一场小额支付市场的暗战正在悄然进行中。

　　受制于二维码支付暂停政策的支付宝等，正在调整“游戏规则”，迅速拓展小额支付市场。而这个市场，银联早在2008年就开始布局。一方绕道疾行，一方有先发优势，谁能够胜出?

　　艾媒咨询CEO张毅在接受时代周报记者采访时表示：“对于银联而言，与支付宝‘同台’竞争，是一个难度很大的挑战。从以往案例来看，只要阿里、腾讯参与的市场，竞争对手都会比较吃亏。”

　　然而，小额支付市场突围，只是银联“二次创业”中的一役。银联的目标是成为“具有全球影响力的开放式、平台型综合支付服务提供商”。

　　与十几年前相比，支付市场已然转变，支付宝、微信支付等创新支付手段正在悄然颠覆原有的市场格局。而现在银联左手“闪付”，主攻小额支付市场，右手“银联钱包”加紧打造开放平台，应对挑战。据银联内部人士向时代周报记者透露，已为银联钱包专门成立事业部，未来可能在银联钱包中加入支付功能。

　　但仅借此两款产品，银联能否就能华丽转身?

　　其实，除此之外，在组织架构调整、思维转变等方面，银联尝试向市场化更近一步。在第一轮支付市场混战时，银联占据一席之地;十几年后，支付市场发生巨大变化，银联在第二轮混战中将如何突围?

　　暗战小额支付

　　在小额支付市场的跑马圈地上，支付宝来势汹汹。去年12月12日当天，阿里推出支付宝钱包支付即可打五折的活动，对线下商户则执行0.6%手续费，“首年返还”的优惠政策。当时，线下近100个品牌，约2万家门店参与活动，覆盖便利店、快餐店、甜品店、超市等多个日常场所。有消费者称，超市爆满，有消费者最后只好选择现金支付。

　　出于支付安全性问题，二维码支付业务曾一度被央行暂停，但支付宝绕道疾行。客户打开手机上的支付宝钱包点击“付款码”，收银员在类似POS机的设备上输入收款金额后，扫一下手机上的付款码，无需输入密码，只要“确认”即可完成支付。以创新支付方式及大幅的让利活动，支付宝迅速推广其线下支付业务。

　　但事实上，早在2008年，银联就看上了小额支付市场。“起了个大早、赶了个晚集”，一位银联内部人士向时代周报记者坦言。

　　据银联相关负责人告诉时代周报记者，2008年银联启动“闪付”试点。所谓闪付，是在金融IC卡等产品上加载非接触式支付功能，采用脱机交易的方式，当用户使用具备“闪付”功能的银联金融卡或NFC手机时，只需把卡或手机贴在支持“闪付”刷卡设备上，“嘀”的一声后即完成支付。无需输入密码和签名，操作方式类似于公交车刷卡。主要用于快餐、菜市场、景区和公共交通等小额快速支付和公共服务领域，物业社区、校园等集中使用领域以及便利店、超市等部分传统商户。

　　但受制于发卡系统改造、受理设备投放、受理环境改造等因素，虽然推广时间长达6年，“闪付”的用户、商户使用频率并不高。据时代周报记者不完全统计，截至2012年2月底，国内支持“闪付”的终端超过62万台，一年后，超过110万台。

　　“虽然受理终端总数不多，但并不是每种支付场景都适合‘闪付’。就小额支付场景而言，这个覆盖率已经很高。”银联内部人士解释称。

　　近两年，“闪付”的推广速度有所加快，现在是银联主推的支付产品。而受益于央行的金融IC卡推广工作，支持银联“闪付”功能金融IC卡的发卡量迅速增长，数据显示，2014年，金融IC卡发卡量总量预计超过12亿张。另一方面，国内受理“闪付”的POS终端增至近400万台;2015年元旦假期金融IC卡交易笔数和金额分别同比增长超过300%和200%，其中“闪付”交易金额增幅接近500%。

　　但银联、支付宝等，谁能胜出现在还很难判断。根据相关规定，线下收单市场按商户类型，实行0.38%-1.25%的差别费率，对银联而言，这个政策现在成为掣肘因素。而支付宝则采取0.6%的统一费率，2015年全额返还，次年或将实行三七分成。

