移动支付已是各厂商竞相角逐的庞大市场，各种支付方法、技术、验证标准也如火如荼展开，身为台湾电信业者龙头，在当今的移动支付市场是如何布局的，以及在金管会通过电子支付机构管理条例后，在台湾产业开始从技转迈向商转之路时，如何透过异业合作，共同推动并建构移动支付平台的产业链。以下让中华电信的专家来解说。

　　移动商务市场发展快速 线上线下支付趋向模糊

　　中华电信移动通信分公司加值处处长郭逸樵针对「台湾移动支付现况与发展」议题做演说。他引述一些媒体与市场调查报导，例如Gartner表示2013年全球移动支付交易额将达2,354亿美元，年增44%。而全球使用人数将2012年的2.008亿增加到2013年的2.452亿人。

　　另外，在大陆与台湾的网购规模分别是超过人民币1兆元、新台币0.66兆元，移动支付也分别有人民币0.18兆元、新台币0.01兆元。由这些数据看起来，大家预估移动支付的市场很大，但现实状况似乎没有很Match，他认为可能是产业范围和利基点不一样，因此以电信业者的角度，来看移动支付的像况。

　　中华电信移动通信分公司加值处处长郭逸樵

　　郭逸樵表示，移动支付也不是这几年才兴起的。有手机的时候就有移动支付(例如839小额付款服务)。也就是早期只有短信的时代，就有所谓的移动银行，支付方法大多以转帐的方式，亦有小众的人口在使用。而现在大家把焦点放大，试图将以新的技术，来取代现有的支付方式。但是任何新的支付方式，必须针对当地的生活方式、经济发展来设计。因此台湾的方法不见得适用于他国，必须符合当地法规。

　　以台湾移动支付业务发展现况，大致可以分成「远端支付」和「近端支付」，前者包含电信帐单小额付款、手机QR Code付款、移动银行缴费转帐、第三方移动支付。后者有mPOS移动收单、NFC移动支付、Swipy微波支付、HCE(Host Card Emulation)移动支付。

　　由于智能手机的流行，使得上述的界线越来越模煳，形成所谓的O2O(Online to Offline)的环境。在线上移动支付，可透过电信帐单、线上手机信用卡、手机QR扣付款;线下移动支付，可透过NFC、Swipy、HCE、手机QR扣等方式付款。

　　移动支付好坏优缺 终须符合当地法规

　　移动支付的技术上，并没有什么谁好谁坏、孰优孰缺，最后的关键都是在必须符合当地的生活环境和法规。他以肯亚为例，当地有1,700万人在使用M-Pesa(移动钱币)服务，是个很成功的产品。当地电信业者与银行合作，将手机结合银行帐簿作法，让当地人可以在杂货店、加油站等地直接存款、提款，借款，亦可直接简讯支付，只要用一般功能型手机、透过简讯方式，就可以付费。目前每个月交易量达到12亿美元，等于当地20%的GDP。

　　M-Pesa的成功，使其也顺势推广到印度。所以，在当地2G通讯成熟环境下，若业者硬要在当地推出Smartphone的移动支付，应该是很难普及的。至于台湾是否可行呢?由于台湾有许多便利商店、银行分支机构、信用卡普及，3G环境成熟，大家都用Smartphone，因此基本上已无此需求。由此可知，一个技术要推广成功，主要还是得针对当地环境与需求来规划，方能成功。

　　他表示，大家在意的第三方支付，钱要放在哪裡?以M-Pesa为例，钱是放在电信公司代管的，这时候就要有当地法令来支持这样的模式才行。但从反向思考来看，要是当地并没有法令可以去支持可以把钱放在电信公司，因此当地也发展出一套「通讯分钟货币化」的概念，类似易付卡。A利用货币换成打电话的分钟数，若要支付时，也能以分钟支付给B，B亦可将分钟数兑换成货币，这样也等于货币交易了，是否这样就能规避当地金管会的法规呢?这种新的观念，值得大家思考一下。

