一、我国银行卡定价体系存在的问题

　　首先，目前我国银行卡产业实施分餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类商户区别定价的体系。该体系与国外银行卡定价体系相比，最显著的差别在于未实行借贷记银行卡手续费差别定价。实际上，借记卡和信用卡的本质属性截然不同。一是资金来源的差异导致资金成本不同。二是诱发客户消费需求、扩大商户销售规模的程度不同。三是风险不同。虽然在银行卡发展的初期，借贷合一定价的机制对于推动我国银行卡产业快速发展起到了积极作用。但随着银行卡市场的不断发展，这种定价策略变得难以维持。

　　其次，我国目前采用了区分商户类别制定商户手续费，并按一定比例在发卡银行、卡组织以及收单机构之间分配的模式。但在欧美国家，无论国际卡组织还是政府部门，都不对商户手续费直接定价。

　　再次，我国银行卡商户手续费线上线下分离定价。线下实行政府定价和政府指导价，而线上政府未出台明确规定，由市场定价。近年来，移动互联网等技术的发展加速了线上线下支付场景的融合，新兴技术使得线下订单线上支付越来越方便，不同支付渠道的边界越来越模糊。与此同时，线上线下间的价差也引发了套利行为，直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，增加了银行卡业务风险。

　　二、国际卡组织的定价经验

　　国际卡组织如Visa 和万事达卡等的定价体系比较复杂，但是经过抽丝剥茧后可以发现，其在定价时主要考虑了四个最重要的因素。

　　1.卡的种类

　　国际卡组织区分借记卡和贷记卡设定不同的交换费率。此外，对同一卡种下不同的卡产品也设定了不同的交换费率。

　　2.是商户类型

　　根据商户所从事的主营业务将商户进行分类。交换费率会反映出不同商户类别的特点，如风险、授权方式等。

　　3.是商户规模

　　例如， Visa 和万事达卡都会对那些高交易量的商户设定较低的交换费率，随着交易量的增加，交换费率有所下降。

　　4.是交易处理模式

　　例如，互联网交易不需要出示物理性的卡片， 发卡银行投入的风控成本较高，因此适用较高的交换费率。

　　三、对我国银行卡定价的建议

　　从目前我国借记卡和信用卡的发展来看，对借记卡和信用卡实施分离定价，建立线上线下统一的综合定价体系是促进我国银行卡产业健康发展的重要举措。

　　首先，实施借记卡和信用卡分离定价是回归银行卡定价本位的必由之路。其次，借记卡和信用卡分离定价可促进信用卡发卡银行不断提升服务质量、深化商户合作、提升持卡人忠诚度，从而使各方受利。再次，实施借记卡和信用卡分离定价有助于银行卡市场的整体发展。一方面，调低借记卡交换费率可以增强商户对借记卡的受理意愿，从而促进借记卡交易量增长;另一方面，调高信用卡交换费率之后，将有助于发卡银行弥补信用卡的成本支出。此外，信用卡交换费率的提升，将减少套现行为的获利空间，这将有助于规范信用卡市场的发展，防范金融风险。

　　在银行卡市场这样一个典型的双边市场中，银行卡交换费的设定影响着市场各个参与方的利益。而我国现行的借记卡和信用卡统一的定价机制，已经不能适应当前的银行卡产业发展趋势。借鉴国际卡组织的定价经验，推行借记卡和信用卡分离的定价机制无疑是大势所趋，这将有助于借记卡市场的进一步发展，同时促进信用卡市场朝着更加精细化的内涵式发展方式迈进，推动我国银行卡产业的健康、快速发展。

　　(陈宏民，上海交通大学安泰经济与管理学院博士生导师;谢运博，上海交通大学安泰经济与管理学院博士生; 胥莉，上海交通大学安泰经济与管理学院副教授)