　　“我们也想公平竞争，但市场规则不统一，银联也没有办法。”银联内部人士表示。

　　而张毅表示：“阿里和腾讯有资源优势，以去年年初的打车软件之争为例，两方的‘烧钱补贴’赚足市场眼球，这与银联的老式打法不一样。对于银联而言，最好的解决办法还是依靠政策。”

　　成败银联钱包

　　小额支付市场突围战，只是银联“二次创业”中的一役。

　　从2013年9月履新至今，时文朝连续两年在公司内部发布新年贺词，而它们被外界视为探寻银联高层战略的线索。今年，时文朝的新年贺词分为五部分，其中一个小标题，专门谈“新竞-合”的内涵与边界。他认为，应该先从明确卡组织的定位开始。“新形势下，卡组织依然坚持不做发卡、不做收单”，“从单纯‘通过服务银行服务好持卡人、商户’向既‘通过服务银行服务好持卡人、商户’又‘通过服务持卡人、商户服务好银行’两者兼有的方向进行转化。”

　　但此时，银联面临的是更为激烈的竞争、合作关系。如何胜出?“中国银联将一手抓杀手级的产品应用，紧跟乃至引领产业技术的发展趋势，用最极致的产品和体验满足用户需求;一手抓平台化的系统战略，打造线上线下一体化的银联综合支付服务平台，”时文朝曾公开表示。

　　据银联相关负责人向时代周报记者透露，时文朝口中的“杀手级”产品，即是2013年7月推出的“银联钱包”。所谓“银联钱包”，是通过为银行、专业化服务机构和商户提供开放式平台吸纳整合各方资源，“银联钱包”在传统银联卡支付服务的基础上，为持卡人提供优惠折扣、消费积分、电子票券等更多个性化增值服务，同时实现线上线下刷卡消费协同互动(即O2O模式).

　　据去年的公开数据显示，“银联钱包”目前已覆盖全国各省份，累计上线商户超过2万家，覆盖餐饮、百货、娱乐、购物等行业。

　　但一位第三方支付人士告诉时代周报记者：“如果留意的话，你会发现银联推出的产品非常多，但很多做得不温不火。‘银联钱包’也推出过一系列活动，但互联网时代，客户的忠诚度很低，在吸引用户之后，如何能够防止客户流失，是一个难题。”

　　另外，与支付宝钱包相比，银联钱包仍是“半成品”。现在仅支持优惠券、积分、电子票等，应用场景远少于支付宝钱包。在移动端的支付产品，是否具备互联网思维、用户思维才是制胜关键，在这一点上，支付宝领先于银联。

　　据银联内部人士向时代周报记者透露，今年初，银联钱包已经从产品和市场部门分离出来，成立单独的银联钱包事业部，这是银联目前唯一一个为产品而设的事业部。目前，银联钱包正与海南移动试点积分通兑业务，未来也将扩展至银行、航空等其他领域。并且，可能会在银联钱包上叠加支付功能。

　　再突围胜算几何

　　时光倒流到十几年前，银联也曾像“支付宝”一样，担任行业颠覆者的角色。

　　但 “十年河东，十年河西。”在“躺着赚钱”十一年后，2013年，央行先后宣布废止“关于统一启用‘银联’标识及其全息防伪标志的通知”等五个文件。这意味着，“联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始‘裸泳’，躺着挣钱的日子一去不复返了。”时文朝称。

　　另一方面，支付宝、财付通、汇付天下等第三方支付公司在线上支付领域已经占据优势，银联再想拓展疆土，已经不易;而第三方支付机构绕过银联与银行直连，银联在线下支付市场的地位被动摇;而随着线上、线下界限越来越模糊，银联已有市场岌岌可危。

　　改革和调整从银联内部开始。

　　据时代周报记者从银联相关负责人处了解到，去年银联进行组织架构调整，实行板块化运作。银联总公司的组织架构分成九个板块，分别为战略板块、国际业务板块、市场与产品板块、业务支持板块、技术支持板块、财务板块、人力资源板块、办公行政板块和审监群工板块。

　　以市场与产品板块为例，该板块解决了前、中台部门职能重叠的问题，整合之后，加强了产品与市场的联系，形成产品需求、产品设计和产品营销的协同互动，并实现对产品进行全生命周期管理。

　　受制于市场规则、体制、思维、效率等因素，“二次创业”对于银联而言并非易事。能否再次从支付市场中突围，悬念待解。

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