　　移动支付服务种类多 中华主推NFC与QR码

　　郭逸樵表示，由于电子支付在过去所产生的各种金融交易问题，使得法规上就会比较多的限制，以降低交易风险。例如前阵子台湾发生的LINE诈骗新闻，歹徒就是利用小额付款机制让受害者付出款项。因此，除了政府的法规修改与规范，中华电信在引进国外的这些新技术，也不见得会照单全收，会依据法令来做适地化，减少移动支付所隐含的各种交易漏洞与风险。

　　以NFC移动支付服务来说，要满足三个条件：手机、近端通讯(NFC)、安全元件(Secure Element;SE)。NFC的技术规格上，使用13.56MHz频段，距离4公分，传输速度仅200～400Kbps，让你感应一秒内即可完成交易。具备主动(Reader)、被动(Card Mode)和点对点模式。因此可以实现两支手机互相感应，完成支付/收款的动作。

　　NFC手机类型，都须内建安全元件(SE)芯片，可视为实体信用卡。SE放置的地方有三种：内建于RF Modem内(如Google、Galaxy Nexus)、内建于SWP(单线连接协定) SIM卡内(如HTC One X)、内建于SD卡(如HTC Incredible E)。不管是哪种，由于NFC卡片只须极少的电，就算手机没电而关机时(但电池还有少许电)，还是能运作。

　　上述三种方式中，由于手机最大的通路商是电信业者，因此郭逸樵认为未来台湾NFC手机的主流，将会是第二类，也就是采用SWP SIM卡，因为更换手机时，SIM卡可以移转，信用卡、金融卡等资料也能跟着新机走。虽说NFC不等于移动付款，但付款却是NFC非常重要的功能之一。而且不只是金融相关的卡片，连非金融相关的卡(如会员卡、门禁卡、识别证)都能透过OTA下载到SWP SIM卡裡面，变成实体的卡来使用。

　　由于全球均面临推展NFC之卡片管理问题，故GSMA国际组织定义了TSM (Trusted Service Management;授信服务管理)机制，以满足服务提供者在营运整合之需求，提供单一且安全的卡片下载平台，供消费者下载。

　　此举也完善了整个NFC的产业链：硬件厂商将NFC芯片放入SIM卡的电信业者将NFC手机贩卖给消费者?消费者透过TSM机制将卡片下载到手机的SE芯片，并进行消费与支付商店收单后，将单据传给服务提供者或银行进行请款。

　　在很长串的NFC产业链中，只要其中的任何一个环节标准或符合度不好，NFC模式就无法运作。例如读卡机的终端标准皆不同(有些读卡机可读，有些不能读)。以实务经验来说，中华电信花了非常多的时间在做相容性障碍排除，打通NFC产业链的各关节。

　　至于TSM，由于有商机，台湾已经四家公司，包含中华电信、群信公司、联合国际(前三者主要提供TSM/Wallet系统与NFC OTA服务)以及台湾移动支付公司(给国内金融单位统一支付业者之TSM)。

　　另外，中华电信的QR扣服务，已与台湾13家主要银行与22家店家合作，针对无NFC手机而设，可减少一般QR code购物时的麻烦(需输入个资、宅配地址)，加速购物流程。採用其QR扣移动付款，只要三步骤：1.开启「QR扣」App，2. 透过智能手机的相机(>30万画素)，拍下海报上的QR码，3. 选择支付的信用卡与宅配地址，即可完成付费。

　　郭逸樵总结，未来无论是近端或远端交易，将以Smartphone(移动终端与移动网路)为核心;移动支付的产业链很长，大家必须携手合作才能成功;迎接移动支付庞大商机，除交易付款外，可运用移动服务的优点(例如结合移动广告及移动优惠券)，刺激消费者消费意愿，增加零售业者之来客率及营收。