作为银行的科技业务来讲，我们这些年银行做的所谓的创新都是自己的创新，这两年参加了科技发展奖，有一个部级的奖项，去年100多个，我们自己去年也获得二等奖，今年也有两项也获奖，一个二等奖，一个三等奖，仔细看我们自己的科技发展奖基本都是管理层面的多，管理系统，提高系统的运行率这些方面获奖的很多，这些项目很多。产品创新几乎是没有，严格意义上说，我们作为银行的从事人员有一种紧迫感，今天在这里讲创新有点惭愧，当然现在这个状况，作为我们银行应该怎么面对所谓的互联网金融的发展，第三方支付对我们的一些影响，一些冲击，我们应该怎么这叫迎头赶上。

　　实际上从我们银行的发展历史来看，本来应该是在科技的新技术应用是比较超前的，在九几年的时候，我们当时第一部先是业务的电算化，计算机处理，之后有了所谓的网络之后，我们实现了区域的集中到全国的集中，在那个阶段对我们业务模式的颠覆真是有了很多创新，银行卡广泛的应用，对我们当时一些支付业务，还有业务形态都发生了一些根本性变化。但是第二次互联网的发展我们没有赶上，或者说我们没有作为，也有创新，创新是从外部来的，就是所谓的第三方。

　　第三方站在我个人角度看确实提供了很多便利，如果我不是银行从业人员，我是坚决用户第三方发展的，如果站在国家角度来看，其实这个第三方也未必是坏事，对于银行来说，实际上作为支付业务来说，我有很多的微支付，这么大量的支付都要走银行业务系统处理我们银行系统得累死，所以出了银行系统之外的来进行一些小额支付，从整体运行稳定性来说，还有业务合理的分布来说真的是一件好事，减轻了银行和业务处理的负担。另外提高了整体国家支付的流动速度，降低了整个社会成本。刚才曹老师前面讲到了滴滴打车这个实际应用，注意看，对我们银行现在银行业务应该是个颠覆，他们应该说由于支付宝跟所有银行都连了，咱们从形态上来看，他借助了商业银行的系统，第三方应该说解决了很多问题，但是从银行来说我们应该怎么办，应该怎么迎头赶上。

　　我今天想讲的是互联网金融有很多的发展，现在目前来看实际上最多的发展还是支付。另外作为银行来说，我们本来银行三大项，存贷会，会就是支付，本来对于银行来说存贷会会排在最后的，但是现在因为互联网金融的发展，使我们一不小心电子支付部门，现在改名叫互联网金融部了，走在时代前沿，我们现在银行部门发展的一个观点。支付业务从中国来说，我们现在支付体系整个还是有两大类构成，一个是银行的精算系统，另外其他的支付系统。其他支付系统现在来看是四类。第一类银行自己处理的行内的支票，还有我们系统自己处理的卡折包括汇款，另外就是银联，实际上它做的是卡型系列一个清算。第三个机构是独立的，计算中心。第四个就是我所在的机构，农信银资金清算中心。

