杭州人郑勇最近一个月饭店请客吃饭比较多，买单时都刷信用卡付款。他向老婆吹嘘，上月的信用卡积分会猛增。但当银行信用卡对账单寄来时，他傻眼了：积分增加很少，而且对账单商户名称出现好几个根本没有去过的超市。他老婆顿时跳了起来：到这家超市买了几千块的东西，居然她都不知道，立刻质问郑勇是否还有另外的“家”。

　　张勇的第一反应是，信用卡是否被盗刷了。他赶紧查看刷卡后银行手机短信、微信通知，在一笔笔核对后，才发现，每一笔刷卡金额是对得上，但好多商户名称却与银行信息不一致。张勇找到几张仅存的刷卡签购单，终于明白，签购单上的商户名称冒用了。当初在饭店刷卡后，他只是快速核对了金额，根本没看签购单商户名称是否一致。不过他还是很恐慌，这家饭店的POS机里面是否还藏有更多秘密?如果卡片信息被非法复制，那损失就更大了。

　　“套码”POS机上刷出的糊涂账

　　快理财记者在微博上搜索了一下，发现全国各地都有POS机“套码”现象。一位微博博主说，她在一家服装店买了一双鞋，信用卡对账单突然出现一项“老关生猪养殖专业合作社”的明细，她嘲笑说，难道是为了证明鞋子的里面那层内衬是猪皮，而立的明细吗?

　　更严重的是，有些信用卡持卡人明明在杭州刷卡消费，账单却显示在北京刷卡。有些消费者甚至遇到商户所开发票、签购单和信用卡对账单属于三个不同行业。

　　商家为什么这么做?杭州一家国有大行的收单部门人士说，主要是商户想节省刷卡手续费，一般从高往低“套码”，如餐饮刷卡手续费比超市高，那么前者的POS机套用后者的商户识别码。

　　去年1月，发改委发布了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，自2013年2月25日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。其中，一般商户还有细分，如房地产业80元封顶，经营范围中带批发二字的26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等等。批发的、封顶的往往没有积分。

　　“商户类型不一样，费率差距较大，这就让一些人有机可乘。”银行人士透露，POS机乱象中最常见的一种就是“大套小”,以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。

　　第三方支付POS机“套码”利益链

　　周强去年在一家第三方支付公司上班，他的职责是业务拓展，寻找合作商户。他说，现在支付公司竞争激烈，“套码”几乎是行业公开的秘密。

　　上月，央行发放了第五批19家第三方支付牌照，截至目前累计发放269张第三方支付牌照。周强说，这么多支付公司，如果按正规操作，很难在竞争中取胜。因此，很多支付公司采取“灵活政策”。

　　比如，他所在的这家第三方支付公司，在全国各地寻找代理商，由后者来发展合作商户。对于很多商户来说，你以服务来营销，根本没有吸引力，周强说，大家都会使出杀手锏：价格，也即以更低的刷卡手续费率来拉拢客户。这样一来，“套码”就成为共同的选择。

　　周强举例说，代理商找到当地一家餐厅，本来这家餐厅正常刷卡手续费率为1.25%，也即消费者刷卡100元，餐厅要支付1.25元刷卡手续费。代理商说，跟我合作，我只收你0.5%的刷卡手续费率。餐厅老板自然愿意，因为他能节省0.75%的手续费率。代理商于是将享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用。

　　代理商的收益从哪里来?周强说，就是0.5%与0.38%的差率，换言之，餐厅每刷卡一次，代理商就获得刷卡金额0.12%的提成。这个差率完全由代理商与餐厅谈判结果而定。有的第三方机构在拓展商户时，承诺对于餐饮类企业只收取1%的手续费，同时将该商户划入了民生类企业。有的甚至将一些商户划入了免收刷卡手续费的公益类，差率可高达1%。

　　不过，“大套小”商户需要等待“上家”超市来中转，这在业内被称为“二次清分”，这种POS机被称为“二清机”，营业收入或货款需经他人之手。

　　不过，周强说，“正规的大型超市不会这么做，内部财务制度就不允许。一些代理商往往注册或者伪造一套超市材料。因为审核POS机入网材料，只要提供法人代表身份证、营业执照、税务登记证等材料的复印件就可以。用软件修改一下经营范围并不难，完全能够以假乱真，很难发现。”

　　他还说，“虽然银行会对商户的交易进行核实，不会让商户随意修改交易内容，但由于商户众多而银行人力有限，难以确保每家商户的用途都与经营内容相符。”

