长沙农商银行信息技术部总经理李传龙

在利率市场化、利差收窄、互联网金融、银行同质化等诸多挑战当前，金融科技的快速发展恰给处于竞争劣势中的中小银行带来了新的发展契机。中小银行应立足区域性优势、充分借力日新月异的新兴技术，夯实自身科技基础，寻求突破，走出一条适合自身特点的差异化发展路径。

中小银行在面对利率市场化、利差收窄、互联网金融、银行同质化的竞争等不利影响下，需要因时而变，发挥自身在区域内的人缘、地缘、政缘、决策快、效率高等优势，与互联网金融、大型银行实行差异化竞争，在夹缝中获得发展，走金融补位之路。金融科技恰恰是中小银行优势发挥与差异化竞争的核心竞争力，是地方中小银行实现“弯道超车、寻求突破”的有力抓手，是在“同质化、白热化”竞争中立于不败之地的核心驱动力。

一、金融科技助推银行与互联网金融的差异化竞争

互联网金融飞速迅猛发展，在移动支付、金融场景构建、消费金融、流量入口、个人小额贷款等方面的确领先于区域性中小银行一步，同时银行也在奋起直追，但是因为银行缺少金融场景、缺少金融生态圈的辅助，与互联网金融的竞争依然略显疲惫，但是就如事物有两面性一样，以中小银行为例，其在与互联网金融企业的竞争中也并非一无是处，依然可以在差异化、错位、补位、夹缝中发挥其优势。

1.金融科技要助推公司金融

互联网金融如火如荼，其更多地聚焦于个人消费金融、个人小额(1万～10万)贷款，但是其公司金融业务，特别是对具有一定规模公司企业的金融服务依然无法深入涉足，这便为中小银行公司金融业务发展留下了一定的空间。金融科技要在现金管理、公司理财、票据、银企直联、集团金融、银行间结算、跨境结算等方面进一步有所突破。金融科技要以供应链技术为依托对大型企业为核心的产业链上下游企业提供资金、融资、信贷等一揽子金融产品;依托大数据，以公私联动、工资代发、交叉销售等为契机，利用客户在银行交易数据和互联网征信结合，向对公司向下的员工客户批发授信;依托云计算，银行私有云向公有云转化，为中小公司客户提供云化的财务管理系统、人力与社保系统、办公OA等企业必备的系统，并与网银等对接，不但为企业解决日常运营三大系统问题，也能够为企业提供企业运营与金融一体化的服务。金融科技助推公司金融向云化、轻型化、专业化、国际化、一体化发展。

2.金融科技要助推客户安全体验

互联网金融主打的是日常消费等小额金融场景，互联网的移动支付便捷、有效，但是个人大额资金依然主要在银行存放结算，银行的信用背书依然受到客户的青睐。金融科技要利用人工智能技术对银行卡账户做到动态安全监测：交易异常、IP异常、设备异常、消费异常、登录口令异常等实时感知，在确保客户用卡便捷的同时保障其资金安全。年纪稍长的客户更愿意使用存折，因资金存取以及余额清晰可见，他们对资金安全有着更高的要求，金融科技要在社区银行、农村金融便利店、ATM等渠道全面支持存折办理各种业务;安全是一种感觉，银行可与保险公司合作推出账户保险合作，确保客户账户在出现盗用时，达到“你敢存、我敢赔”，让客户从心里感受到资金的安全。金融科技要在保障客户资金安全上发挥主导作用，使得客户愿意将大额资金存在银行。

3.金融科技要助推农村金融发展

虽然互联网金融在线上、城市有巨大的优势，但是在现阶段的农村线下，互联网金融却鞭长莫及。银行要抓住践行普惠金融的历史性机遇，依托互联网支付、超市便利店与银行融合，打造金融便利店新形象，补齐农村金融的短板，创新构建银行有收益、便利店主乐于加盟、农村居民切实享受到普惠金融的一体化农村金融便利店，为农村居民提供线上、线下全方位的金融服务。金融科技以互联网金融为依托实现金融便利店的跨界，实现“云端售货+收银+钱箱+金融+互联网支付+便民取款”，促使农村在金融便利店内可以用手机消费、扫码支付、手机取现、手机存款、积分，移动金融落地农村。依托银行先进的私有云，部署云端售卖系统，实现售货与金融无缝对接。银行金融科技要大力发展农村金融，抢占农村金融市场。

