中国进出口银行原董事长、行长李若谷

“2018中国金融论坛”于5月16日-17日在北京召开，主题为“金融科技服务实体经济发展”，中国进出口银行原董事长、行长李若谷出席并演讲。

其指出不要过分地神化金融科技，风险要始终放在自己的头脑里，特别是监管机构，要不断地发现它的风险点。“金融从业人员要时刻记住，不要总是认为它好就可以无限地发展，这个行业是有很大风险的。”

李若谷认为，目前金融监管的体制需要变化，“我们现在的监管体制主要是对传统金融设置的，现在金融科技发展后，监管体制可能是不够适应的，”他表示在原有的监管体制下，要有新的监管规矩、监管的规定和监管的措施。

以下为演讲全文：

李若谷：大家早上好，感谢会议的主持方邀请我和大家分享关于金融科技服务实体经济的一些想法。

金融科技现在已经变成一个很热门的话题，当然，金融科技对金融业的发展起到了非常大的作用，由于时间关系它的好处我一带而过，金融科技首先有助于提升客户的体验。比方说去年双十一全球购物狂欢节，一天就消费了将近1700亿，其中无线端的支付占比超过90%，大家可以看到，金融科技在金融业里的作用。

第二是金融科技创新，扩大了金融服务的覆盖面。大家知道金融机构的设置受地域、人员等各方面的限制，它的服务面不够广，把科技加入到金融之后，可以增加服务的对象，不受地域的限制。像P2P的网贷就提高了很多金融服务的面，为一些中小企业提供了服务。到去年为止，网贷的金额就突破了17000亿人民币，创了历史新高，同比增长了40%多，这个也可以看出来它的发展前景。

金融科技的创新，有助于金融机构降本增效，刚才我讲了，金融机构需要设立很多分支机构、雇用很多人员，需要非常高的成本，把科技加入到金融之后，他可以用网上的服务，这样就减少了很多人员还有办公设施的购置，降低了金融服务的成本。

当然了，任何一件事情有正面的东西的时候，一定也会有负面的东西。金融科技加入到金融服务业之后，它也有很多的风险，首先是科技风险，这个可能待会儿王总能够讲的更清楚一点，信息科技、网络科技对金融虽然带来了便利，但是它也有很多产生风险的地方。它的行门槛比较低，进入网络银行网络金融服务的门槛不是很高，监管机构对它的认识也不到位，刚开始很多的监管要求都不到位，所以风险是比较大的。信息技术本身也有很多缺陷，目前主流的计算机网络通信都是有着密钥管理的，加密技术都还存在不完善，TCP等安全漏洞也很多。2016年的时候，美国比特币就遭受了很大的损失。

我们的科技系统大多数的机器都是引进的，我们的银行还有其他等机构使用的软件、硬件都是引进的，所以还是有科技方面的风险的。

第二方面是操作风险，尽管第三方支付、P2P、众筹、信息化金融等，为降低成本提高服务的覆盖面做了很多的工作也取得了很多的成绩，但是它也有很多操作上的风险。例如P2P等网上借贷机构缺乏信用担保，最近央行出了一些规定和要求，因为银行是有资本金的，原来很多的机构是不需要资本金的，对他的服务对象也没有很多的要求。2017年网贷银行业务出现了很多风险，600多家停止了服务，其中有问题的平台就占到了两百多家，占三分之一还多一些。

第三方面是监管风险，监管的专业能力现在对网络金融和金融科技，加入到金融服务业以后，有很多风险是看不到的，他还不太了解，监管的风险很大，也增加了风险的监测和管控的能力，但是去中心化、金融脱媒这些现象的出现，都为监管机构提出了很大的挑战，另外他的资本金水平，因为现在银行的资本金水平是比较高的，所以这些网上的金融、科技金融的一些服务就比银行要相差很远，也容易产生监管套利和监管空白。我们现在说要加强金融监管，实际上我们总是有很多东西是看不到的，因此这里就会产生监管的空白，特别是金融科技，有很多风险是现在我们所不了解的，也看不到的，这个风险是比较大的。

不是说有这些问题我们就不要发展，我想对金融科技和金融的共同结合发展提几点建议。

第一，不要过分地神化金融科技，它有好的方面就有负面的影响，这种福祸相依的思想，风险要始终放在自己的头脑里，特别是监管机构，对金融机构的监管要不断地发现它的风险点和风险问题，不是说它有很多好处就不存在风险了。金融从业人员要时刻记住，这个行业是有很大风险的，不要总是认为它好就可以无限地发展，不要神化它，任何一件事情走到了极端，一定会走向它的反面。

第二，希望能够把传统金融和科技金融相结合，利用传统金融的经营比较规范、透明度比较高、风险容易识别的优势，加上金融科技的大数据，对风险的分析更有准确性，利用这些优势把它结合起来，共同为企业服务。

第三，我们的监管体制还需要变化，我们现在的监管体制主要是对传统金融设置的，现在金融科技一上来，网络银行、网络金融一上来之后，监管体制可能是不够适应的，所以在原有的监管体制下，要有新的监管规矩、监管的规定和监管的措施。

最后一点就是建立完善包容审慎的监管体系。金融风险是一种常态化的，它不可能被完全控制住，因此我们现在需要的是有一种既要监管控制风险，又要有一种相对包容的态度，允许一些新的业态、新的办法的出现，新的金融创新的出现，对它的风险要实时地予以关注，怎么掌握好它是非常重要的。

最主要的是金融科技的发展、网络科技、科技金融的发展，怎样能够使我们经济中非常重要的一个主体——中小微企业，让他们能够得到更好的金融服务。现在包括科技金融的发展，网贷银行、P2P的发展，现在对小微企业的服务仍然是有限的，因为小微企业确实有一些特点，他的经营有一些特点，现在能够做的比较好的都是小微银行、小贷公司等等，怎么能够把金融科技的风险识别、大数据这些优势和传统银行的优势相结合，能够为小微企业、实体经济提供更加准确的他们所需要的金融服务，我觉得是一个非常重要的事情，希望大家能够在这些方面，特别是搞金融科技的，搞网络金融的朋友，能够注意这些问题。

由于时间关系，我就讲这么多，谢谢大家。