　　为了应付检查，市场上已经出现了新的办法，属于“大套小”的高级阶段，就是在安装POS机程序时在软件中修改商户名称，“伪装”成餐饮，打印出来的商户号、终端号全是假的，周强说。

　　最新伎俩：

　　免费升级POS机“偷”客户

　　随着第三方支付市场竞争的加剧，“切机”成了抢客户的新手段。业内人士说，以往竞争基本上都是硬件上的，“切机”则是从软件下手，成本更低、效果更好。

　　“满大街都是专业安装POS机的，愿意使用的基本上都开发得差不多了，有的商户安装了好几家机构的POS机。”业内人士称，为了快速抢占市场，个别第三方支付公司的代理商使出了歪招，“切机”就是其中之一。

　　所谓“切机”，类似手机的“刷机”,一般以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机程序，然后偷偷卸载或者破坏竞争对手的原有程序，换上自家的软件，分分钟之内就使之变成自己的客户。从外观上看，POS机没有任何变化，但其实已经换了资金清分路径，收取手续费的东家也换了，商户对这种特洛伊木马式的“升级”往往蒙在鼓里，一无所知。

　　一家第三方支付机构的资深人士表示，这很容易引起恶性竞争，今天你改我的，明天我就改你的，互相切机，这个行业逐渐成了一个江湖。

　　“套码”将令银行今年损失数亿元

　　业内人士说，“套码行为”让餐饮类企业和第三方机构获得违规收入的同时，损害了发卡消费者和银行的利益。最近，管理部门加大了清查力度。

　　快理财记者从相关部门了解到，近期调查发现，浙江十足商贸有限公司、温州百一超市有限公司、瑞安市五洲超市连锁有限公司等3家商户名称疑似被十几家非金机构冒用。据统计使用这3家公司名称的有交易特约商户共有425家。

　　机构现场检查发现，温州十足和百一超市的收单机构均使用MIS-POS(一种新的刷卡交易系统)，商户现场也没有发现其他收单机构的POS机具。这3家商户表示，他们也未与多家非金机构签订特约商户协议，但这三家商户名称多次出现在各非金机构的特约商户清单中。

　　从对这些商户的交易强度分析看，普遍在几千元以上甚至万元，极不符合超市类商户的一般交易特征，存在疑似冒用或伪造商户入网资料，套用MCC(银行卡特约商户类别码)、移机等违规情况。

　　为打击“套码”行为，相关管理部门近期出手对违规的第三方支付机构进行规范，让交易还原真实面目。

　　业内人士估计，2014年发卡银行会损失几亿元。

　　“套码”做法对消费者和商户有什么损害?持卡人如何识别“套码”POS机?请转至18版。(应对方要求，文中的郑勇、周强为化名)

　　信用卡消费两万元却获得零积分 POS机“套码”让积分打水漂

　　对于“刷卡一族”而言，大额消费刷信用卡已经成为习惯。在很多人的观念里，刷了卡就能获得积分，但事实上并非如此。

　　前不久，杭州人张小姐在商场购买了价值两万多元的黄金首饰。收到对账单后，她发现这笔消费根本没有获得积分，“问了银行才知道，这笔消费在系统内显示的是批发类代码。按照相关规定，无法获得积分。”

　　银行客服还提醒她，之前多笔餐饮消费也未能拿到积分，很有可能遇到了POS机“套码”。由于目前第三方支付行业比较乱，现在像张小姐这样的例子有很多，而且POS机“套码”还有其他安全隐患。

　　刷卡积分打水漂

　　商户POS机“套码”的目的在于降低手续费。

　　“商户交的手续费一部分是给银行的，批发类POS机经常出入大资金，银行从中获利有限，所以通常不会给予积分返还。”一位第三方支付公司业务员解释道。一般批发类、民生类、购房购车等大型消费类都无法享用信用卡积分，包括购买房产汽车、医院看病、缴纳学费、批发等交易。

　　银行在为商家办理POS机时，会根据商家提供的行业类别和销售方式确定收费标准，如果商家经营范围或销售方式在上述类别中，银行便不再给消费者返还积分，因为银行扣除商家的手续费较低。

　　那么，怎么才能知道刷卡的POS机有没有“套码”呢?最简单的方法是，刷完卡后，POS机会出一张签购单，签购单上有15位商户编号。其中前3位代表收单机构，4-7位代表地区，8-11位代表商户类别。持卡人需要留意的就是这8-11位的4位数，如果商户有“套码”，这4位数就会有问题。

