路边的烧饼店、小菜摊、上门服务的维修师傅只需手机点一点，就能1秒贷款，再也不资金周转难，这些原来无法想象的金融服务，现在都随着互联网支付的普及而成为现实。

今年6月，网商银行依托移动支付二维码场景，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务。仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双十二期间，网商银行推出的“码商金融狂欢节”，短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。

在科技的助力下，金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。

网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%，“小、急、短、频”的特点明显。

不良率仅0.78% 线下小微企业贷款难将成历史?

无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底改变金融风控模式。

网商银行及其前身阿里小贷，专注服务小企业10余年，积累了10万+的指标体系，100多项预测模型和3000多种风控策略。

而针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。

截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

网商银行行长黄浩表示，网商银行积累的服务线下小微经营者的经验和能力也将向更多银行等金融机构开放，一同在更大层面上解决线下小微贷款的难题。

业内人士预测，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户，随着移动支付的普及以及随之而来的数据积累，随着科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，信息不对称，小微企业贷不到款的现象会走向历史吗?我们拭目以待。