随着互联网理财吸金热潮的到来，互联网企业进军金融行业的序幕其实才刚刚开始。当曾经试图颠覆一切的“野蛮人”回到金融本源，开始真正用技术手段和商业模式去解决传统金融体系中的问题，下一个市场容量足够大的风口开始浮出水面——消费金融。

三大互联网金融巨头（京东金融、腾讯金融、蚂蚁金服），正通过产品对垒、牌照获取、股权渗入等方式，以“竞争者”和“协作者”两种身份，帮助传统金融机构打破旧有能力疆界，并倒逼金融业态重建金融秩序。今天中国电子商务研究中心带来三大互联网金融巨头的生态系统。

「京东金融」

背景：成立三年来，京东金融傲视同行的亮点业务，当属供应链金融和ABS。母公司京东以电商起家，拥有大量的生产、采购和物流数据。因此，京东金融有天然优势，根据企业融资和保值这两大基本需求，推出满足供应链上游企业的快速贷款类产品（京小贷）、全贸易流程资金支持业务（京宝贝），以及企业投资理财产品（企业金库）。

另一个亮点是ABS平台。京东金融已不满足于在发行14期自身体系的底层信贷资产，还正在建立一个囊括发起人、特殊目的载体（SPV）、投资人、资产服务机构、律师事务所、资金托管机构、信用评级、增信机构等所有参与主体的开放平台；并借助这一平台，输出资产评估、模型研发等一系列全流程服务。

掌门人：刘强东。1998年6月18日，在中关村创办京东公司，代理销售光磁产品，并担任总经理。2004年，初涉足电子商务领域，创办“京东多媒体网”（京东商城的前身），并出任CEO。2016胡润IT富豪榜，刘强东以420亿元排名第7。

生态构成：京东是中国最大的自营式电商企业。目前，京东集团旗下设有京东商城、京东金融、京东智能、O2O及海外事业部。2014年5月，京东在美国纳斯达克证券交易所正式挂牌上市。2016年6月，京东宣布，与沃尔玛达成深度战略合作。作为合作的一部分，沃尔玛旗下1号店将并入京东。2017年1月4日，中国银联同京东金融签署战略合作协议，并宣布后者旗下支付公司正式成为银联收单成员机构。

中国电子商务研究中心近期发布了京东金融科技生态布局图，包括供应链金融、消费金融、农村金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券五大板块，对京东金融生态进行全面剖析。

专家点评：中国电子商务研究中心主任、《互联网+普惠金融：新金融时代》一书作者曹磊表示，京东金融成立两年多以来，在大数据模型研发上的投入不遗余力，至今在大数据的应用上已取得了行业领先的地位。京东金融突出的大数据风控能力、产品经验与用户基础正是银联开拓新增长所需要的。曹磊进而预测，京东白条今后或将独立出来，成为开放产品，对接更多电商平台的白条业务。

「腾讯金融」

背景：三年前，以红包一战迅速占据线下移动支付市场后，腾讯一直在走为金融机构导流的中规中矩的路径。目前，还未大面积掀起热潮的实物黄金交易业务“腾讯微黄金”，可能是其最新的、最具颠覆性的玩法。

微黄金是腾讯跟工行合作推出的黄金理财服务，以工行的黄金产品为基础资产池，实现了现货实物黄金的申购交易全互联网化。在腾讯之前，黄金管家、黄金钱包等初创企业早在2014、2015年就已开始探路，蚂蚁金服和京东金融也从去年就开始上线相关产品。但腾讯的入局，最有可能降低黄金交易门槛，重塑实物黄金交易的方式。

掌门人：马化腾。1998年和好友张志东注册成立“深圳市腾讯计算机系统有限公司”。2016年10月18日，《2016胡润IT富豪榜》发布，以1340亿元保持第二。10月27日，2016福布斯中国富豪榜公布，以245亿美元财富，排名第三位。

生态构成：深圳市腾讯计算机系统有限公司成立于1998年11月，由马化腾、张志东、许晨晔、陈一丹、曾李青五位创始人共同创立。 是中国最大的互联网综合服务提供商之一，也是中国服务用户最多的互联网企业之一。2004年6月16日，腾讯公司在香港联交所主板公开上市。2016年8月，腾讯控股有限公司在"2016中国企业500强"中排名第140位。中国电子商务研究中心发布了腾讯金融生态图，包括金融科技、普惠金融、金融体系、金融牌照四部分展开。

专家点评：中国电子商务研究中心主任、《互联网+普惠金融：新金融时代》一书作者曹磊表示，互联网与传统零售业的结合催生网络零售，而互联网与金融的结合催生了互联网金融，两者形成一种相互渗透的关系，包括腾讯、百度、阿里、新浪、360等大型互联网企业进军金融，大大推动了行业的创新和发展，另一方面，互联网巨头们都把金融当成一个重要的战略，也是给自身发展提前“占位”。

「蚂蚁金服」

背景：某种程度上讲，蚂蚁金服是四大巨头中综合实力最强的一个。而对于蚂蚁金服来说，保险业务虽未广受关注，但其实已暗自发力，颇有气势。

蚂蚁金服保险业务萌芽于2010年，起源于退货运费险的上线。四年前，蚂蚁金服尝试数据化运营，将风险定价引入退货运费险。截至目前，蚂蚁已经向70多家保险公司提供场景、平台、数据风控和技术，并为保险行业新增保民超过1亿。去年的双十一，蚂蚁金服保险和9家保险公司合作，推出一系列消费保险，单日保单量达到6亿，刷新了世界纪录。

掌门人：彭蕾。作为阿里巴巴集团创始人之一，彭蕾从2013年3月起担任蚂蚁金融服务集团CEO。2016年3月25日，中国互联网金融协会在沪正式挂牌，彭蕾亦当选首任副会长。2016年9月，彭蕾在《财富》全球50大最具影响力女性中排第16名。

生态构成：蚂蚁金融服务集团起步于2004年成立的支付宝。2013年3月，支付宝的母公司，宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，小微金融（筹）成为蚂蚁金服的前身。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。2015年7月初，蚂蚁金服对外宣布已完成A轮融资，市场估值超过450亿美元。2016年3月，蚂蚁金服发起成立的网商银行。

中国电子商务研究中心发布了蚂蚁金服生态图，其生态主要包括三大板块分别是：金融科技、普惠金融、海外市场，对蚂蚁金服进行全面剖析。专题包括生态图、业务篇、研究篇、动态篇、高管声音、竞争者动态六个部分。

专家点评：中国电子商务研究中心主任、《互联网+普惠金融：新金融时代》一书作者曹磊认为，目前蚂蚁金服已经发展成为全球最大、业务最全的互联网金融公司，蚂蚁金服根据他们自己的理解，从金融消费者视角出发，对互联网金融业务进行了分类。目前，蚂蚁金服几乎已经涵盖了所有的互联网金融业务，作为当下“金融科技”最热门代表与“领头羊”，2017年有望迎来IPO大戏，非常值得我们期待。