“影响民众想象力的，并不是事实本身，而是它们发生和引起注意的方式。”——古斯塔夫·勒庞《乌合之众》

315晚会之后，行业内又掀起了一阵关于“小额双免”安全问题的讨论，原因是央视在315上点名了银联闪付“隔空盗刷”的问题。

对于行业而言，“隔空盗刷”这样的烂梗简直就像“大姨妈”一样，每隔一段时间就会被一些不明真相的大众媒体拿出来说事，一方面拿着一些大型银行卡盗刷案例避重就轻、箭头直指“小额双免”；一方面耸人听闻、夸大事实把“闪付”也一起拉下水坑。

在行业内，专业人、明白人看一眼这样的新闻就会知道问题出在哪，但普通人只听流言、不看真相。所以小编非常惊讶，央视315会曝光“隔空盗刷”这样低级幼稚的犯罪手段，这不得不引起我们的感慨和深思。

小额免密免签到底安不安全？

在说它安不安全之前，我们先看看“小额免密免签”到底是什么。

官方解释：

小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备，在指定商户进行消费时，无需密码和签名，轻轻一挥便能完成支付。

单笔交易上限1000元人名币，单日累计免密限额一般为3000元以内（各发卡银行规定为准）。

然后，银联针对小额免密免签有一系列的安全保障措施，比如额度可控、商户可信、后台防控、失卡保障等等。

所以，小额免密免签到底安全吗？不一定。安全是什么？安全永远是相对的，世界上没有绝对的安全。

就算你把财产全部换成现金埋在你家床底下也可能会被老鼠啃成废纸渣！就算你把财产全部放进家里的高级保险柜，保不准你每天都提心吊胆！

“隔空盗刷”绝不是犯罪源头

小额免密免签确实不一定安全，但是“隔空盗刷”这样的例子少之又少，绝对不是少数媒体口诛笔伐的目标。

不需要密码，隔着衣服就能把钱刷走！对于很多人而言听到这样的言论肯定觉得很可怕，上文一搜确实也有很多类似因小额双免发生的盗刷新闻。但如果我们仔细分辨会发现，大部分新闻信息都是模拟场景，并非实际犯罪案例！

就拿央视曝光的四条新闻案例来说，第一条新闻属于“网警科普”，说的都是市民不知道这个功能觉得钱被刷走了很没安全感。

第二条则是2018年发生在广州地区的个别案例，具体细节并不清楚。第三条、第四条则都是因为钱包或者银行卡被盗，从而发生盗刷行为。

而这些案例无一例外都已经被完全侦破，实际通过“隔空盗刷”来犯罪的例子少之又少，几乎都是媒体通过个别案例来反复炒作和曝光。

最大的原因实际上是“隔空盗刷”的犯罪手段太低级和容易发现了，犯罪分子需要手持如此大的POS终端在人群中寻找目标，而且目标要刚好银行卡暴露在可刷范围内，还要保证实施动作不被发现，稍微有一些警惕意识的人不会让这样的犯罪行为得逞。而且，银行卡大多大多放置在钱包当中，要透过衣服、钱包、众多卡片实现“隔空盗刷”无疑难上加难。

这也是为何大多数“隔空盗刷”只存在于模拟场景和演示情节中的原因！

至于大多数银行卡盗刷的根源主要是消费者疏于对于个人信息保护导致的电信诈骗，银行、收单机构对于商户的审核不严，POS非法贩卖问题等等。而刚好小额免密免签的商户一般都是经过严格审核筛选的优质商户，包括全国及各地知名品牌或连锁商户，银联并对这些商户日常交易进行实时监测以确保用卡环境的安全。

犯罪需要成本，因小额免密免签被盗刷的可能性非常小

“隔空盗刷”本就是个伪命题，时时刻刻保护好自己的个人信息和财产是每个人需要具备的能力。

犯罪相应的也需要投入产出比，对于犯罪分子而言，拿着实名注册的POS机去寻找盗刷的目标、找准位置，获得的仅仅是“单笔1000元，单日累计3000元”的回报，就算一天能够碰上几个心大的消费者，也不过是几万块的生意。

这样的情况怕是很难遇见吧！上图流传于欧美社交圈中，最终也证实是摆拍。

而需要承担的是顺藤摸瓜一查一个准的实名商户信息，随时可能被关闭的可疑交易，犯罪成本不言而喻。一个记者随便在网上买个POS机便能注册实现盗刷？一个稍微有理性的犯罪者会去实施吗？

据银联和银行数据显示，小额免密免签从2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。这也足以证明通过小额免密免签进行欺诈犯罪的案例远远低于平均水平。

即便真的因为粗心被盗刷了，小额免密免签的确有着比较完善的赔付体系。“挂失前70小时，年累计3万元”的“风险全赔付”机制也完全能够打消消费者的担心。

另外，针对此次事件，银联也积极地发表了声明，表示会联合商业银行进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率。全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。

小额免密免签的发展有利于移动支付的普及

实际上，在行业稍有年头的从业者可能非常清楚小额免密免签的发展。而其中很多问题甚至是盗刷案例都是出在最早的“电子现金”身上，电子现金的使用不需要密码、大部分POS机都能受理，但是消费者需要提前进行充值，使用起来非常麻烦，而且丢失盗刷了也无法得到赔付。

因此，随着移动支付和移动互联网的发展，落后的“电子现金”支付方式逐渐被淘汰了。而“小额免密免签”的发展也间接地说明了其在安全和便捷上的平衡。

如今，移动支付的方式多样，二维码和NFC非接支付占据了较大的市场。无论是哪一种支付方式都存在着一定的安全风险，就比如你拿着付款码在支付的时候，也有可能被犯罪分子隔空盗刷；商户使用二维码收款的时候也有可能被涂抹调换。

目前，基于小额免密免签的发展，移动支付便民示范工程实施以来，银联开始将银联卡的非接支付拓展到菜市场、公交地铁、餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等十个民生刚需高频的支付场景中。典型案例而言，包括广州、深圳、上海、杭州、宁波、天津等在内的12个城市地铁，北京、天津、杭州、福州等在内的400多个市县公交，全部支持银联支付产品的使用。

消费者只需要拿着银联卡或者手机闪付就能轻松完成公共交通出行，这对于乘客而言是实实在在的便利。对于消费者而言，在科技飞速发展的现在，提供多元化的移动支付方式进行选择也是时代的需要。

另外值得注意的是，小额免密免签并不只是中国特色，包括visa、万事达在内的多家国际卡组织已经在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务，基于免密免签的非接触支付在全球都得到了广泛的认可和应用。

最后

作为移动支付领域的专业媒体，我们非常诚恳的建议您选择自己喜欢的移动支付方式。不用担心非接“小额免密免签”的盗刷风险，也不用害怕二维码的简单易复制，最重要的是保障好个人的身份信息和手机号码，不让犯罪分子有机可乘。

世间没有任何绝对的安全，当违法成本远远超越其收益时，没几个人会愚蠢到干这件事。“隔空盗刷”并不是最可怕的，可怕的是拥有话语权，却无知的人和集体。我们再回顾《乌合之众》里的那句话，也是开篇的那句话——影响民众想象力的，并不是事实本身，而是它们发生和引起注意的方式。