2015中国移动支付产业论坛在北京召开，易宝支付CTO陈斌的观点是大数据的作用就是把数据经过处理之后，变成人工的智能。比如我们现在做P2P，做各种支付。而且不管是哪种支付交易，都涉及到一个风险控制的问题。移动支付网作为本次论坛战略合作媒体，对会议进行全程报道，以下为演讲实录。

　　易宝支付CTO陈斌

　　陈斌：前面几位讲的是业务，我是易宝的CTO，稍微技术一点。我讲易宝在移动支付这个方面怎么用大数据助力移动业务的发展。

　　大数据其实是一个比较新的技术，大概也就三四年的工夫。我们易宝也是随着技术发展很快引进了大数据。大数据在公司现在有40到50人的团队，现在也开始做所有的支付信息，订单信息，交付信息的分析。我可能先从一些基本概念给大家说一下，角度跟前面几位说的不太一样。

　　首先，移动技术的演变。大家可以看到，从左到右，从美国大兵用的移动的无线的电话，一直到近期大家看到iPhone5，可以看到不仅仅是大小在变化，其实很多其他的方面也有巨大的变化。包括你使用的带宽，使用的方式，应用的场景都有很大的变化。大家70年代，70年代见过大哥大，很多人可能没见过，90后没有见过大哥大。

　　真正移动技术变化体现在移动技术传输的方面。左上角那个图，它从横向和纵向比较，说移动在移动性和数据传输率方面有多么不一样。最开始有2G、3G的时代，2005年的时候，我们只能传输一些文字，很难传输一些Video，而且移动性很受限制，移动范围和速度都受限制。那么，只有到了2005年以后，2008-2010年的时候，逐渐进入4G时代，4G在中国去年才开始，有了更加长足的进步。传输的速率和带宽有相当大的变化。可以看到，以前你要在 2G时代，只能传几个字，我那边写的IT之家。到3G时代能传一个照片，那个照片是日本一个著名的表演艺术家。然后等到4G时代，可以看录像，完全不一样了。

　　所以，这也是为我们所有现在，不管是哪种支付方式和哪种移动的商务方式都提供一个技术基础。必须有这么好的带宽和这么灵活的移动性才有可能做出不同的业务场景。所以，这是说一下移动技术。

　　大数据技术，我给大家简单说一下这个概念。在我们看来，大数据其实是一个循环。其实数据是一个循环，从信号开始，可以看到交通信息，电子信息，最终要靠机器转化为数据，数据必须经过处理才能变成一种信息，就是有序的数据，可以被搜索的数据。信息再进一步被经过分析，特别是经过你自己的检索才能变成情报。就是你看到这么多信息，只有对你有用，跟你相关的才是一种情报，最后情报经过你的消化，可以变成你的知识，就是你积累了很多情报，这个情报改变了你头脑中的知识结构之后，就变成了你知识的一部分。最后于可以形成你的智慧，这也包括下一个阶段，现在在移动时代，下一阶段，如果进入智能的时代，就包括人工智能这部分。

　　所以，大数据的作用就是把数据经过处理之后，变成人工的智能。比如我们现在做P2P，做各种支付。不管是哪种支付交易，都涉及到一个风险控制的问题。风险控制一个大的问题要靠的技术就是人工智能，要靠人天天盯，说我什么样的规则控制交易是不现实的，但是如果人工智能，这是完全不一样的。

　　所以，刚才讲的移动其实是解决了我们互联网的延伸。1995年开始，到2010年，2008年这一段，其实互联网主要以PC为主。但是，进到2008年以后，特别是2013、2014年的时候中国进入移动的时代。移动解决了用户的渗透性问题，有多少触觉，互联网的触觉广泛深入到不同的人群当中去了。这对中国有非常关键的意义。以前我们讲互联网在中国发展可能比美国，比其他国家落后一段时间，其实我感觉根据不落后。他们用手机，几百块钱买一个，中国也一样用手机，拥有一部手机和拥有一个移动的智能终端，这个在中国已经是非常简单的一件事了。所以，对中国智能终端的普及有特别大的触动作用。

　　大数据解决了什么问题?整个提高了互联网的智能水平。以前我们处理的仅仅是数据，现在有了大数据之后，整个把互联网和平台，不管是电商平台，还是其他业务平台，支付的平台，整个的智能水平有了大幅度的提高。所以，我讲的移动跟数据这两方面，其实是我们将来的基础。

　　“4T” 不管移动技术，数据技术，还是云计算技术都是以IT作为基础，移动解决了连接和渗透问题。大数据解决了一个个性化的问题，个性化就是我有智能，才知道要给谁送什么信息，可以服务到家，服务给每个人。其实云计算解决一个技术的民主化，以前开一个小公司，小的平台，不融一点资，开起来很困难。现在说搞一个自己的机器，这是很简单的一个事情。所以，这几个T为整个移动时代奠定了很好的技术基础。