　　我先介绍一下，我们这个机构是2006年5月份成立的，是全国31个农村商业银行等等共同出资组建的金融服务机构，我们服务对象目前主要是全国的农村信用社，农村商业银行，农村合作银行，目前也和其他的分支银行业务也有相关的合作，我们去年的数字，介绍一下，我们去年年底12月末31号的时候，资产总量是19.6万亿，已经超过了工商银行了，如果把我们当作一个金融实体来看的话，资产总量已经超过了工商银行，全国现在一共是咱们内部省份是31个，西藏是没有机构的，有21个在当地金融市场当中的占比排第一，现在网点数量是7万6000多个，我们对外说是榨称8万，这是农信总体的状况。去年总的发卡量是5.9亿张，其中的信用卡很小，大概不到5000万，但是我们农信银资中心去年清算比数是1.2亿，现在资金是24万亿，我们这个机构有点像全国农信总的一个科技后台后援中心的作用，06年成立之后形成了全国的组网，2010年7月份完成了全国31个省级市中心的连接，这样我们实现了全国整个的融资数据集中，另外还建立几个共享系统，有点像总行建的系统给各个分行用，第一个建的系统是2009年建的电子商务系统。还有就是人民银行的系统，还有就是超级网民的现在有8个省，我们这儿做业务，还有我们建立一套网银系统，自己叫共享网银平台，现在有18个省有网银，和他相关的也有手机拓展的，成为手机银行有13个省现在用。第四部分，是我们自己有一个农信通，我们自己叫农信通，实际上业务不局限于我们传统的业务，业务上在那个阶段是有创新的，现在没有了。09年的时候我们机器上增加了一个汇款的功能，对于农村地区和一些中小商户偏远地区的商户提供了一个他没有网点，也没有网银的情况下，有一个转账汇款业务，这个系统有13个省用，这是总的支付业务的发展状况，我们2013年全国总共处理业务是501亿笔，这里边票据现在看来量还是非常大的，这一部分后边再讲到，实际上银行和第三方，目前来看第三方是不可能取缔银行的，银行和第三方的关系，银行的票据系统数字不再细念了，大家感兴趣的银行网站上有2013年支付体系研究报告的一个发布，大家感兴趣可以看一下。

　　在这里面银行卡的业务现在还在增长，我的个人观念银行卡已经到头了，第三方的发展已经印证了这个事实，银行卡交易一定被所谓的手机支付所替代。从去年数据看银行卡的占比还是非常大的，包括POS的数量也还在增长。现在汇率业务看，实际上我们在之前只是看第三方支付数量非常非常大，实际上我们如果要看人民银行的支付体系报告来讲就不用那么着急了，我们一看实际上银行体系现在还占了绝对的数量，而且金额跟第三方是没有可比性的，所以支付业务发展银行里面可以做的事情还是很多的。

　　我今天想跟大家分享的是支付创新，实际上现在第三方所发展的其他业务，比如说一些融资，包括一些理财产品这一类的，本来那些业务都是属于银行的业务，之前对第三方都是一些赞扬的声音，最近才刚刚出现了所谓的对他目前监管缺失的问题，这一部分一定会有相关的政策对他加以监管和纠正，我个人认为，像第三方也在弄金融的许可证，他如果获得这个许可之后也转给银行了，这个没有什么问题，不过现在最近刘老师也在由他挑头来质疑第三方违规的行为，我们监管部门应该怎么加强，将来这部分有了明确的文件之后，一个是有可能你所谓的第三方的没有金融许可的就不能做理财产品这一类的，另外还一个，真的第三方也能够遵从我们现在银行的这些，对我们的要求，把理财产品的风险给客户讲明白了，也没有现在这样一个规模了，银行本来也提供这样一些理财产品，当然这里边也有另外一个问题，银行现在实际上我们必须要向第三方学的是哪些，就是所谓的给客户的便利性，我们还真的不能所谓对第三方有两种态度，一种是无视的，觉得无所谓对我们没有任何影响，这个观点是错误的，把金融服务的门槛降低的问题，怎么为小微客户去服务。因为我是干支付的，原来是科技的，现在刚刚转到业务，其实互联网金融的发展最大的还是支付业务，这一块被他切割了一块过去，我们下一步应该怎么样赶上我们自己支付的相关服务，发挥银行你的作用，这个支付实际上如果按照以前的发展来看，实际上从标准的人行那边标准的业务来区分的话，支付有广义的，狭义的，广义的讲实际上是我们简单说就是一笔资金转移嘛，银行现在这部分业务，就是关于企业这部分大额的还都是在银行，现在这部分第三方也是抢着走的，这部分问题不太大，但是这部分我们也是对于现有的支付业务这块也是应该有一个所谓的我们自己支付改革的一个创新，刚才讲的还不太对，要说银行系统没有创新还不对，我突然想起了最近这几年这是银行最大的创新，电子商业汇票，目前来看应用不是很好，有几个问题。

