近年来的国内外移动支付业务试点逐渐开展，不同国家地区的业务发展模式和产品方案不尽相同，业务规模也参差不齐，移动支付的标准决定着产品兼容性，也是用户方便安全使用移动支付业务的保障。这几篇文章将根据移动支付行业发展现状，提出移动支付系统架构和标准体系的划分，对当前国内外主要的移动支付技术和测试标准进行分析，并剖析了标准背后的产业链各方之争。

　　移动支付系统架构和标准体系

　　移动支付业务跨越传统电信、金融、公交等多个行业领域，涉及庞大的产业链也带来移动支付系统的复杂化。一个完整的移动支付系统由多个功能模块组成，简单来说可分为四大部分：支付业务处理系统、应用管理系统、商户终端、用户终端。移动支付系统构架参考图1所示。

　　1) 支付业务处理系统是实现支付能力相关的平台集合，该部分功能包括账户管理、帐务处理、清分对账、清算结算、支付业务逻辑处理等。

　　2) 应用管理系统是实现应用发行与管理相关的平台集合，该部分功能包括支付类应用程序管理、订购关系的管理、应用下载和个人化处理、应用状态管理、应用密钥更新等。

　　3) 商户终端是实现现场支付需要的POS终端和相关管理平台的集合，该部分功能包括POS终端现场交易功能、POS终端配置与管理、POS终端与支付业务平台的交易接入与转发等。

　　4) 用户终端是直接展现给用户的终端能力，该部分功能包括用户通信身份认证、安全数据的存储及管理、非接触通信控制、用户界面展现等，更是支持卡多应用管理的关键。用户终端实体包括手机终端、SIM卡、手机终端客户端等。

　　基于以上移动支付系统架构的多个功能模块来考虑，可以将移动支付标准按照如图2中的NFC手机、手机内安全元素、应用管理系统、手机支付应用受理系统、移动支付应用五方面来划分，从而构成整个移动支付系统的较全面的标准体系。

　　本文作者李琳：从事移动通信、增值业务、IC领域工作十七年，先后就职于法国斯伦贝谢、Gemalto、中国移动研究院、中国移动总部 等，在移动支付、智能卡、安全芯片、业务运营IT系统、移动互联网、无线通信等领域具有深厚的技术研发、项目管理、产品拓展、运营经验。

　　推荐微信公众号，NFC日报：nfcdaily 移动支付网：mpaypass