2018年，是“开放银行”元年。

2019年，“开放理念”更火了。

浦发、众邦等各路玩家，在这一年都高调表示，要逐鹿“开放银行”。

“开放银行”的初心，其实是获客。

结果银行发现，通过场景获客很难，同时转化率极低，“只有万分之一”。

出于安全考虑，银行更不愿意开放数据。

目前，真正落地的场景极少，很多公司甚至质疑：数据都不开放，还算什么开放？

01开放银行

2018年，开放银行就如一枚炸弹一般，炸开了银行尚属平静的水面。

这个概念最早在2014年被英国的一家银行提出，随后在英国本土、澳大利亚、新加坡等国家的金融机构被尝试。

欧洲银行管理局(EBA)将开放银行定义为“连接两个世界”的一场运动。

而最近，这个概念在中国越来越火。

大银行在各大论坛上，分享着自己开放银行的实践和经验，台下全都是小银行和城商行的听众。

“一个嘉宾下台，所有的人都围上去取经。”一家股份制银行的高层陈立觉得，小银行将开放银行视为救命稻草，无论如何都要抓住。

但是，它们真的懂开放银行吗？

“到底什么是开放银行？”陈立听到最多的问题，不是问怎么做，而是问最基础的定义。

现在对“开放银行”的定义，通用说法是：银行通过SDK、API等技术，与第三方机构实现业务、数据、交易等方面的共享。

这个概念说起来很生硬，我们可以通俗点来理解。

金融行业正在发生巨大的转变。

在过去的十年里，60后和70后是社会的中坚力量，也是传统金融体系服务的主体。

他们对线下网点，有着无尽的依恋。

他们会去银行网点办卡、存款，去保险公司买保险，去线下网点缴费，等等。

但是，这个时代正在消失。

最近几年，80后和90后正在成为新的金融主力军。

2016年崛起的消金浪潮，就是受强大的90后用户群体的推动。

这个新生群体，早就是互联网的原生居民，他们讨厌线下繁琐的流程，注重线上的用户体验。

新群体的崛起、互联网的兴盛，让金融形态发生了巨大的改变。

刚开始，银行也想顺应线上化的趋势，于是大力做线上银行APP。

结果，它们的打开率极低。

“一年最多20次，查一下工资，还还信用卡，最多买点理财。”一家银行的高层曾经统计过数据。

其实，银行忽视了一个重要的因素：金融是线上化了，但是却藏在了各个场景中。

我们将这称为“金融无处不在”。

我们可能通过外卖软件点了外卖，可能通过手机交了水电费，也可能扫码开了一辆共享单车。

在这些服务背后，其实我们都在使用金融。

所以，找到场景，才能找到用户，增加用户黏性。

于是，“开放银行”这个概念被提了出来，其核心逻辑就是深入到场景中，去寻找用户，服务用户。

于是，银行开始做一个个的接口，让场景方去调用。

这就像成为一个超级大脑，输出自己的核心能力，银行本身却深藏幕后。

这些接口，可以输出银行所有的金融功能，比如账户、数据、支付、理财，甚至借贷。

比如，一家航空公司曾经调用了一家银行的接口，航空公司的会员可以直接在APP上购买保险、理财，甚至借一笔旅行的应急款。

其实这背后的服务，都是银行提供的。

换句话说，银行无法再通过线下网点来触达客户，所以它们被换成了一个个的接口。

02开放运动

2018年，银行之间的“开放运动”，开始如火如荼地展开。

“我们特地成立了创新部，意图就是搞开放银行。”一家民营银行的创新部负责人高一鑫称。

而这个创新部，甚至凌驾在科技部、信用卡中心之上。

“因为开放银行已经上升到银行的战略高度，需要各个部门调配资源支持。”高一鑫称，他也直接向行长汇报。

而陈立所在银行也成立了互联网业务部，将开放银行视为重点突围方向。

“我们的开放银行，就是哪里人多，就开到哪里去，但不同的是，这是一次从物理世界迁移到虚拟世界的革命。”陈立认为。

银行界，全面开始了“开放银行”的征程。

股份商业银行系平安银行2017年推出开放平台。浦发2018年7月推出API无界开放银行。

2018年，民营银行系新网、百信等，也推出了“开放银行”。

而在更早之前的2013年，国有大行中国银行也试水开放平台。

但这条道路，并不平坦。

开放银行的“初心”，其实就是抢夺用户。

高一鑫最开始的策略，就是哪里有用户，就将触角伸到哪里。

