随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，电子支付行为正逐渐由传统的网上银行、手机银行等远程支付模式向以手机移动支付为代表的近场支付模式转变。现代商业银行应该充分利用SIMpass、RF-SIM、NFC等多种移动支付技术方案，结合银行传统业务，创新产品和应用，为业务的发展提供新的动力。本文旨在通过对各种无线射频技术的研究和比较，寻找适合商业银行创新和拓展业务的无线射频技术解决方案。并在银行业务创新层面结合技术和应用分析需求，加以总结和研讨，尝试寻找适合银行业创新产品推动业务发展的技术解决方案。

　　一、移动支付技术方案比较与分析

　　科技的发展为人们带来了更加方便的金融支付方式，人们已经逐渐习惯使用网上银行、电话银行、手机银行等现代支付工具，通过POS设备和互联网络进行购物支付，在这种支付方式下，资金始终通过银行账户划转，这就是传统的远程支付模式。而近场移动支付也就是通常人们所说的手机支付，其主要有两种表现方式：一是用户使用其手机中预先设置好的“电子钱包账户”对商品或服务直接进行小额账务支付。二是用户通过移动设备和近距传感金融机具直接向银行发送支付指令，完成传统的远程电子账户转账支付功能。在这种模式中，客户通过一部经过认证的移动设备完成支付，每部移动设备都等同于一台微型POS。

　　近场移动支付技术从出现雏形到初步普及已经有很长时间了，但是所有的移动支付解决方案都基于射频识别RFID技术。这是一种已经非常成熟的通信技术，可通过无线信号识别特定目标并读写相关数据，而无需在识别系统与特定目标之间建立机械或电子的接触。适合商用的近场移动支付技术解决方案主要有SIMPass技术，RF—SIM技术以及NFC技术方案。

　　1.基于13.56MHz频段的SIMPass技术

　　SIMPass是最早得到商用的手机移动支付技术：由于普通手机并不支持13.56Mhz频段，无法与现有RFID设备进行交互，为解决移动支付所需的非接触应用问题。产生了多种低成本天线组解决方案。SIMPass方案就是其中比较成功的的一种。简单来说，SIMPass就是把SIM卡和非接触式IC卡做到一起的一种多功能SIM卡，支持普通SIM卡功能和移动支付功能。SIMPass方案中，应用信息和RFID模块都集成到SIM卡中，外置天线从SIM卡中引出，工作频率为13.56MHz，实现与读卡设备的通信。这样可以实现移动支付所需的身份认证和解决电子钱包充值的问题，用户也无需更换手机终端。但SIMpass方案的问题在于手机需要增加外置天线，而不同品牌手机的SIM卡槽位置不同，可以外接天线的的接口也不一样，需要对不同机型分别开发接口，而且不是所有型号手机都可以外加天线。同时外置的天线容易折断，使用不够方便。

　　2.基于2.4G频段的RF-SIM技术

　　RF—SIM是一种新型的移动支付技术，它使用2.4GHz频带实现无线通信。这一技术的优点在于将RFID模块、天线和应用模块全部集成在SIM卡中，用户只需要更换SIM卡即可使用移动支付功能。从成本和控制角度来说是移动支付的最佳选择。这一技术是我国具备自主知识产权的移动支付解决方案，并具有数据传输稳定，存储容量大、安全性高、功能开发完善等优点。这种技术前几年曾风行一时，中国电信、中国移动都依托此技术开发出了自己的移动支付产品。RF—SIM技术最成功的应用案例就是深圳地铁的“深圳通”卡，只需要更换手机SIM卡，而无需更换手机就可以实现完整且安全的移动支付功能，目前，深圳通拥有80万左右的用户。

　　然而，这一技术并没有得到各大金融机构和银联的支持。原因在于银联现有的金融机具和行业应用较少用到2.4 G频段，银行、公交等主要行业的POS机都不支持这一频段，而POS终端的改造和更换需要巨大的成本。另外，从安全角度来说，2.4 GHz片段的通信范围比较大，机卡之间的感应范围理论上可以达到十几米，因此，对于支付安全方面的担忧也是这一技术没能得到大规模推广的原因之一。

