中国民生银行信用卡中心风险总监许黎彬

近年来，随着我国普惠金融的快速发展，消费金融市场规模不断扩大，信用卡领域的金融风险也日趋复杂、隐蔽。在当前复杂的经济形势下，传统的风控技术由于缺乏灵活性、维度单一等弊端，已经很难满足风险管理的最新需求。为此，民生银行信用卡中心积极推进大数据、云计算、人工智能等新兴科技与金融风险防范业务深度融合，依托智能化风控技术，为信用卡业务安全、有序、稳定发展保驾护航。

2017年，人民银行发布《关于强化银行卡磁条交易安全管理的通知》，要求全国性商业银行于2017年8月底前，完成基于大数据技术的银行卡风险防控系统建设。民生银行信用卡中心积极响应政策号召，着力打造覆盖全领域、涵盖全流程的智能风险防控体系，运用新兴金融科技对各个关键业务节点进行管控，构筑起“贷前—贷中—贷后”于一体的坚不可摧的风险管理防线。

一、严格准入，守好风险管控的第一道防线

随着信用卡行业精细化经营能力的不断提升，基于科学的数据分析和科技平台实现对大规模客户的批量决策和经营管理成为新趋势。其中，贷前审核作为客户准入的第一道防线，在信用卡风控管理体系中发挥着至关重要的作用。

民生银行信用卡中心利用智能风控技术严把贷前审核关。以自建审批系统为依托，引进Blaze决策引擎，通过多渠道整合客户个人信息，来自公安部门、人民银行、中国银联等传统权威机构数据，以及蚂蚁金服、京东、费埃哲等第三方数据，利用自主开发的四级评分模型体系，分别打造线上、线下两条业务主线的贷前智能风控决策体系，充分体现了以科技与数据为驱动的智能化审批决策及风险管控思路。

1.欺诈信息识别

民生银行信用卡在申请进件阶段都会经过“欺诈instinct系统”，该系统可以依据客户所填写的申请资料信息，进行欺诈黑名单数据库的查核与拦截。针对不同的欺诈风险点，民生银行信用卡中心制定了相应的欺诈规则，如发现触发欺诈规则的行为，便将其转入欺诈调查队列进行深度调查，通过欺诈系统规则比对、欺诈调查员电话调查或营销人员上门调查等手段了解真实情况，并根据调查情况判定清白、疑似欺诈或欺诈。“欺诈instinct系统”自上线以来运行良好，有效拦截了多重风险，降低了进件阶段欺诈案件发生的几率。

2.线上细分客群

民生银行信用卡中心网申项目自2014年上线以来，网申贷前风控体系不断完善，日均有效进件量已达4万件。目前，民生银行信用卡中心积极与第三方征信及外部数据公司合作，在原有数据基础上补充更丰富的客户外部表现数据，合规开展信息交叉验证。同时，基于大数据分析技术，利用决策树等科学工具，通过人民银行征信、非银机构多头借贷信息、城市风险等级、进件渠道等变量将网申客群进行科学细分，通过持续跟踪分析各网申渠道的风险表现，针对不同客群采取差异化风控策略。通过强化贷前风险识别，将风险管理不断前移，在整体风险水平稳定的前提下，能够更精准地识别有价值的客户，实现更精准的获客与授信。

3.线下自动审批

随着信用卡线下获客规模逐年攀升，由此带来的人工审核量也急剧增加，线下人均审核工作量趋近饱和，审核效率亟待突破。民生银行信用卡中心启动了“建立以客户为中心的审批决策平台”项目，实现了线下申请的顺序化及线下审批的自动化。该项目于2017年6月中旬正式上线后，线下业务自动审批率达40%，审批时效提升约24%；线下进件日处理量最高可达2.7万件，预计可节省人力约12%。

二、保驾护航，构建安全交易新屏障

民生银行信用卡中心按照“信任长在”的全新品牌主张，以客户为中心，致力于为客户提供安全、舒适的支付体验。针对持卡人最关心的资金和账户安全问题，民生银行信用卡中心运用业内领先的风险监测管理体系和反欺诈控制系统开展全天候、多维度的监控，同时联合中国银联、商户及第三方支付机构建立实时交易拦截机制和线下赔付机制，最大程度地保障客户和银行的资金安全。

1.先进的风险监测管理体系

为全面提升风险管控水平，民生银行信用卡中心在贷中环节对存量资产进行风险分类、分级管理，同时进行监控和预警，防范逾期资产的流入，从而有效降低不良资产管控压力。贷中风险监测管理体系对存量客户进行风险画像和标签化管理，并实施差异化的管控策略，充分体现了信用卡风控由“经验依赖”向“数据驱动”的转型思路。

