建行冯薇:互联网给支付带来变革 银行卡可虚拟
新华网2013/11/4 8:39:11

  2013年11月2日下午,由中国企业评价协会、中色金银贸易中心主办的“中国电子商务企业发展报告2013暨中色金银客户平台上线启动仪式”在人民大会堂北京厅隆重举行。

  中国建设银行北京分行公司总部总经理冯薇认为,电子商务、互联网的发展对支付行业带来了巨大的变革。

  冯薇表示,可能在不久的将来银行卡都是一个虚拟的。比如支付公司,有可能通过跟银行卡的绑定去绑定ATM,也有可能我们到ATM去取钱的时候根据手机输入一些卡号就能取出来。这个在若干年前我们觉得不可思议,这两年来看,随着互联网和电商的发展,第三方支付公司的发展,使得银行在互联网方面的支付已经出现了脱媒,不再完全依附银行,这里面有一个最大的变革,刚才有一个领导讲大数据,客户的交易习惯、交易行为,包括购物行为,逐步往互联网化转移的话,作为后端的银行机构可能会逐步丧失一些客户消费的大数据,这块实际上对我们银行也是一个挑战。

  中国建设银行北京分行公司总部总经理冯薇在发表演讲。

  以下为演讲摘编:

  冯薇表示,这两年随着互联网的发展,特别是前两年随着电子商务及其第三方支付公司的诞生,我们觉得互联网实际上给金融行业吹来了一股新风,有人说是野蛮人进入了古董店,这些野蛮人进来以后,实际上我们感觉到带来了大量的创新和变革。

  冯薇认为,互联网与金融领域结合有这么几个方面。第一,大家最熟悉的首先想到支付。第三方支付公司从人民银行发牌照以后,我们感觉250多家支付公司,里面只有互联网支付、移动支付跟互联网金融紧密相关,其实严格来说,这些跟互联网没有直接关系。我们看到随着第三方支付公司的出现,使我们的电子商务更加活跃,大家现在已经很习惯从互联网上购物,包括最近央行也开始发外币的支付拍照,互联网的支付马上将从境内转到境外。在平台上,客户买卖贵金属做一些投资,将来全部应该是网络化的。在我们国内,现在大家比较了解的,互联网支付上,实际上是真正在线交易的电商并不多,在第一步,第三方支付公司互联网公司出现之后,解决了很多互联网支付的瓶颈问题,使得大家支付变得更加便利了,连银行的网银都不需要连接。实际上也有些专家说,是不是在不久的将来,如果我们大部分的需求都能够通过互联网解决的话,银行卡都是一个虚拟的,实际上没有实体的意义了,因为下一步有可能,比如支付公司,也有可能通过跟银行卡的绑定去绑定ATM,也有可能我们到ATM去取线的时候根据手机输入一些卡号就能取出来。实体经济去商场买东西可能要刷实体的卡片,这个在若干年前我们觉得不可思议,这两年来看,随着互联网和电商的发展,第三方支付公司的发展,使得银行在互联网方面的支付已经出现了(托媒),不再完全依附银行,这里面有一个最大的变革,刚才有一个领导讲大数据,客户的交易习惯、交易行为,包括购物行为,逐步往互联网化转移的话,作为后端的银行机构可能会逐步丧失一些客户消费的大数据,这块实际上对我们银行也是一个挑战,这是支付。

  同时,从这两年开始,手机支付也越来越成熟了,手机端的APP除了有银行的支付以外,还有电商平台在APP的电子商务网站,手机不仅能完成支付、理财产品的购买等,还能够通过微信跟银行直接进行一些客户服务的体验,这块我们感觉到其实是电子商务、互联网的发展对支付行业带来了巨大的变革。

  第二,老百姓比较关心的理财,理财产品这两年风起云涌,各家银行不断推出,特别是今年,既余额宝推出之后,百度最近也开始推出高收益的理财产品,各大基金公司都在跟电商公司合作。给老百姓和消费者提供了最大、最便利的一个比价,以前可能由于信息不对称,咱们的消费者习惯于在单一的一家金融机构开户,可能你已经习惯于单纯购买这一家银行的理财产品,也有些人说你说的不对,很多家银行卡都有,上网也可以查到这些银行的理财产品价格,在实际生活中可能因为不愿意跨行的麻烦,毕竟不方便,现在由于第三方支付公司的介入,可以在网上快速的让你比到各家产品的价格收益率、安全性,在你要转帐的时候,由于第三方公司后端联了各家银行,你的卡在哪家银行已经无所谓了,可以买到你自己最想要的理财产品,对金融行业来说,我认为打破了以前的垄断或者谁是谁的客户。其实给我们做金融人的一个启示,客户可能开了一张某家银行的卡,但未必说这个客户就是这家银行的客户,有可能卡在你这、账户在你这个地方,客户可以随意跨行进行投资理财,这块是我对理财变革的想法。