他试水了几个大型项目。

比如，一个旅行平台开始和他们合作，给用户提供支付、理财和贷款服务。

高一鑫的如意算盘打得很好。他希望这个旅行平台上的上千万用户都来他这里开户，甚至都来申请信用卡。

但是，旅行平台并不“排他”，要同时接两三家的银行接口。

旅行平台的答复也很直接：如果他们的用户没有高一鑫家的银行卡，还得重新开户，这样很多用户就会流失，最好的方式，就是多接几家。

第一个条件没谈下来，高一鑫退而求其次。

他希望对方能开放数据，让他们看到这些用户在旅行平台上的消费数据，比如买了哪些保险和旅行产品。

“这些数据对于用户画像很重要，如果他老买头等舱，也许就是一个高净值的商旅用户。”高一鑫称。

对此，旅行平台也完全拒绝，“对方根本不愿意提供用户的数据，最多告诉我们用户的姓名”。

银行的初心是获客，但实际上，大部分场景非常保守，并不愿意和银行共享客户。

就算银行能通过这些场景获客，盈利依然很难。

流量进来后，银行要将其转化，通过交叉营销银行自营的理财、贷款，才能实现盈利。

多位业内人士坦言，现阶段，这些用户实际转化率很低。

“这些流量，说到底还是第三方平台的用户，他们对银行的认知很低，黏性更低。”陈立称，银行想要活跃用户，而不是死账户。

而高一鑫统计的数据，更是让他失望透顶。

“我们的转化率只有万分之一，就是有一万个用户调用了接口，只有几十个来我们这里开户，只有一个在我们这里买理财。”高一鑫称。

大部分开放银行的实践者称，目前想通过开放银行获客的如意算盘，并未打好……

实际上，金融融入到了各个使用场景中，我们对金融机构的感知度和忠诚度，已降到了最低。

举个例子，你在支付宝上买了一个理财产品，肯定压根不再关注它是农业银行提供的，还是工商银行提供的。

银行和金融机构都在“去品牌化”。

在这样的趋势之下，要想场景获客，就要提供更多有价值的、个性化的产品，才能吸引用户。

“银行不要只找金融场景，这样容易成为一家金融超市。”陈立提出，开放银行要更多地与实体平台合作。

譬如，社区服务平台。

03数据之争

高一鑫发现，很多合作都谈不下来，能成功的是少数。

这是因为，这些场景对银行提供的接口、服务都不是特别感兴趣，最感兴趣的，就是数据。

“10家公司里头，有8家都要数据。”合作公司提出，要看用户在银行的余额、信贷情况等等。

在国外的开放银行体系里，数据开放是非常重要的开放产品之一。

比如西班牙BBVA银行，对用户数据就极为开放。

开放的，还包括用户的肖像数据，如姓名、生日、身份证号、联系方式等。

而账号数据也会开放，如账号余额、交易数据等等。

“在中国，这绝不可能。”高一鑫说，如果银行数据外泄，金融监管会直接问责。

假设合作机构拿到数据后出售怎么办？假设这些接口被黑客攻击怎么办？

这些后果，银行宁愿不做业务，也不可能承受。

不能怪银行保守，中国大数据行业极为混乱，传统金融机构很难冒这个风险。

很多人提出，如果数据都不开放，只是浅层次的业务合作，还是真正的开放吗？

很多反对观点认为，现在中国的开放银行，就不是真正的开放，“基因和骨子里，都还是保守的”。

高一鑫做了一年的开放银行，发现越来越难。

现在在市面上，开放银行的业务同质化问题太严重。

“场景产品的选择很多，背后有一堆接口银行，人家还要比价。”陈立坦言。

“有时候我都怀疑，开放银行是不是一个伪命题？它是不是不符合中国的国情？”高一鑫对这个业务产生了质疑。

但陈立依然认为，开放银行是中国银行的唯一出路，只是要因地制宜，不能照搬国外经验。

目前，首要任务还是建立行业共识。

比如，哪些业务能开放，能开放到什么程度，如何保障安全。

实际上，日本、英国等国家，在安全和架构上已达成共识。

这个共识的建立，可以由业内领军者推动，也可以由监管推动。

其次，明确定位，逐步推进。

各家银行不能盲目追求风口，应该根据自身优势，在细分领域递进式发展。

譬如，众邦银行就将计划分成四个层面，逐步推进。

小结

这几年，银行不停提及“零售转型”“数字化转型”“开放银行”。

开放、融合，必然是未来的趋势。

只是，转型就有阵痛，这条路将会是一路荆棘。

*文中部分受访者为化名。