万亿消费金融市场吸引着更多资本入场，各消费金融公司也各自在流量入口、产品类型上精益求精。

据了解，由招商银行与中国联通创办的招联消费金融上线了循环出借金融产品，只要借款人未偿还贷款本金余额不超过该额度，借款人可以循环支用额度。由此，借款人可以省去再次申请借贷、提交材料等环节，获得更加灵活的金融服务。

不过，柒财经了解到，近日，多位用户投诉被招联金融的循环出借套路，指出其在还款后信用额度被无故冻结，不能继续循环借贷。

循环出借成空

叶薇（化名）对于自己招联金融账号借款额度被冻结一事又懊悔又气愤。据了解，叶薇在2月28日主动还款1526元，将3月4日应还款项提前还清。随后，叶薇又于3月5日主动还款4945元，结果被告知已冻结额度。

“现在一分都用不了了。”叶薇对柒财经表示，借钱肯定是需要周转，现在额度突然冻结，如果不还就给打通讯录，为了保通讯录就要东拼西凑，“现在家里人住院，要用钱，只能以贷养贷。”

“早知道就不提前还款了！”叶薇反复表示，自己从来不逾期，提前还款只是想快点把借的钱还上，“结果没有任何通知，额度就被冻结了，一点准备也没有。”

对此，招联金融客服表示，上述冻结借款额度现象是APP自动更改的，人工不对此负责也无权更改。此外，客服还称，可以通过人工申请来重新审核额度，这需要用户继续使用额度借款，如果1周内额度没有变化则能够进行下一步审核。不过，叶薇对此十分不满：“我连额度都没有，怎么继续使用？”

招联金融在接受柒财经采访时表示，出现此种现象，是因为用户选择在提前还款后重新尝试借款，而平台又重新发起用户资质评估，以新的评估结果再次判断用户是否可借款，从而下达了冻结额度的判断决定。

叶薇是因为提前还款被冻结额度，李玥则是“无缘无故被冻结额度”。李玥对柒财经表示，自己使用招联金融1年多了，一直自动还款，从未逾期，现在却被招联无故冻结额度。而在聚投诉上，还存在着大量与李玥一样“无缘无故被冻结额度”的用户。

“多方位”虚假宣传？

“一直正常还款，突然冻结额度”、“招联金融打的广告是额度可以循环使用，现在还完款以后借不出来了，这根本就是欺骗”、“合同上不是说一次授信额度终身用吗？”……

声明可以循环出借，却无故冻结用户额度，多位招联金融用户质疑招联金融虚假宣传。

不过，招联金融对柒财经表示，根据用户与平台签订的额度合同，在额度期限内，如发现用户信用状况下降、收入能力不强、贷款资金使用出现异常等情况的，平台可以动态调整或冻结甲方的信用额度，在调整时充分保护用户的合法权益，“因此是合情合理的，并非虚假宣传。”

尽管如此，“明明一直按时还款，额度却被冻结”现象依然引来大量借款用户的不理解与质疑。

此外，还有多位用户表示，招联金融通过虚假信息诱导客户还款。宣传的循环使用额度被冻结，客服承诺还款就可以使用，但还清后还是无法使用，“这纯属欺骗手段”。

单岩（化名）对柒财经表示，自己的循环出借额度被冻结了几个月了，突然有招联金融人员加微信要求单岩“在4点之前将钱处理到位”，并承诺还款后可以继续循环出借。然而，在单岩借贷还款之后，对方直接将微信其拉黑。

对此单岩感到十分气愤，“当时说自己是和招商银行合作的大平台，不是那些小网贷平台，让我放心。结果呢？还清后还是无法使用，这纯属欺骗！”

另外，招联金融的邀新宣传活动也被指虚假宣传。曾华（化名）称，招联金融邀新活动显示，5月6日-12日邀请5个用户完成借款就奖励500无门槛购物券。不过，活动期间曾华完成了邀请5个用户完成借款，却被客服告知1周只能邀请3个，“超出无效”。

也就是说，在为期1周的活动期内，用户还被另外一条活动期限更长、邀请奖励更低的邀请规则所限制。因此，邀请5位用户完成借款就奖励500元无门槛购物券的活动，用户根本无法达到。

曾华表示，邀请规则清清楚楚写在那里，客服却说超过3个用户就超过邀请限制，属于无效，“我就不明白了，这样怎么才能达到5个邀请？这分明是活动套路，欺骗参与者。”

在多次联系及平台投诉下，曾华接到了招联金融后台的电话，并得到了原本想要的500元购物券。不过，曾华对柒财经表示，明明按要求做了，招联金融却以各种理由推脱，“这是损害他人合法权益。”

对于迟迟到来的购物券，招联金融解释称，是因参与人数较多导致奖励券派发稍有延迟，“已与投诉用户取得联系完成奖励派发，用户对处理结果很满意，目前聚投诉已结案”。不过，对于之前拒绝兑付奖励的原因，招联金融并未作出解释。

被指乱收费、暴力催收

柒财经还了解到，招联金融会额外收取平台服务费用。对于“突然出现”的平台服务费，张起言（化名）表示，“这就是高利贷”。

据了解，5月6日，张起言在招联金融借款9200元，次日还款时却被要求归还9344.44元。对此，招联金融客服表示，“现在新产生的借款都会收取平台服务费”，每产生一笔借据第一期还款时都要收取放款金额的1.5%作为平台服务费。

而张起言对于该项收费的合法合规性则颇有怀疑。他对柒财经表示，后来有2位客服联系他作出解释，但“都没有说清楚怎么回事”。

第一位客服解释称，张起言申请招联金融借款是从支付宝申请的，是支付宝平台要收取费用，“如果不从支付宝而是直接从招联微信号或APP申请，可能没有平台服务费”。但在张起言反问是否确定如此时，客服又改口称不确定。

第二位客服则表示，无论从哪申请招联金额借款，都有平台服务费，“是系统随机挑选的”，而对于挑选机制、收费合法依据的追问，客服只称“是内部规定”。

经柒财经联系，招联金融对收取服务费一事回应称，平台服务费在借款协议中已有明确披露，“而且，我们的平台服务费是每笔借据仅收取1次，而行业内大部分是每笔借据每期还款时均按剩余本金收取费用。”

张起言还对柒财经表示，招联金融不仅变相收取其它费用、高利率，还涉嫌暴力催收，“平台骚扰太厉害！垃圾短信不断。”

柒财经注意到，在聚投诉上，关于招联金融的投诉达到4301条，其中，投诉多集中于暴力催收。

甘志（化名）在指出，招联消费金融暴力催收，还对其进行恐吓。甘志收到的催收邮件显示，关于甘志贷款诈骗一案将被移交至户籍地经侦大队，报案文书和拘捕函件已经发送，“将于明日下午4点被拉入挂网在逃人员”。

除了声称要起诉、逮捕甘志的邮件，类似的电话也不少。甘志对柒财经表示，逾期也是自己不对，但招联金融多次打电话来威胁，甚至冒充公检法，“说我存在贷款诈骗、要我去什么省开庭、要让当地公安遣送我，家里还收到过他们的逮捕函……”

不过，招联金融否认平台存在暴力催收行为，并表示，为预防用户产生不良征信，用户逾期后，平台会提醒用户及时还款。“目前用户在聚投诉上的相关投诉，招联金融对每一单投诉内容进行了核查，均未发现平台有暴力催收的情况。”（文/青青）