民生银行信用卡中心先进的风险监测管理体系主要包括分级策略机制、客户扫描机制与风险处置机制。其中，分级策略机制利用多种评分模型，充分关注风险事件、产品、业务、交易行为、多头共债等维度，实现对存量客户的风险分类与定级。客户扫描机制通过对客户的风险分级，拟定高风险高频、中风险中频、低风险低频的定期扫描机制，根据检视结果调整客户评级。风险处置机制则是利用止付、降额、静默拒绝、预催收、风险排查、产品转换等多种手段，对不同风险等级的客户进行干预与处置。

2.信用卡反欺诈风控体系

民生银行信用卡中心依托新兴金融科技自建的信用卡反欺诈风控体系覆盖全渠道、全客户、全产品，深度嵌入业务场景，通过多种途径防范信用欺诈风险。

一是建设反欺诈多元风控系统，在交易监控环节采取7×24小时工作制，对信用卡持卡人交易进行实时在线反欺诈监控，利用业内首创的自动语音外呼系统，成功实现欺诈侦测领域自动化拓展，有效减少人力配置50%以上，极大提升了业务处理效能。同时，同步引进Visa-VAA、万事达卡-EMS反欺诈风险管理工具，成功打造多平台、多渠道、个性化的高效防控系统。二是全面升级改造欺诈防御2.0策略体系，实现侦测规则星级评定，将风险等级与员工操作相结合，大幅降低误判率，有效提升精准度。三是有效延展全流程欺诈防控措施手段，形成事前预警、事中拦截、事后挽损的“一站式”欺诈防控服务体系，增加防盗刷等宣传警示教育的宣传投入，提升客户满意度。

信用卡反欺诈风控体系全面运行后，2017年民生银行信用卡中心防止潜在欺诈损失2亿元，境外欺诈识别率达到90%以上，过磁欺诈交易平均在两笔内便可识别并拦截。

3.金融安全产品

民生银行信用卡中心积极利用新兴金融科技，丰富并创新产品与服务体系，推出了多种业内领先的金融安全产品，为客户提供更优质、安心的服务。

“安全锁”，阻隐患。为杜绝盗刷隐患，时刻守护账户安全，民生银行信用卡中心创新推出“信用卡安全锁”功能，包括有卡消费锁、无卡交易锁、跨境交易锁及ATM交易锁四重防护。围绕便捷、贴心的功能定位，信用卡“安全锁”还支持“一键锁卡”和固定时间自动上锁功能，持卡人只需一步即可立即锁定四把锁，自动阻隔危险交易，防患于未然。

“芯动卡”，防盗刷。民生银行信用卡中心推出中国首款配备动态CVV2安全码的信用卡——民生芯动信用卡。该卡内置世界领先的控制器，可实现CVV2安全码每60分钟自动更新一次，升级加密算法的EMV芯片卡能够有效降低信用卡盗刷风险，保障持卡人财产安全，同时支持多场景支付，为持卡人带来便捷的支付体验。

三、查遗补缺，实现逾期风险可控化

为进一步提高清收产能，切实解决失联客户查找难题，民生银行信用卡中心融合大数据技术，建立失联查找体系，填补失联查核系统空白；针对逾期客户搭建逾期风险评级体系，制定差异化催收策略，提升精细化管理水平。

构建全方位覆盖的新型“捕网”体系，实现逾期资产风险可控，精准做好贷后管理。民生银行信用卡中心依次推进数据整合、核心关联算法、“捕网”系统开发、操作管理等工作，搭建失联查核体系；同时，从客户早期行为表现、交易地点评价、催收行为评价、联系方式状态、征信负债信息、贷后外部名单数据等维度建立失联客户早期预警模型，力争在前期失联预警的发出到后期失联客户的查找上做到无“漏网之鱼”，争取最大程度地解决失联客户问题。

加快逾期客户风险评级体系的建设。民生银行信用卡中心有效利用客户在民生银行办理贷款、存款、理财及其他业务的信息，同时利用行外客户共债、外部违约、收入情况、失联预警等相关信息，将内外部风险信息与模型评分相结合，搭建逾期客户风险评级体系，实现逾期客户的细化分层。细化分层广泛应用于制定差异化的催收策略、风险定价、还款能力评估等多个业务场景，实施资产保全科学决策管理，提升保全效率和产能。

新兴金融科技的出现大大推进了银行在客户管理、运营绩效、风险防范等方面的创新，也使新技术助力银行提高风险管控质量和效果成为可能。民生银行信用卡中心未来仍将密切关注金融风控技术的发展，牢牢把握“数据驱动、科技创新”这一转型变革的关键，加快新技术与风控管理的融合，在推陈出新中持续提升智能风控水平，从根本上保障信用卡业务健康可持续发展。