　　这是我拿艾瑞的数据，做了2009-2018年中国第三方移动支付市场交易规模，2013年移动支付进入高峰，比前一个阶段增长7倍，一年的增长增长了7 倍，之后有一些下降，但是还是在高速发展的阶段。大家看到这个市场的规模，到2018年能到多大。这些都是用亿来算的，万亿的操作。

　　讲一下移动支付的事情，在我们看来，支付的实质是交易双方进行一个价值的交换。就是我有货，你有钱，或者我有服务，你有钱，我们互相交换，保证货，保证服务实现它的价值。所以，支付是价值交换的过程。

　　支付涉及到两个关键因素。第一、识别身份，支付的时候特别是收款方要非常明确，谁是收我钱的人，识别和验证身份是非常关键的，这也引出来安全问题。刚才王总提出90%的时间都浪费在搞安全这件事上，确实大部分时间在鉴定、验证身份的方面。第二、双方的交易记录，其实现在存在一个很不公平的情况，比如做支付的时候，你所有的交易记录都记载在银行一端，没有记载在你这一端，你拿信用卡、借记卡，做支付，什么时候有一个非常完整的非常方便的记录。信用卡你签一下，有一张小票，但是多种情况下，除了信用卡这种小票，你可能没有其他的凭证。所以，卖方和买方的记录都要被准确的记录下来，以被以后核查。所以，这是第二个重要因素。为什么提这个呢?这跟移动支付没有关系。

　　讲移动支付之前，说一下移动终端的特点。就是我们现在讲的手机，手机现在已经跟真正的手机的意义不是完全一样了，不仅仅是打电话。所以，手机有五个特点：

　　第一、它数据处理和存储能力非常有限。我以前专门做移动手机的架构设计。我们发现手机的CPU存储能力，只要稍微做一点数据处理，就发热，要么死机，尽管今天iPhone5，iPhone6有很大的技术进步，但是还是有问题的。比如做一个非常复杂的刷脸的识别在本地实现，所花费的数据量很大。

　　第二、数据处理和存储能力有限。

　　第三、多种信息采集方式，如录音、质问、扫描等。

　　第四、数据显示能力有限。但是，手机可以有更加方便的信息采集，比如我们可以扫描进来，照照片，可以有声音，可以有图像，可以有指纹识别，包括虹膜识别，刷脸都可以实现。

　　第五、数据传输依赖无限信号的传播。移动严重依赖无线信号的传递。我们现在没觉得有问题是因为我们都在城里，你跑到城外试一试，搞一个大型的交易，或者比较重要的交易，你做一做。

　　讲移动支付，移动支付的特点是什么呢?左边一个大白拿着支付卡，移动支付涉及到你要传支付卡的信息，不管是卡号，有效期验证码，CVV密码，给借记卡用的。另外，要么有预留的密码，要么通过生物特征来认定，你是你，就是刚才王总讲的90%安全问题的一部分。另外，手机要通过加密传输，这是2003-2008 年我们一直不能实现移动支付的一个重要的制约因素，就是没有办法在手机上做安全的防护策略。现在手机很容易做加密传输，加解密都非常简单。另外，在移动支付的时候要有足够的措施能够提供丢失货物保护，如果手机有移动支付上来了，我必须要有一个办法，在手机丢了之后，打一个电话，这个手机支付就被停掉了。另外，它的信息传递，通过WIFI或者4G上来。根据易宝的经验，现在的支付80%是通过WIFI过来，只有20%真正通过2G、3G、4G手机上代。所以，WIFI其实是一个最主要的手机传输的渠道。

　　那么，移动支付通过加密，通过WIFI和4G渠道传输以后，就会到第三方，或者到银行实现自己的业务功能。所以，这是移动支付的几个特点。大家应该基本上可以理解。做大额的移动支付的时候一定要提供密码保护，我们看了韩国、日本、美国，美国包括几家大的移动支付跟我们自己的移动支付，所有的应用都是当你做大额的支付的时候，必须提供额外的密码保护。这个是一个共性的问题。

　　移动支付大家前面讲的非常多。但是今天在中国做移动支付的是不是都是在线?有多少移动支付在中国是说，我在离线的情况下完成支付。前面讲的移动支付都是在线支付在手机上的延续和实现。只不过不是手机了。其实我们把这种支付叫远程支付，就是远程的移动支付。真正意义上的移动支付指的是近场支付，指的是在即使你离线的情况下你也能完成的一种支付。比如我现在在荒郊野外某个地方买点水，根本上不了网，怎么完成支付?大家想这个东西是不是觉得有道理?反过来，你的信用卡一定有在线那块才能使用?我没有办法使用，能不能使用信用卡?应该是可以的，信用卡本身在一九五十年代刚刚出现的时候，本身就是没有在线的，你就拿一张纸，就写着你的名，然后一些协议在上面，你把那张纸拿出来给大家看就行了。其实在欧洲地方，你要去履行，经常去特别下的酒店，可能电话是有，在线是不可能的情况系，怎么刷卡。照样可以刷，拿一个板，把你的信用卡往上一放，拿一个东西，一拽就把你的卡印下来了。国外需要在离线情况下还是照样能刷，那个刷是真正的刷。

