近日，北京市政一卡通正式与中国移动开始了NFC支付合作，至此全国各地开始逐步进入NFC时代，无论是运营商还是银行，在八月，各种NFC发布会将产业推向了一个发展小高潮。但回过头来思考NFC的发展，NFC三大实现方案：全终端、SIM、SD都拥有不同利益集团体的支持。但最终什么方案会最适合NFC的长远发展，仍然没有定数。而这段时间普及的方案都是NFC-SIM方案，采用SWP实现。那么SD与全终端又有怎样的发展呢?在此本文将讨论 NFC三大方案的发展。

　　三大方案的发展情况

　　就国内的NFC发展，最早是由诺基亚2006年在厦门进行首次NFC试点，但是由于缺乏第三方加入，并且当时的NFC生态环境尚没有形成，以失败告终。NFC在支付方面的发展也有其固有的技术优越性，思路名扬国际销售经理柯微向一卡通世界网表示，“最开始NFC进入到商用的时候是因为银行业界看到了NFC做移动支付很安全，所以很多的银行业们都在尝试推行NFC，为了寻求硬件给银行业带来安全感，金融业促使了SWP-SD方案的诞生。”

　　NFC三种方案的不同，是SE安全元件的位置不同。如果说TSM是整个NFC产业的制高点，那么SE就是权杖，掌控SE就是对TSM最直接的支配。三种方案对应的利益既得者，业内人士普遍认为，NFC-SIM是运营商、NFC-SD是银行或发卡方、而全终端是手机生产商。在国内NFC的早期发展，银联主推NFC-SD方案，在2011年，银联先后在成都、北京、上海、广州、杭州等地启动SD方案的支付试点，联合各大商业银行的同时，还与HTC 开展合作，后者为之提供专用的NFC-SD手机。2011年，银联可谓将SD方案照进了现实，江波龙移动支付产品经理王涛向一卡通世界网表示：“SWP- SD和手机NFC的功能兼容性比较好，所以SD有一定的发展空间。”但是随着这两年的应用发展，SD方案逐渐偃旗息鼓。对此，柯微表示：“SWP-SD方案没有运营商的参与，光靠银行银联等金融机构的力量太有限，为了更好地推广NFC 安全的移动支付，后来银行业们拉入了运营商，运营商当然想要自己控制SE，SWP-Sim 就产生了。”

　　国内NFC发展到现在，俨然有进入SIM方案时代的感觉，捷德姚勇在接受一卡通世界网专访时表示：“SWP-SIM目前的态势都是有目共睹的，因为移动运营商可以要求移动终端厂商按照自己的需要定制设备，所以在推广的过程非常的顺利。在中国这个大环境下，SWP-SIM在安全性上更占优势更容易被运营商和金融应用提供方接受。”

　　SD现在像是往日风云，SIM是如日中天，而全终端又有怎样的发展呢。就国内发展而言，尚没有大规模的应用全终端方案。对此，姚勇在接受一卡通世界网专访时也表示：“全终端方案在国外应用场景非常好，但国内应用较少，虽然有应用提供方做了很多尝试，但是因为国内安全性的考虑，没有大范围应用。” 国际上，诺基亚在2010年推出Nokia Money手机钱包应用，但在2012年夭折。巨头谷歌，也推出类似应用Google wallet，但是推广也不理想，NFC实体卡也停发。但是全终端好似有很大诱惑力，三星也在今年5月紧随谷歌的脚步，推出Samsung Wallet。三者都是基于全终端的NFC应用，推广效果比较惨淡。

　　利弊分析 各执一词

　　技术都有利弊，NFC三种方案可以满足不同集团体不同的需求。正如柯微所说，SD方案满足了银行需求的硬件安全感。在国际上较成功的SD应用有日本铁路，深圳第六期NFC论坛沙龙中，SONY亚洲区销售负责人武妮娜就曾透露，日本铁路主导的NFC支付，就是SD方案。SD可以让不同的利益团体，如一卡通公司、银行等实现对SE的掌控，在硬件上给予安全感。但是SD方案市场推力有限，缺乏运营商这一角色。而技术上也存在一定的前景问题，业内人士曾提出，现在的旗舰手机越来越少SD扩展槽，手机的发展趋势，让SD方案顿失愿景。也有人指出，SD卡这个方案是一厢情愿，技术上改造的成本高，而且没有渠道来发售这些手机，也只能做探索。