　　3.13.56M频段的NFC技术方案

　　NFC技术是一种主要用于移动设备的近场识别和互联技术，使用13.56Mhz频段实现通信。其特点就是把RFID读卡器与智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各种现有的RFID基础设施，非常适合手机移动支付使用。手机通过内置的NFC芯片，可以实现非接触式交易的功能，并通过SIM卡来实现身份鉴别等安全功能。简单地说，NFC芯片既可以当做传统的非接触式IC卡，实现公交卡、门禁卡的功能，也可以当做微型的POS和读卡器，实现与老式IC卡之间的读卡和交易功能。

　　NFC方式目前是技术最成熟的方案之一，并且得到了银联的认可和推广，但NFC方案最大的问题在于需要定制手机终端，没有NFC芯片的手机无法支持这一功能。而且由于核心专利被日本索尼公司所拥有。技术壁垒和巨额专利许可费用的问题是近几年来NFC技术一直无法得到大规模推广的原因。

　　4.银联和运营商统一技术标准，共同推动NFC方案

　　技术标准不统一是长期以来手机支付难以推广的根本原因，主要集中在13.56 MHz和2.4 GHz两种频率之争。采用13.56 MHz频率的NFC方案需要定制手机终端，而用户更换终端成本以及相关产业链的不成熟阻碍了NFC的推广;2.4 GHz方案不用更换手机终端是主要优点，而且我国拥有自主知识产权，并有了成功的应用案例，但2.4 GHz技术的缺陷主要是非传统行业标准，POS终端需要改造、通信范围过大存在一定的安全隐患等。

　　2012年12月，央行发布的《中国金融移动支付系列技术标准》最终明确推行13.56MHz的NFC技术标准。2013年，中国银联提出了协调产业链各方的利益，推进产业链各方全面合作，实现多方合作共赢的盈利模式：运营商提供租赁空间，资金走刷卡POS机网络，三方就移动支付收益的分配也达成一致：银行及银联延续传统POS机时代发卡行、收单行及银联手续费7：2：1的分成比例，而运营商可以对使用移动支付平台的银行及特约商户收取一定的租金。这样就解决NFC技术方案得到发展的最大障碍，移动支付的前景逐步看好。

　　二、NFC技术方案的实现

　　NFC技术方案的实现依赖于以下几个重要的模块：首先必须有完善的技术规范：包括逻辑链路控制协议技术规范、数字协议技术规范和活动技术规范：这些技术协议用以实现设备之间通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必须有合适的终端设备，包括NFC芯片，手机终端和POS交易终端。最后是涉及银行的资金账户和涉及SP的电子钱包账户，以及相对应的身份认证规范，以保障资金和交易的安全。

　　1.NFC技术方案中的硬件基础

　　(1)POS终端基础

　　NFC支付首先需要大量符合标准的POS，由于NFC技术和银联“闪付”POS都使用13.56M的无线频段，所以可以在支持金融IC卡“Q u i c k P a s s闪付”功能的POS上完成支付。2011年启动的金融IC卡推广工作同时带动了POS的快速改造升级。数据显示，在中国银联和各商业银行的大力推动下，银联已在全国范围内完成约200万台非接触POS终端改造，未来几年将支持NFC的“闪付”终端改造将达到400万台左右。