　　据了解，餐饮类的编码是5812，容易被套成5814(快餐类)，有时候被套成5411(超市类)。还有一个需要额外留意的批发类的代码5998，如果您不是在批发类商户购物，却出现这个代码，很可能是被“套码”了。

　　可能会影响信用记录

　　采访中，杭州一家股份银行的客户经理讲了一件事。他的一个客户很多年前就在银行办了信用卡，平时都按时还款，有一次急用要申请临时额度却被系统驳回了。

　　“我帮忙查了一下，发现系统认定他的卡有套现嫌疑。”该客户经理帮忙拉出了账单，“有几笔确实比较特殊，比如某建材公司、某信息科技公司之类的，经常每个月出现好几次，金额从几百到几千元不等。”后来客户看了账单以后才发现，这些消费场所都在用POS机“套码”。

　　另一家银行信用卡部的相关负责人表示，POS机“套码”影响用户信用的例子目前还不是很多，但确实有不少客户在看对账单的时候发现，自己在陌生的地方消费，“实际上都是套码交易，如果消费者经常在同一个地方大额消费最好注意一下。”

　　他还建议，如果消费者遇到对账单与消费情况不符，可及时与相关发卡银行信用卡管理中心联系或到工商部门申诉，以确保合法权益不受侵害。消费后最好保留相关的刷卡单据和发票，一旦需要维权时可以有凭有据。

　　“很多企业的手续和手续费是真实的，至于他们的刷卡客源来自哪里就比较难监控，除非是经常有一些异常现象的才会被监控，比如频繁有固定金额刷卡消费记录等等。”业内人士表示，目前行业里还没有杜绝此类现象特别好的办法，唯有消费者在消费时多留一个心眼。

　　非法渠道安装

　　商户资金得不到保证

　　对于商户来说，通过第三方支付公司办理POS机也存在着一定的风险。一位第三方支付公司的代理商透露，相对于赚取POS机机器的差价，第三方支付公司目前最大的盈利点来自客户刷卡的分配利润。为了大力发展客户，第三方支付公司之下又有一级、二级甚至三级代理商，导致管理比较混乱。

　　不久前，河南林州市检察院判处一起案件。被告人邓云、李小波在为他人办理POS机时，将户主名字偷梁换柱，诈骗数名被害人48万余元。

　　“现在第三方支付公司很多，代理商更多。一些商户为了贪图小便宜通过非法渠道安装POS机，资金安全没有保障。”银联相关人士称，“据我们了解，一些POS机刚开始安装时，可能到账正常，但随着商户账户内资金的积累或有大笔资金时，就可能出现到账不及时或账户资金不翼而飞的情况。”

　　7月10日，在国内比较专业的支付行业网站“爆料迷支付网”上，有网友称，在为改装POS机充电过程中，POS机电池发生爆炸，所幸发现及时，没有造成更严重的后果。

　　一台固定POS机加上无线路由器和锂电池，即可摇身一变成为一台移动无线POS机。在淘宝上，很多店铺在售卖改装后的POS机，价格在500元左右，比正规移动POS机便宜50%以上。

　　一位店家表示，自己售卖的POS机用的进口锂电池，不像其他店用的是劣质国产聚合物电芯，“已经有客户因为电芯爆炸、鼓包而损毁机具。”不过他也承认，改装以后的POS机生产商就不负责了，要修只能寄给他。

　　眼下，商户还需注意不法分子借着POS机升级盗取用户银行卡信息的事情。今年以来，四川和广东都查处了此类案件。不法分子往往以升级之后可以享受更低费率为诱惑，让商户交出POS机，被改装后的POS机具有储存功能，用户刷卡时，银行卡信息和密码都会被记录下来，再把这些信息导入空白磁卡就能盗取他人银行卡里的资金。

　　8家第三方支付公司被处罚

　　第三方支付公司降低POS机的发放门槛，也给信用卡非法套现留下了隐患。公开资料显示，2013年以来，多地发生利用预授权交易大规模套现的风险事件，据银联和商业银行上报的部分省区统计数据估算，涉案金额高达100亿元左右。

　　央行数据显示，截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元，增幅超七成。此前，2012年全年我国信用卡新增坏账仅36.28亿元，这意味着2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍。

　　日前央行下发文件，要求从4月1日起，对存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题的支付机构在全国范围内暂停接入新商户，这些支付机构包括：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。

　　除了在全国范围内停止接入新商户外，央行还将暂停这8家支付公司部分创新产品的推出，暂停的原因是这些支付公司均涉及违规发展商户、套现等行为。央行此次处罚很大程度上缘于今年以来密集出现的信用卡套现等风险事件。