关于《消费金融业务全流程指南》的整理背景：我研究生专业从计算机转学金融相关的，虽然学了金融相关的知识但从业之后感觉消费金融领域的知识点还是比较分散又具体。之间又陆陆续续读了十几本关于互联网金融、消费金融的书感觉比较适合于概念入门，比较难直接应用到实际的工作中。

直到遇到了戴维·劳伦斯、阿琳·所罗门著的《消费金融真经(个人贷款业务全流程指南原书第2版)》才把消费金融领域的知识点串起了。之后大概花了三个月左右的时间通过线上线下及同事朋友的帮助下完成了第一版的《消费金融业务全流程指南》资料的整理。

一、消费金融概述

国内的消费金融公司是以09年银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》发展起来的。直到目前持牌消费金融公司数量达到20多家。消费金融开始火起来的可能是像京东的白条、支付宝的花呗等产品，但其实线下要更早一点。近几年手机线下购买力其实也有一部分因素是消费金融的支持。

以下分享两个图片：

图一是深圳一家小型线上+线下手机零售店，基本90%以上的业务来自消费分期。

图二是一个常见的手机门店，有各种分期品牌广告（手机店一般为保证成功率会对接几家分期服务商）

二、消费金融的五大原则

第一，风险收益平衡原则

消费信贷的目标不应只是减少坏账，而应该是在利润最大化的前提下尽量避免损失或坏账风险.

第二，未雨绸缪的业务规划原则

第三，通过概率进行管理原则

第四，通过业务指标体系管理原则

第五，权责清晰的风险管理原则

三、消费金融的业务模型

消费金融业务模型包含现金贷、商品贷及循环额度产品。比如商品贷会与商户合作针对商户的销售的商品提供分期服务如手机、电动车等；现金贷、循环额度产品除了自有渠道也会与一些合作伙伴进行些导游、联合放款、担保等业务合作。

四、消费金融产品管理

消费金融的产品要比支付产品要丰富很多。近些年可能会通过一些报道了解到如婚庆分期、助学贷、医美分期等其实都是消费金融在细分领域的探索。

五、消费金融产品的设计

消费金融产品的设计主要考虑目标市场、产品的类型、基本信息、还款方式、还款周期、特征（亮点）等。因为消费金融产品的竞争也非常激烈，用户可能因为你利息高点、还款不方便、口碑差一点等各种因素就选择其他公司的产品。

六、信用评分

信用评分卡是应用比较广泛的信用评分技术，消费金融公司也是通过该技术来评估贷款人的资质，信用评分过程包含数据获取（所以会在你申请贷款是要求提交各种数据信息，有奇葩的如美团、点评等账号要求）。消费金融公司会根据这些获得的数据进行探索、选择相应的变量与模型开发。最终得出一个贷款人的信用分值，再根据这些信用分值评估贷款的额度或者是否可以贷款。

七、消费金融和下半场

在目前强监管的环境下，消费金融肯定会基于流量、数据、场景、用户进行精细化管理。小型的参与者必然会离场，应该只会留下持牌、有场景的参与者，在产品创新方面各个参与应该会努力护住自己的借贷场景并且探索新的细分场景。

八、消费金融的道德问题

前几年消费金融还比较混乱持牌、小贷、P2P都往里掺和，很多实际利率都非常高，都是收割韭菜，在赚“穷人的钱”。强监管环境下会更有利于消费金融的发展，且本月18号，银监会发文《关于进一步做好信贷工作,提升服务实体经济质效的通知》可以说消费金融会有一个不错的未来。

最后，由于时间关系和篇幅关系，消费金融的其他领域内容可以点击这里查看PPT。有问题欢迎随时交流。关于本次分享及相关问题可直接联系我：Email：cbcye live.com

Q&A

1、消费金融与信用卡的区别

从业务上来讲都是做信贷业务，信用卡的目标客群整体质量要高于消费金融。不过随着技术和业务的发展两都业务有相似的地方也有相互渗透的情况

2、消费金融和信用卡想比有什么优势？为什么用户要来你家消费金融借钱？信用卡有积分、优惠活动、分期、高额度等

客户是分层的，消费金融的主要客群是信用空白用户，一部分人可能申请不到信用卡，或者由于信用卡申请太麻烦，或者授信比较低。这一点我们做国外市场的时候也很明显的感觉到高端商场信用卡支付促销能提供8重优惠，但是类似于“中关村”的手机或3C卖场都还得用现金支付。

3、比较想了解催收的部分

催收我不是具体负责的，不过之前公司是逾期90天以内会自己催收包含短信、电话、人工，逾期90天的就外包了。有专门的催收系统和团队。能够智能呼叫（坐席不需要等待接通），大概人均能处理800通电话一天（数量比较模糊了）。

4、信用评分模型是用的评分卡吗?

是的

5、引擎用的是外面公司的产品吧？

引擎之前用的是R，后面在引进SAS

6、商户的风险

商户风险确实也是消费金融比较头疼的问题，近几年媒体曝光的互联网消费金融也是跟商户有关。有商户欺瞒用户办理分期然后卷钱跑路，消费者不认，商户找不找。一般线下的话消费金融公司会有自己的销售或者

7、消费金融的主要资金来源是哪些？

消费金融资金来源主要是银行间市场、ABS、股东、P2P

作者简介：张城斌，互联网全栈（技术、产品、项目、运营）从业者（10+）。连续三年微软最有价值专家MVP、项目管理专业人士（PMP），负责过半年零成本获得3000多万流量的现象级产品。目前从事海外金融产品工作。关于本次分享及相关问题可直接联系我：cbcye live.com

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