　　(2)移动终端

　　支持NFC服务的移动终端也是非常关键的一部分，没有受理终端，所有的移动支付都无法进行。从使用者的角度来看，NFC手机在应用中可以有三种模式：

　　①读卡器模式：可以读取IC卡信息，RFID标签等，实现个人POS终端应用。

　　②智能卡模式：可以实现闪付、小额交易、模拟交通卡、门禁卡等应用。

　　③点对点模式：可以无线和蓝牙配对等应用，实现“当面付”等功能。

　　目前，各大手机厂商都推出了集成NFC芯片的手机。

　　2.NFC技术方案中的软件基础

　　(1)身份认证机制

　　为了解决交易中的身份认证机制，NFC手机需要两大功能模块：SE和SP。

　　SE是身份认证模块，用以实现客户身份的认证、认证信息的加密和传输，按照中国移动的NFC—SWP方案，SE模块被放在SIM卡上：身份的认证通过运营商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手机上的NFC芯片通过C6单线进行通信，用于放置各种不同应用的钱包数据，这也是银联主推的方案。

　　而SP则是各商户的应用，各SP的密钥都存放在SE里面，而不是在手机上的NFC芯片中，各SP可以共用一个电子钱包账户，也可以分别拥有自己的电子钱包账户。

　　简单的说，这种模式就相当于银行的私人保险箱服务。运营商的SIM卡就相当于金库，金库的钥匙和管理掌握在运营商手里，客户只有通过SIM卡完成身份验证后才能进入金库。金库里还有很多加锁的保险箱，供各商户(SP)租用，保险箱的钥匙掌握在各商户(SP)手里，运营商也开不了保险箱，不同的商户即使进了金库也只能开自己的保险箱，开不了别的商户的保险箱。

　　(2)资金账户机制

　　NFC移动支付对应的资金账户可以属于银行也可以属于运营商，通行的做法是在SIM卡上设置一个或多个“电子钱包”区域，“电子钱包”将用户的常用的各种实体卡(如银行卡、公交卡、校园卡、会员卡等)电子化，分别作为不同的SP封装在SE中。这样用户使用NFC手机即可对不同的SP进行电子现金充值、商户闪付交易以及银行远程账户交易等。并且，用户需要使用运营商定制的专用手机SIM卡，并需要和银行联网加载银行账户。但出于安全的原因，目前还不建议客户使用“电子钱包”进行现场大额交易。

　　3.NFC手机支付的安全性问题

　　从用户角度而言，他们首先关注的除了移动支付的便捷性和支持移动支付的商户数量之外，最主要的技术手机移动支付的安全性问题。

　　对于移动支付来说，安全是最重要的。NFC协议规范所规定的传输范围比RFID小得多，传统RFID的传输范围可以达到几米、甚至几十米，但由于NFC技术采取了独特的信号衰减技术，这一技术要求给NFC带来了一个关键的优点。NFC刷卡手机支付需要在小于0.1M的范围内才能通信，并且只能点对点的通信，这保障在移动支付通信时数据传输的高度的保密性与安全性，减少了被盗刷的可能性。

　　除了设备的安全性之外，手机支付中账户的安全性也有足够的保障，NFC账户交易的安全是基于人民银行PBOC 2.0标准和中国金融移动支付系列行业标准，采用中国银联和中国金融认证中心提供的证书体系，充分保障了账户本身和使用过程的安全。手机中的电子账户并不是向公交卡的那样刷卡即付，而是凭密码消费。如果手机丢失，客户只需及时向银行挂失银行卡，并向运营商挂失SIM卡，即可确保银行账户和手机电子钱包账户的安全。

　　4.影响NFC手机支付发展的因素

　　目前国内电子支付领域使用NFC技术拥有比较成熟的技术标准，并具备识别速度快、交易符合安全距离等特征，但仍然有许多障碍限制了手机移动支付业务的发展。

　　(1)发展用户成本高昂

　　虽然NFC芯片的制造成本很低，但由于用户需要更换手机才能使用NFC功能，所以用户转化成本比较高。据统计，手机在正常使用情况下，人均持有周期约为两年左右。用户如果想要使用移动支付功能的话，不得不去更换带NFC功能的手机，这就造成了用户由于考虑成本问题，不会大规模的更换手机。