  第三,大家关心的筹融资业务,今天要出一本书,在座的大家可以买一下,互联网金融,在那天分会上,我那时候拿到一本样书,这本书写的非常不错,而且在写互联网金融这本书的时候把现在归纳了6、7种模式跟互联网金融直接相关的。其中有现在说的比较多的,这种事情的退出,包括阿里的小微贷款,这个事情的退出,实际上也是对金融行业的一个挑战。其实在(B2B)里面有一些理念在里面,把很多人的钱或者每个人出10块钱都不觉得怎么样,集在一起以后,进行撮合,可能利率会比较高,但是对于这些微小的小微企业或者个人来说可能觉得效率比较高,这点利率能够接受。这边出钱的人因为参加这个,风险分散了,收益率也高于普通的银行理财产品,这个实际上也是打破了壁垒。传统筹融资都要找银行,由银行选择贷给什么客户、贷给什么人,现在有了互联网的出现,公正、透明、公开,这些元素的介入,使得这种正投模式等开始出现,政府也是比较支持的,照顾了银行过去照顾不到、支持不到的小微企业。另外,在筹融资还有一个变化,以往要拿贷款的时候,特别是企业客户一定是本地的客户找本地的金融机构,这是肯定的,不管做动产融资、固定资产融资等,全是这个原则,以前做贷款要做异地项目要报备,随着互联网的发展这件事情也开始发生变化,我们建设银行从前年开始开始探索,和电子商务平台直接对接,抓住一个核心风险控制点之后,基本上不用看客户,客户不管在什么地方,咱们在上面做的是一种模式的东西,用同一个方法进行控制,使得这个贷款全部标准化,大家可能知道有一个中国(促销组织上)有一个交易市场,上面有很多棉花贸易企业的客户活跃在深面,他们阶段性需要资金,以往必须在线下找不同的银行贷款,手续非常复杂、周期也非常长,效率不是很高,而且有的时候很多客户拿不到钱,我们由于跟棉花市诚作了1年多产品之后,我们做到了在线融资,即便是新疆的客户,在前期核定完之后,只要他登陆我们的网银我们也可以进行贷款的发放,闲暇我们和仓储企业,同时控制了物流,信息流、资金流和物流三流合一的时候,我们就真正打造了在线的网络金融平台。从技术上实现并不是很难,最难的是理念,以前我们的后台人员认为客户如果不看的话怎么能把钱就给他了呢,这是一个特别大的挑战。第二个,如果说不是北京的客户,我们怎么贷给他呢?这个在平台上,没有时空的概念,大家都是平等的,不管是新疆的、北京的,所有代理的条件都是一致的。从事这几年互联网贷款之后,如果信贷产品想做到互联网上的话,第一标准化要求非常强,第二个,一定要找到一个核心的风险控制方法,比如说我们跟另外某一个电商,我这也不点名了,我们跟他之间合作,你们在电商平台上去买东西的时候,有些电商是要提前备货的,这些货从哪买?众多中小企业,货到有一个消化的过程,作为这些中小企业,可能给很多电商供货,资金紧张的时候找银行融资,可能资格太小拿不到钱,根据这个原理,由于核心电商未来是真正的付款人,我们跟他进行系统对接,他需要钱的时候马上从电子银行发起交易,到我们银行申请贷款,我为什么敢贷给他?这个信息流发给核心平台的电商,马上能查到这个企业的货已经到哪,他要多少钱,给这个客户带多长时间、比例是多少,我们把这个权利交给电商,通过电子银行挂到经销商这边。到期怎么办?会做一个标识,这笔钱是建设银行提前垫付了,整个资金流在系统上是一个闭环的,贸易背景真实,我们只要把电商的授信等做好了,整个中小企业的贷款完全可以做到纸上融资,这个对我们历史上来说也是一个突破,制造业很多都不在北京,如果以前像这类客户10天、20天的账期让银行做贷款,别说我的成本高、时间长,小客户也等不起,所以中小企业融资难不能完全怨银行。通过我们跟电子商务平台的合作,我们打造这种产品。

  最后一点,以人为本的服务,包括大数据带来的变革。原来我们客户对金融有任何问题或者打热线找银行去问应该怎么样,未来是手机或者银行的信息推送给你,可能家里别的人还不知道的情况通过网上搜索的信息能判断出来他需要什么样的东西,这一块银行未来也有可能是这样的,因为银行这么多年,我们积累了这么多的数据很多都在那睡觉。在里面能够发现很多客户的交易习惯、信用情况、上下游的情况,包括银行卡,我们有大量客户的交易习惯和消费习惯,甚至未来我们的营销和服务会更主动、更精准,这块也是可以一起拭目以待,现在各家银行都在研究。

  因为今天我是唯一一个金融行业的代表,可能说的稍微有点太具体了,可能高度也不是特别够。我个人感觉,互联网金融目前来看很热,但是未来也会有很多不确定性,我们知道金融领域这么多年,一个银行要做成百年老店是不容易的,我们搭的各种模型、各种风险控制方法、各种人员的行为规范都不是一天两天的,是一个员工到了银行做到比较重要的位置要经过无数岗位的打磨。金融互联网行业是做金融的人缺乏互联网的基因,互联网的人也可能缺金融的基因,可能面临很多不确定的政策风险、操作风险和一些人员职业操守的风险,所以这个还有待于市场的检验。同时国家的很多立法也是在研究和跟进,所以我想,不久的将来可能互联网和金融更多的是融合和合作,开放、创新、共赢可能是未来的主题,我今天的演讲到这里,谢谢大家! 


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