最近，人民银行清算总中心发布一则关于“手机号码支付”宣传视频。

所谓“手机号码支付”，核心是只输入手机号即可完成支付，是一个依托人民银行网上支付跨行清算系统（IBPS）的新功能。

“超级网银”

网上支付跨行清算系统俗称“超级网银”，是人民银行建设的人民币跨行支付清算基础设施，也是中国现代化支付系统的重要组成部分。

拥有“超级网银”的人行支付系统，也被称为“第二代支付系统”。

除了“超级网银”，人行支付系统还包含大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、同城清算系统、境内外币支付系统、银行业金融机构行内系统、银行卡跨行支付系统、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统、人民币跨境支付系统以及新生的网联清算系统等。（注：银联在许多人行支付系统都是特许参与者）

网上支付跨行清算系统主要作用是支持网上跨行零售业务的处理，业务指令逐笔发送、批量轧差、定时清算。用户通过在线方式提交支付业务，即可实时获取业务处理结果。

该系统参与者包括直接接入的银行机构、代理接入的银行机构、非金融支付机构以及特许参与者。中国支付体系发展报告（2016）数据显示，共有195家机构接入网上支付跨行清算系统。

无论从业务处理笔数还是金额来看，网上支付跨行清算系统都呈逐年增长势态。2018年，网上支付跨行清算系统共处理业务120.98亿笔，金额89.05万亿元，同比分别增长42.93%和44.29%。

体验新功能

作为进一步提升跨行支付便捷性而推出的基础功能，“手机号码支付”与网上支付跨行清算系统使命一致。

作为网上支付跨行清算系统基础参与者，目前大部分参加网上支付跨行清算系统的商业银行，均开放了个人客户“手机号码支付”开通渠道。其中不乏工商银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、民生银行、中信银行等国有大行、股份行，也有昆仑银行、西安银行、汉口银行、大连银行、中原银行等地方性银行。

据人行清算总中心统计，截至今年8月25日，“手机号码支付”注册个人客户数量已突破100万。不过这个数量相对数以亿计的网上银行来说，并不算很多。

上线以来，“手机号码支付”最容易被用户感知的是银行转账服务，因此也被称为“手机号码转账”。但在现代社会，绝大多数商品交易和货币支付都通过转账结算的方式进行。纠结于这个建立在网上支付跨行清算系统之上的功能，该叫什么名字并没有太大意义。

支持“手机号码支付”的部分银行银行在手机银行APP的“转账”类别下，专门推出了一个“手机号转账”功能。也有部分银行将手机号转账和传统的卡号转账整合到一个页面，然后加以提示。

具体开通操作大同小异，用户只需将自己的银行卡号和手机号绑定就可以接收转账，绑定时按照页面提示，输入卡号、手机号，完成人脸识别、短信验证后即可，非常简单。

中信银行“手机号码支付”注册

需要注意的是，一个手机号码可在多家银行绑定多个账户，但使用“手机号码支付”仅支持其中一个默认银行账户作为收款账户。若在多个银行开通该功能时，均未选择默认账户，则最先开通的为默认账户。若每个银行都重复设置默认账户，则以最后设置的为准。默认账户一旦接触绑定或注销后，“继任”默认账户按上述规则，尊重“后来居上”原则自动产生。

开通“手机号码支付”、设置好默认账户，用户之间就可以在任意手机银行App上通过手机号码进行愉快的转账啦。作为银行业统一App，云闪付同样支付手机号码转账。

当然用户即便不开通这个功能，在“手机号码支付”功能加持下，部分手机银行App也支持输入手机号实现相同银行账户间的转账服务。

对于常用手机银行用户进行转账的用户来说，“手机号码支付”最大的作用是方便双方的“第一次”。因为在有了转账记录以后，后续转账其实并不麻烦。

转账之争

移动支付的普及，深刻改变了用户日常消费的支付习惯，同时也潜移默化影响着转账场景。以支付宝、微信为代表的第三方支付工具，基本满足用户之间日常的小额转账需求。

支付账户（支付宝、微信）转账分以下几种情况：

1、支付账户A（余额付款）→支付账户B（余额收款）

属于支付账户间的余额流转，由于每个支付账户余额付款交易年累计不超过20万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账），决定了该方式不适合经常使用大额转账的用户。

2、支付账户A（余额宝、银行卡、零钱通等付款）→支付账户B（余额收款）

和1区别只在付款方式不同，而且转给他人同样占用年20万元累计交易额。

3、支付账户（余额、余额宝、零钱通、银行卡等付款）→银行卡账户

与20万元累计交易额无关，但不同的支付机构、银行存在不同的单笔、单日、单月限额。无论是转到自己的银行卡账户（相当于提现）还是他人银行卡账户（为他人提现），都需要收取一定手续费。

借助支付宝、微信给银行卡转账并不划算，而且转账前也需要填入收款人、银行卡卡号等信息，同样不甚方便。作为持牌支付机构，支付宝、微信支付（财付通）是否能通过网上支付跨行清算系统利用“手机号码支付”功能，给不在乎手续费的用户在第3种转账中提供删繁就简的操作呢？我不知道。

但从支付宝、微信角度出发的话，提供转账到银行卡其实没什么动力。碍于资金流转成本，手续费恐怕也挣不来钱。花掉或者老老实实留在余额（余额宝、零钱通）才是他们的目的，也符合支付机构的“服务”本质。

在限额情况下，加上越来越多支付机构的转账、提现服务收费以后，大额、频繁的转账将回归银行系统。又或者说，银行转账与支付机构转账从来都不是严格意义上的对标服务。

而“手机号码支付”功能将在银行转账中，能起到一些便捷作用。