　　(2)用户使用习惯的改变周期比较长

　　据相关调查统计，把传统用户从现金支付吸引到信用卡支付上，用了将近lO年时间。而用户从银行支付转化到移动互联支付，更加不是短时间就可以实现。虽然随着科技的发展和智能终端的普及，习惯改变需要的时间周期会大大缩短，但如果没有良好的推广方案，等待时间仍然会很漫长。相对手机支付几年来的步履艰难，2014年初由阿里和腾讯主导的打车软件大战在短短三个月里，迅速改变了人们的消费习惯。在这一方面，运营商和银行在业务创新方面还有很多工作可以去做。但在NFC手机大规模使用之前，完成这个转化仍然需要相当长的时间成本。

　　(3)对账户安全的担忧影响移动支付的推广

　　此前，运营商的一些短视的做法影响了客户使用移动支付的信心。手机用户对垃圾短信和短信诈骗的担忧，是阻碍手机支付发展的首要原因，大多数手机用户都遇见过莫名其妙的被定制服务扣费的问题。担忧SP商户利用信息的不对称性对客户进行强行消费，会极大地加重对移动支付的抵触心理，致使用户不愿意通过移动网络发送手机或银行的账户信息。

　　其次，安全技术的发展是否能保障网上购物的安全性和保密性：手机病毒和木马的泛滥和大多数普通客户对计算机安全知识的缺乏，使消费者不愿用手机参与网上购物。特别是在移动支付中，订单、密码等信息都是以无线的方式发送，一旦信息被截取，那么消费者账户安全将得不到保障。在支付过程中，无验证则不安全，严密验证则过于麻烦，繁琐的操作流程会使用户放弃使用移动支付业务，还不如直接用手机银行来支付。

　　最后，是对身份信息泄露的担忧，最近，有媒体披露出NFC手机只要靠近IC信用卡无需知道密码就可以读出最近的十笔交易记录。之后几家相关银行纷纷出来辟谣，说读出的交易信息只有部分并非全部，而且不会造成银行资金的盗用。尽管如此，但客户的个人信息被泄露毕竟是不争的事实。在当前信用卡诈骗频发的严峻形势下，谁能保障不法分子不会使用部分个人信息就能实现诈骗犯罪行为呢?IC卡设计和推出的时候，NFC技术还没有得到广泛的推广。在当前情况下，银行对IC信用卡的安全仍然需要作出改进。

　　(4)移动支付和商户信用体系方面的法律不完善

　　没有法律的保护，消费者必然处于弱势地位，由于移动支付是完全虚拟的过程，通常情况下很难得到物理上的消费凭证。当系统发生错误时，如何保障消费者的资金安全?这种担忧心理使得消费者不能放心地使用移动支付，影响了移动支付业务的快速推广。

　　三、移动支付在银行业务创新中的应用

　　移动支付是金融领域的一次重要的创新，必然会造成市场的重新分割与利益的重新分配，直接关系到运营商，银联，银行等产业链各方的切身利益。在移动支付上抢占先机已经成为了大多数银行的共识。近年来，随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，各大银行均推出了自己的移动支付产品，比如手机银行、二维码支付、微信支付等，据统计，国内各家银行推出的手机银行应用多达百余款。在手机银行客户端的累计下载量统计中，建设银行、工商银行、交通银行、招商银行和农业银行的手机银行客户端下载量位居前五名。既然如此，银行为什么还要和运营商一起加入手机移动支付的阵营呢?