　　所以，我提这个的原因就是移动支付的近场支付其实根本比需要在线，只要证明我是我，我在账上能记上一笔就足够了。我的理解这是一个误区，很多人把现在的在线支付当成移动支付的全部，其实这是错误的。原因就是我们国家的互联网公司太发达，不管是什么宝公司，他们从互联网角度看移动支付，把移动支付变成在线支付的延伸，已经把移动支付给淹没了。如果大家看韩国、日本、美国，很多这种场景都可以看到非常好的移动支付应用场景。

　　比如美国有一个叫BON(音译)，我几个兄弟在硅谷开的一个公司。他本来想要说，我们开会的时候要换一个名片，我把手机拿出来，你把你手机拿出来，一碰，我的信息跟你的信息就交换完毕了，Android、iPhone都可以，不需要有NFC，只要两个手机一碰就行了。后来发现这个东西除了换名片，也可以换别的东西，比如我们交换会议的日程，或者你下载一个APP，我下载一个APP，我们碰一下，或者音乐、图片。后来发现最好玩的就是支付，两个手机一碰，钱支付过去了。这种也是不需要在线的。

　　还有美国一个Sqare(音译)，是美国一个最先进的公司，最开始的移动支付很简单，你去这个店买东西，到这个店门口喊一声，我叫什么名，然后就走了，就这么简单。原因是它的Sqare本身在你的手机上已经安装了应用程序了，你还没有进店的时候，老板已经看到了，而且你的名字很有可能出现在老板的屏幕上。你说了名字，老板只要在屏幕上简单的点一下你的名字，在信用卡上记上一笔就万事了。所以，真正的移动支付主要靠信用卡记账，只有这样才有可能实现，我到公司上班，不用刷卡，一个手机就可以，这真的会出现不需要那么多卡的情况。

　　给大家介绍一下，易宝移动支付这方面平台的问题。我们有移动平台，主要做移动支付的后端处理，有业务平台是做常规的离线和线上的收单。大数据不管普通业务平台还是移动业务平台，都需要对数据进行分析，这是一个基本的架构。我们大数据会抓取什么样的信息呢?易宝的大数据系统在你支付发生的时候会抓GPS定位信息，WIFI、3G、4G，陀螺仪的，还有根据位置移动计算速度，还有有的刷脸，有红外蓝牙，这些信号都可以连接上来，还有各种移动终端日志，还有支付交易产生的数据。

　　这些数据抓回来，我们对大数据进行过滤清晰和分析，之后推送到业务平台上，能做两方面的事情。第一、提高移动支付的体验，这个对我们的帮助很大。以前我们支付成功发一个短信出去，你支付成功了。现在我们发之前要做三个判断?第一、是不是要发?怎么发?什么时候发?发什么消息?我们会根据你所处的情况，比如看到你的手机是在高速路上，我不会给你发，看你的速度是地铁上，我会给你推送。我看到你的信息，如果是你现在三四点钟，我不会给你发，会第二天早上给你发。所有这些消息，会根据你以前预定的一些预留信息跟以前的交易情况来判断同一个消息出去之后背景是什么颜色，甚至这些字怎么去写出来。这是一个小的用户体验。

　　另外，我们也会判断这个支付在哪里卡住了?为什么成功率会低?因为他会在所有页面上统计数据，告诉你这个点上有多少用户，到下一个点有多少用户，根据这个判断他的问题出在这里。

　　另外，大数据我们会用在提高移动支付的安全水平上。前面讲大数据是提高平台的智能化水平。在提高智能水平上怎么用呢?我们会根据用户的位置，它的ID，一般就是邮箱，或者用户名。然后设备信息，像UUID，ID-Address。当你做支付的时候，我们看是不是你的手机做支付如果不是你的手机，或者是你的手机，不是你的ID，或者是你的ID不是你的手机，这都是特别的问题。我们都会发送一个特别的安全的问题来挑战你，让你进一步证明，你是你，否则就是一个危险的交易。

　　这个不仅仅是在用户交易的实名验证的时候，也是在风控过程中，这种交易会特别率出来，要人工处理。所以我们会判断你是不是真实用户，是不是在黑名单，是不是有可能被攻击。所以，易宝利用大数据的技术结合移动的特点，在这方面做了很多的工作，很多的事情。

　　这两个例子给大家分享一下，如果大家在移动支付或者大数据方面有合作的想法，也可以找我，谢谢大家!

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