一段时间以来大家似乎都有一种感受，金融机构的日子越来越不好过了。

这种不好过，一方面来源于增量市场似乎越来越小，另一方面是存量市场似乎越来越难以守护，而反映在经营层面，就是营收压力大，利润压力大。

用更通俗的话说，达成合作变得越来越难，达成合作能赚到的钱越来越少。

这样的结果其实并不意外，其根源在于供需关系的变化，使得买卖双方的关系发生了变化，而互联网则是这种变化的推动者之一。

互联网通过流量的市场化运作，从而赋权于每一个创造流量的个体，用户至上是互联网抛出的最重要命题。而用户作为体验型经济的主体，并不一定是创造交易价值的客户群体，自然市场和商业的战场，就从最终的交易，向前延伸到了交易前的一系列“决策”服务。

互联网金融的兴起，也只是互联网买卖过程中，对资金流的更深层运营，无论是以解决电商信用问题而形成的担保支付工具，还是以社交关系为基础的快速收付款工具，或是基于贸易账期的企业金融服务平台，所有互联网金融，都是生长于互联网所服务的特定场景。

所以先金融后场景的金融机构，与先场景后金融的互联网机构，具有截然不同的发展脉络，自然金融在当中的角色及发展方式也就不同。

我一直认为金融机构对于用户的理解是过于粗糙的，似乎只有“高净值”、“长尾用户”，或者“老年”、“中年”、“青年”，或是“城市”、“乡村”，“白领”、“学生”这样的划分方式，所以在金融机构的场景战略中，从来都不曾真的解决社会的真实痛点问题。

金融机构理应成为推动社会数字化发展的中坚力量，因此构建场景，不仅仅是解决金融“无场景”这样的自身问题，也应该是解决社会数字化生活的核心痛点问题。

但当我们打开金融机构所提供的场景服务时候，多数只是想到了“平台化”、“入口聚合”、“补贴”，这些看似的“便捷”却几乎都不是人们社会生活中的核心痛点需求。甚至不同的服务，都不聚焦同一类目标受众，这种大杂烩式的“主题服务”，距离解决痛点需求的“场景服务”还有很远的距离。

所以很多金融机构的场景平台，看起来似乎没毛病，但推动市场化，形成高粘性、高频流量的过程却无比艰辛，说到底还是没有真的去解决市场的需求，或者是没有了解真实的市场需求。这就是我前面有些文章提到的，金融机构主导的场景化发展，缺乏自己的核心功能场景。

有些金融机构开始不再继续试探场景的建设与运营，开始做起软件开发公司的生意，软件开发换业务也好，输出也好，本质上是科技开发能力的市场化。

然而纵观市场，在软件开发、科技赋能这条赛道上奔跑的互联网企业，无不是基于市场和数据的赋能，而数据赋能本质上也是市场赋能的一种。

过去的很多年，金融作为最早数字化发展的行业，信息的积累使得金融成为那一时期的“信息中介”，然而随着整个社会数字化水平的提高，以非金融为主的大数据爆炸式增长，市场价值也从交易节点，向决策过程迁移，场景数据的拥有者成为了新时代的“信息中介”，自然对于金融机构来说，围绕数据的科技服务能力也就发生了变化。

互联网是对渠道的变革，是对市场关系的改变。

科技是对管理的变革，是对服务效率的改变。

所以金融机构所面临的，既有互联网渠道层面的冲击，也有科技效率层面的冲击，他们两者从不相同，问题与破题的方法也都不同，需要分别专注应对。只是有时候冲击的来源，都是同一波壮大起来的互联网企业（或由于互联网集团的混业经营），让人感觉似乎变成了一回事。

金融机构在应对市场冲击的过程中，深耕属地化市场、线上线下的联动、人（员工）的沟通交往，存量的客户基础，资金流的把握，资本的能力，都是极具价值的破局杀手锏，也是能够形成弯道超车局面的优势能力。

如果说缺乏的，只是抽离出“金融客户”概念，对产品在人性、社会真实需求层面的理解。

识别市场、渠道创新、精细化运营、科技提效，或许值得被关注。