4.金融科技要助推网点线下发展

相对于互联网金融主要集中于线上发展，中小银行遍布城区的网点就是银行的优势线下力量，银行如果将物理网点“一刀切”地进行减肥瘦身，将全部力量放到线上，无异于放弃自己的长处，却以自己的短处去与互联网金融企业搏杀。金融科技要在物理网点上实现发力，由交易型网点向营销型网点转变、由营销型网点向客户关怀网点转变，要充分运用生物识别技术、大数据、物联网智能感知、虚拟柜台等技术在客户身份识别、金融销售等方面发挥其巨大的作用，建设智能化网点，让客户有宾至如归的感觉。金融科技助力传统网点向迷你网站、社区网点、夜间网点转变，特别是要服务好那些受教育程度相对低的人群以及中老年群体，物理网点依然扮演着重要的角色，要让客户一次接触网点终生难忘，建立起银行品牌效应。

二、金融科技助推与大型国有、股份制银行差异化竞争

中小银行相对于大型国有银行、股份制银行，在品牌影响力、市场规模、跨境结算、跨区域金融服务等方面都略有逊色，但是中小银行拥有地缘、人缘、政缘的优势，为地方经济发展做出突出贡献，地方经济反哺中小银行;中小银行应利用法人银行的灵活优势，建设特色支行，实施特色化发展;巩固城郊阵地，走农村包围城市之路，与大型国有银行、股份制银行进行差异化竞争。

1.金融科技要助推政务银行发展

中小银行具有一定的区域性优势，设立之初就是服务地方企业、服务本地居民，为地方经济做出了重要贡献，能够获得地方政府的大力支持。中小银行应借力政府支持，合法有效地利用税务、工商、水电煤、保险、公积金、司法、交通、银行自身金融数据等大数据运用智能算法、知识图谱等技术在线上服务小微客户快速融资。同时，在地方政府的支持下，充分运用金融科技手段，将金融嵌入到更多的生态场景中，实现区域性金融场景生态，金融科技要运用生物识别、NFC射频、云计算、聚合支付等技术，在交通、医疗、社保认证、保险缴纳、教育缴费、教育安全、园区金融、国库代收代付、税务代缴、补贴发放、农业生态建设、政务公有云等方面形成有效的金融闭环。

2.金融科技要助推特色网点建设

相对于大型国有银行、股份制银行，中小银行作为区域性总部银行具有更好的主动性，能够根据区域优势打造一批特色银行，树品牌、树特色，筹划建设一批具有地域特色的支行，如政务专营支行、儿童支行、老年支行、小微企业专营支行、车贷支行、房贷支行、科技专营支行等专营支行，金融科技要契合银行业务发展的移动互联渠道、客户营销渠道、客户服务渠道，运用蓝牙、手机定位、人脸识别、虹膜识别、指纹识别、声音识别、掌纹识别、静脉纹络识别等多手段、多视角智能感知、识别、认证客户，全方位360度了解客户，为客户提供便捷金融服务，助推这些专营支行的落地，运用金融科技手段做出特色、局部突出亮点，让客户享受便捷专业服务。

3.金融科技要助推“固农攻城”

相对于大型银行，以农商银行和城商银行为主的中小银行在农村乡镇、城乡结合部的布局具有明显的优势。金融科技要继续聚焦三农，在支持传统农业消费、农村基础建设的基础上，重点支持休闲农业、旅游农业、绿色农业等新兴业态的农业发展。支持农业龙头企业、休闲农庄、农业合作社、家庭农场、种养殖大户等新兴农业主体。金融服务要进乡镇街道、进站、进村、进组、进农户，上山、入林、趟河。金融科技要运用云计算、虚拟现实VR、人工智能、生物识别、区块链、大数据等多元化的新技术，线上线下结合，助力农业走出农村，与城市相融合，形成良好的绿色金融农业生态圈。

三、金融科技助推中小银行优势发挥

中小银行是区域性法人银行，身小灵活，船小好调头，在运营效率、服务体验等方面具有天然的优势。金融科技助推运营效率提高，充分发挥人工智能、云计算、大数据等新技术在风险定价、小微授信、资源配置、精细化管理、风险控制、流程再造、条线重塑、经营决策等方面辅助支撑作用。金融科技可提升客户体验，针对区域客户、个性需求、成长阶段等“量体裁衣”，通过金融科技手段与新颖的产品构想结合，推出贴近客户的金融产品，提供贴心的服务，通过做精产品，做细服务，做特产品。中小银行应坚持“中小谋发展”的战略定位，发挥自身优势，借力金融科技走差异化、错位竞争之路，铸就自身的核心竞争力，金融科技既是区域性中小银行发挥优势、差异化发展的重要抓手，也是实现以上目标的核心驱动力。