　　随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，手机对人们的影响力越来越大。可以毫不夸张地说，在当今社会，人们可以忘记带钥匙，忘记信用卡，甚至忘记带现金，但绝对不会忘记带手机。所以在手机移动支付方面，运营商和银行都可以成为主导者，而关键的问题在于两者之间是竞争还是合作的关系。如果银行仅仅把目标放在“支付”上面，希望能直接从银行账户完成支付行为，甚至用自己的非接触IC信用卡替代服务提供商的储值卡(地铁、公交卡)为目的，那么和运营商、服务商之间只能是竞争的关系。而这些企业在各自的行业范围内占据主导地位，可能挤压银行的空间，让银行在移动支付上步履维艰。”

　　所以对于银行来说，抢占手机移动支付市场的关键并不在于支付环节的创新，而在于未来个人资金账户与移动终端的进一步融合带来的巨大商业机会。所以，银行想要在手机移动支付上取得更大的进展。必须把目光放在交易之外，找到一种能够发挥自身优势的商业模式，不能简单地让移动支付成为手机银行和账单支付的延伸。银行不必与运营商、服务商竞争“交易支付”环节，而是应该集中精力做自己最擅长的事：为客户提供一个安全、可信赖的资金管理环境。利用消费者对银行系统专业性的信任，并通过选择合适的合作伙伴，将这种信任扩展到移动支付领域。把自己的经验、市场渗透力和品牌认知度带到移动支付领域。尽力成为合作运营商电子账户的入口银行，并尽力争取服务提供商的收单、结算业务，以及培养新兴富裕客户群的消费习惯和品牌忠诚度，从而影响和引导客户的消费习惯，先一步抢占市场，带动传统业务的进一步发展和市场份额的提升，借移动支付的创新来做大银行的传统业务。

　　1.选择正确的战略伙伴关系是成功的关键因素

　　选择正确的战略合作伙伴至关重要：良好的移动支付基础设施，不但能快速整合移动支付系统、而且还能支持移动营销。目前，中国移动通过与中国银联的合作、已经在这方面走在了其他运营商的前面，中国移动的手机支付在功能上已经支持400多项日常开支及账单应用，包括水、电、燃气、暖气等，并覆盖了全国95个大城市。而中国电信和中国联通在与银联的合作方面已经落后。在与服务提供商的合作与业务推广方面，银行及合作伙伴可以通过共同开发和共同营销，分摊研发费用，整合社会资源，达到双方共赢的目的。

　　2.设计产品方案和推广计划

　　想要在移动支付领域先人一步，对于银行来说，创新产品是关键所在，运营商只提供身份的认证和电子钱包的支付，而银行除了做好电子钱包的充值和账户管理之外，创新有特色的产品，是打动服务提供商的关键所在。

　　(1)针对公交地铁等公共设施服务商的推广思路

　　当前，对于手机移动支付，最广泛和最容易得到推广的业务就是和公交地铁等公共设施服务商合作的售票支付业务。在这些服务中，运营商需要做的很简单，无非是手机钱包的闪付和提供对老式交通卡的兼容。而商业银行如果仅仅着眼于资金的充值，而没有自己特色的话，很容易就陷入产品同质化的怪圈，泯然众人。那么，如何做出自己的特色呢?

　　就电子钱包充值一块而言，银行可以从客户的角度出发，除了普通的资金充值之外，还可以开发自动充值和自动对账等功能，当电子钱包资金少于限定值后，自动从约定账户扣款充值。扣款金额可以由客户指定;同时，可以为客户提供详细的充值和消费的明细对账单，解决客户对资金使用情况的担忧。

　　同时，银行还可以在地铁站周边发展支持银联闪付的商铺、便利店、自动售货机，让客户可以方便的使用手机移动支付购买小额商品。并对电子钱包的支付制定上限，一方面保障客户资金安全，另一方面引导客户养成“小额支付走手机电子钱包，大额支付走手机银行”的消费习惯，借手机移动支付的东风发展银行自己的电子银行业务。

　　同时，借与中国移动的战略合作优势，争取让电子钱包的充值只绑定或优先绑定固定的银行账户，达到排他性的目的，抢占市场份额。或者与运营商、设备商携手，推出银行定制NFC手机，并与揽储、理财和黄金等销售进行捆绑，对满足一定条件的客户采取赠送或换购方式赠送NFC定制手机，通过和运营商共同分摊产生的营销费用来降低运行成本。