　　一个是应用量小，现在很多人质疑这个，这个做得有问题，没有实际意义，我觉得这个观点还是错的，应该说电子商业汇票对我们票据业务是一个革命，非常有前瞻性的一个业务发展，问题是什么，问题是我们自己这块，银行系统现在我个人接触的人中，我觉得银行里有80%的人讲不明白这个业务是怎么回事，这是一个要命的问题，你做银行的都不理解，你怎么指望客户去用，这样看来说一个方面，我们推广有问题。另外一方面，可能对于现阶段来看有一些超前，这也没关系，我们可以去做。我们看银行卡用了多少年，第一张发的应该是1985年中行发出的银行卡，银行卡大家广泛接受是2005年接受，基本上被大众接受了，20年一代人，电票的业务也可能是在十年左右，但是也是有时间的，我判断应该是十年以后差不多会成为主流，想到这儿，我想说什么，实际上我们现在支票还是应该往电子商业汇票学习他，把这个改成所谓的电子化，加快流转速度，我认为银行做失败的系统，第一个没推起来的个人支票那个，但是方向是对的，给我感觉现在下一步创新重点应该在于支票，把支票电子化，借鉴纸票的东西，把便利性解决了，这是对于银行来说我们这块业务似乎是别人抢不走得，但是这部分也一定要加快变革，现在新的技术，银行在九几年的时候都是有了新的技术，我们科技部门开始先进的技术，应用于我们业务的改造，当时叫科技引领业务发展，到了一年以后引领什么呀，确实是，之后再也没有什么新的应用了，都是在原有的基础上搞了很多管理系统，都是加强的问题了，真没有什么新的应用。

　　所以我们现在应该怎么办?现阶段我们应该重新把科技引领业务提出来，为什么?因为现在有新的科技一些技术，银行应该把新的技术应用到我们的系统当中，对重新设置我们的交易，重新设计我们的交易机制，利用互联网的技术，把我们现在现有的技术再进行一个新的变革，进行相应的创新。在支付业务里面，除了票据业务之外，针对个人来说，目前最大的电子支付工具还应该说是银行卡，还有手机业务，刚才讲票据业务那部分我们应该想办法电子化，另外作为个人支付，那部分还是企业用的多，作为个人来说，我们应该在支付里面创新，应该学习所谓的支付宝这些。实际上支付的核心是什么，实际上就是一个客户把钱存到银行，你通过一个什么样的方式证明这笔存款是你的，然后你把存款进行相应的应用。最早实现的方式是什么，我们通过一个存折，一张订单证明这个是我的，当然还有相应的密码，之后有了一个新的技术就是银行卡改成卡片了，我们通过机器上可以远程的告诉银行这个钱是我的，我要拿现金支付给别人，这是原来一个变化。之后有了网上银行，我们通过客户户名和密码，还有另外一个安全的盾牌这些，告诉银行这个钱是我的，之后就是手机银行，现在有新的二维码，另外还有提了一个新的识别这些东西。前两天好像网上说英国的有一个脸的识别，面孔的识别，不过我个人认为这个东西在中国可能不现实，因为实际上这个是通过什么，把这个图像给数字化，在数字化过程当中一定会有什么，小量的没问题，英国可能一个银行的客户几十万级的现在应该没什么问题，但是到中国千一级亿一级的一定会有重码的问题，这个东西可以探讨，在中国银行现在还不现实，几十万以下的，现在广泛应用的银行，你像刑侦的没有问题，时间关系，关于第三方这个太大了，不再多讲了。