　　再看如日中天的SIM卡方案，现在银联和众银行都开始转入SIM卡方案的阵营，今年国内的NFC发展不应该是老套的NFC元年，而是NFC- SIM卡方案元年。正如姚勇所说，“在中国这个大环境下，SIM-SWP在安全性上更占优势更容易被运营商和金融应用提供方接受。”此话切中了SIM方案盛行的要点。但是SIM也有劣势，柯微认为，SIM方案安全性不太高，就前段时间国外的SIM卡破解新闻，只需要短信就可以破解SIM上的SE。姚勇同时还指出，“目前主流的SWP-SIM方案终端价格较高，这一系列因素是阻碍NFC发展的阻力。”SIM卡现在虽然获得了一定的发展空间，但是由于整个国内 NFC市场还没有盘活，SIM卡方案是否能成为主导还需市场考验。

　　SD与SIM方案其实都有一个共同的问题，就是SE载体需要与手机的NFC功能进行适配，在兼容性方面，SD与SIM方案要逊于全终端方案。三方案对比中，柯微向一卡通世界网表示，“全终端拥有最好的兼容性，安全性方面也是最佳的，也可以吸引更多的行业参与NFC产业。但现在全终端的推力较小，难有银行、运营商等强大的财团推动。”对于全终端，姚勇认为“全终端方案在国内服务提供商对全终端方案中资金和应用的安全性、可信度还存在质疑，同时国内对于全终端方案的安全规则、安全管理等配套环境不足。”而王涛也认为，现在手机已经是快消品，全终端模式难以满足消费者需求。

　　SD方案前景不明朗，SIM方案安全和终端价格问题发展存虑，全终端愿景很好推力不足。总的说，NFC有点意思，却总是来点意思好没意思。

　　未来的推算 实践与理论

　　未来NFC三大方案谁会成为主导，何时NFC能落地生根?谁都在猜测最终答案。对于未来似乎各方都很有信心，王涛接受一卡通世界网采访时表示，“NFC移动支付分三步走：1、等银行发行足够多芯片卡;2、等所有的商铺都上NFC POS;3、等移动上SWP-SIM，拉动SWP手机的需求。而后可以用很小的代价把SWP连上SIM和SD，最终将是SWP-SD方案的春天。”

　　而柯微则认为，全终端方案有足够的理由成为未来NFC的主流。1、全终端方案安全性和兼容性好。2、NFC推行需要更多的参与方，SIM和SD 仅仅是两大集团体的应用存放，而全终端则可以为各方提供SE。3、NFC手机厂商减少利益纠葛，少参与后续环节。如此若能获得参与方的信任，全终端方案可以有很大的发展空间。就现在的全终端发展，推动方只有行业应用客户、项目集成商、解决方案供应商等，力量薄弱，但方案的完整性好和潜力巨大。最终NFC将是机卡合一，走全终端模式。

　　对于NFC的实现，姚勇向一卡通世界网表示：“真正实现NFC支付的精髓，就是能够做到NFC在我需要的场景中就可以找到我需要的应用包，然后通过某种安全可靠方式让我的终端加载应用包实现应用功能。参考上述场景，需要有一个可靠的应用管理方，并配合TSM、安全管理、设备管理、应用管理以及各闭环应用平台等所需要的应用平台，实现各行业应用的动态加载使用，配套的终端机具也应该标准化。”

　　其实说到底，无论是对三大方案还是对NFC未来的讨论，都是如何适应市场、开发市场的讨论。NFC的普及更多在于消费者习惯的培养，推动方利益的权衡，集团体间的互信等等。就当下形势来说，SD方案不仅仅存在于智能手机越来越少的支持SD卡槽，较之SIM还存在成本偏高的问题，而银联推SD方案也渐感无力，开始向SIM卡方案，向运营商妥协，国内的SD方案也差不多就到这里了，至于未来的发展，SD方案仍然不明朗。

　　而SIM方案，获得了运营商的强大推力，落地方面也得到了很大的进步，中国移动是最大推手。但是NFC到现在为止，虽然各地都有在推，仍然是形象工程成分较大，国企补助成为其中一个疑点。但现阶段，SIM卡方案仍然是最符合市场需求的。

　　到了全终端，谷歌钱包的惨淡让人对此方案大失所望，而三星却依旧推出类似应用，原因在于三星拥有强大的财团，在韩国具有很大的推力，而国内全终端仍然玩不起来。

　　总的来说，NFC三大方案哪一个能适应市场，哪一个就是最佳方案，借一句业内人士用形而上学思维看三个方案的话，所有的“过渡方案”都优于“最终方案”，所有的“最终方案”最后也将是“过渡方案。”