介的电商平台的发展，包括用户流量和保险中介平台合作的保险公司的数量，其实是存在非常大的差异。总体来讲保险电商还是处于一个发展的初级阶段，未来要走的路其实还有很长。

　　以上我跟大家分享了互联网金融的定义、发展原因、当前发展情况，以及互联网金融领域重要的业务模式和发展情况。

　　易观未来会更多的关注到互联网金融的发展情况，也希望我们在整个互联网金融发展过程中能够做到让你更懂市场，让市场更懂你，谢谢大家。

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