　　我再分享一下我们自己在支付方面的创新，我认为下一步银行创新的方向在哪里?一个是票据电子化这个要有一个革命性的进展才可以，必须要把我们现在新的技术应用下来，电票是非常可惜的事情，没有大力往前走。另外前面专家在演讲当中也讲到了，我们实际上PC这个东西基本上就过时了，这个东西在三年前五年前已经看到了，下一步是移动，当时没讲移动互联网的问题，当时讲手机它的功能越来越强大，实际上已经和电脑，我们大概十年前的电脑处理能力一样，它完成可以替代PC机来做交易了。应该说发展方式最有可能应用的还是手机银行这部分，手机银行，手机支付应用，另外还有就是直接支付，现在像扫码支付完成就可以用到了，银行为什么不可以用到这个东西，你付款的时候，商家那边告诉你一个账号账户，我们如果用手机银行的话，扫一下你直接汇款这笔支付不就完了吗，没有必要再用机具那些东西了，下一步在哪里发展，我觉得所谓的移动支付一定是发展方向，咱们从汇款业务角度去发展设计一些业务，直接完成支付，尤其个人这个部分更没有问题，手机银行作为任何一笔转账汇款也好，这种面对面的应用也好，非面对面的远程的也可以支付了，还有下一步NFC手机的发展，手机对对碰，直接输入支付密码做一笔转账就够了，实际上现在从安全角度来看，银行为什么做不出好东西，我个人认为还是被所谓现有的风险管控给害的，做点什么东西，都是被风险给否掉了，我大概做了十年的创新，提一个被风险否掉了，提一个否掉了，手机支付最大的问题是安全问题，这个东西还真是要予以关注，第三方可以随便出事件，银行出一点事不得了了，所以还是要关注，手机银行包括网银也可以看，网银支付最大的就是安全问题，目前来看手机现在基本上很多银行做的职能手机的应用都是裸奔的，没有什么安全措施，当然也有，我们现在有短信，包括盾牌这些也能够提供一些安全。

　　另外，我们还有一些包括证书应用这个创意，就是PC机应用的证书导到手机上来应用，我认为那都不是方向，都是错的，移动这个解决的问题应该在哪里?证书这个还是文件证书的方式去有所突破，想办法防止他复制，已经有这样一些技术了，比如说把两段分离存储，有一段存在银行，有一段存在本地，进行叠加匹配，目前现在有一个比较简单应用的，我们看到贴片的方式，这个贴片已经有应用了，游戏系统就是腾讯用的比较好，我们可以把它理解成相当于K的作用，在之前因为手机还读不到他，还是通过菜单的方式，现在已经有新的技术可以直接读它了，可以直接把它作为一个安全认证的工具，贴片本身有它硬件的措施保护唯一性，另外里面加了一个算盘，我们在发送信息的时候给它，它进行加密，然后我们再发出去，这样实际上现阶段这个方式也不失为一个安全的解决方案，但是这个东西现在一个阶段来看有一个问题是什么，因为他是长期的贴在手机上，有点像我们一代K插到电脑上不拔的问题了，那个已经被攻破了，现阶段来看因为手机智能性还不是非常高，由于电脑上所谓的一些木马治理还没有那么高，可能再过两三年这个东西也会被废掉，和一代K存在同样一个弊端。

　　关于支付创新我也是这些年做了很多的科技创新的事情，最后也没什么成效，非常希望能够跟咱们在座银行的同仁进行相互的交流，我讲了一点自己的想法，会后大家进行交流，共同探讨，作为银行业应该怎么样在支付业务这方面做创新，或者说至少是根上时代吧，这个东西一定要向第三方学习，我们怎么样提供这样的金融支付工具，能够满足这些客户的需要，实际上大家现在看，第三方做的实际上银行都能做，看我们要不要做，或者我们应该怎么做，后边的就关于第三方的关系，我倒觉得最后一定是并存的模式，第三方是不可能颠覆银行的，这是不可能的，除非他现金能解决，开网点，开网点他就是银行了，又回来了，如果有什么结局，又相当于增加了工行这样的大银行一样了，就是分我们一点业务，这个很正常，只不过银行业的竞争又多了一个，对银行其他方面没有什么影响。(网银联盟副理事长、农信银资金清算中心电子支付平台运行维护中心总经理齐亚斌)