　　另外，可以借助与运营商、服务商在移动支付上的合作优势，以及周边商铺布放闪付终端的机会，积极营销收单、信用卡、存贷款等银行传统业务，促进传统业务的增长。

　　(2)针对医院、社保等社会服务商的推广思路

　　除了公交地铁等公共服务企业以外，NFC移动支付的另外一个潜在市场领域是医疗行业。目前银行和医院合作推出的“银医通”类项目就是一个很好的开始，但“银医通”也存在自己的缺点。对于银行来说，投入相对巨大，每家医院动辄需要数十万的设备投入，和每年十几万元的线路租用和设备维护费用。而且，每家医院往往同时有几家不同银行同时提供服务，不能达到排他性目的和抢占市场的战略目标，对医院而言，银医通只是相当于增加了挂号和缴费的窗口，虽然一定意义上解决了排队的问题，但功能还是相对简单。

　　当NFC技术应用在医疗行业可以做到些什么呢?首先是最普通的刷手机挂号和缴费结算，在完成这些基本功能时，银行无需投入大量的设备和线路费用，只需投放支持银联闪付的POS终端即可，节约了大量设备和线路费用。同时还可以带动发卡和电子银行业务。另外，患者除了通过闪付挂号之外，还可以通过银行和医院共同设计的APP应用实现预约挂号和远程挂号。

　　另一方面，针对患者就诊中要多次排队、检查和付费的现象，使用NFC移动闪付可以快速完成付费，或者进行社保账户金额的同步暂时冻结，待全部检查、治疗完成后统一解冻和划账。这样既减轻了医院工作人员的工作量，又节约了患者的排队等待时间。同时，对银行方来说，也是把结算、支付等传统业务积极拓展至社保中心、各大医院等相关医疗领域的极好的机会，并由此带动信用卡、存贷款、理财等银行传统业务的发展。

　　最后，如果银行有意向进一步开拓医疗支付领域，还可以通过银行和医院共同设计的APP应用建立完善的医疗应用体系。客户在排队等候时可以通过APP自行输入病情的详细描述、病史和用药要求等信息。这些信息通过APP应用直接反馈给医护人员，节约医护人员问诊和输入病历的时间，同时可以连同仪器诊断、病理化验数据直接进入医院的诊疗数据库当中，同时患者的电子病历、检验数据、消费信息也可以通过APP直接反馈给患者。通过这种方式，不但可提高对单个病人的疗效，而且还可建立起强大的医疗信息数据库。由于电子病历的完善，和银行的中间作用，支持同一应用的医院之间的远程会诊也会变得更加简单，相关的会诊费用支付、医疗账户结算、费用账单查洵都可以通过APP应用实现汇聚和归集。因此NFC应用将成为医疗行业下一个爆发点。而首先推出相关应用的银行将在这一领域占尽先机，占据较大的市场份额。对于银行，除了交易、支付带来的中间收入以外，通过在医院和患者之间提供良好的服务体验，还可以带动银行传统业务的发展。

　　(3)针对普通商户的推广思路

　　针对普通商户，银行可以通过布局闪付POS、圈存机等金融机具，在商户、超市、门票销售、彩票销售、停车场、高速缴费等小额支付的传统领域，弥补信用卡支付未能大量推广的缺憾，引导客户使用移动支付代替传统的现金支付。同时利用合作运营商巨大的客户群资源，发展联名信用卡用户，开展电子发卡业务，增大市场占有率。而支持闪付的商户越多，愿意使用移动支付的客户也会越多，形成一个良性循环。可以预见的是，最早进入手机移动支付领域的银行将占据大部分的市场份额，并带来客观的经济效益。

　　总而言之，无线近场通信技术的发展正在对整个金融行业产生深远的影响。现代商业银行应该充分利用这些新兴技术，结合银行传统业务，创新产品和应用，为业务的发展提供新的动力。（文/中国建设银行江苏省无锡市分行 莫晓锋）