擦边球(edge ball,touch ball)是指球打在球台的边缘。指在谈话或行动时回避锋芒和主要的问题或把做在规定界限边缘而不违反规定的事比喻为打擦边球。也喻指存在侥幸心理，想靠运气来取得成功。

互联网机构创新能力很强，给我们日常支付带来了很多方便，在这里不再赘述。但最近本民工在使用“网商银行”、“微众银行”等互联网银行时，发现各家银行在开展线上业务时遇到的问题，在这里都不是事，出现了几个与目前监管要求不符的内容，特拿出来与各位进行探讨，如有不对请留言指正。

一、II类银行账户开户未严格按照五要素进行验证

开户是银行与客户直接建立关联的第一步，各商业银行均有不同规模的线下网点，可以提供传统的线下开户方式。但线上开户，由于身份核验等风险因素，一直没有比较明确的规定来支持该类业务。也是在近几年，随着市场的需求及科技力量的进步，人民银行陆续发布了针对线上账户的管理办法，如《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理的通知》（银发[2016]302号）、《人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16号）等两份重磅文件，基本将银行账户分类的管理及开立要求进行了明确，对于银行的线上创新业务给予了很大的政策支持。

政策有了，但线上开户为什么一直也没有得到很广的普及和应用？

先以II类银行账户为例讲下线上开户的原理。II类银行账户的开立，需要对“姓名，身份证，手机号，银行卡号及绑定账户是否为I类户”等五个要素进行验证，这就是所谓的“五要素验证”，这五要素里，最为重要的就是账户是否为I类户这个要素，目前市面上其实并没有很好的通道，可以验证任意一家银行的卡是否为“I类户”，具体原因可以归结为大小行发卡规模导致的利益不可协调。

六大行（工农中建交邮）认为，我们的卡量很大，发的很辛苦，给小行提供开户验证太亏了（一直没想明白，为啥给互联网机构验证就不感觉到亏？），所以我们自己六大行自己玩，这就是所谓的六大行联盟，其他股份制银行没有办法，为了能相互开户验证，也成立了12大行联盟，剩下的城商行没办法，加入了银联的标准验证通道，据说网联的交易中，也有五要素验证通道，希望赶紧做大，一统江湖啊！

了解完开户的历史，就知道，线上想开个II类银行户其实挺难的。但在“网商银行”、“微众银行”似乎这都不是问题，可以支持绝大多数银行发行的银行卡开户，真没搞懂，他两属于哪个联盟的？五要素验证到底是如何验证的？如果没有验证，那就首先违反了人民银行关于II类银行账户的开户要求，这是其一。

都能想象两类银行在开发产品时候的场景

（1）传统银行领导：给我做出一个能支持所有银行都可以开我行二类户的产品；产品经理：二类户通道太烂，不互通，如果采取别的方法就不符合监管要求了，可能会被人行检查，所以不能支持；领导：好吧，那就先这样吧。

（2）互联网银行CEO：必须让所有银行支持我行的二类户线上开户；产品经理：二类户验证通道烂的跟屎一样；CEO:那你也得把这坨屎给我变成花；产品经理：好！

二、违反“Ⅱ类银行账户不能直接从支付账户入金”要求

在《人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16号）文件中，有明确规定的禁止事项：“除充值资金提回外，支付账户不得向II\III类户入金，但允许非绑定账户入金的II\III类户除外”，那么“允许非绑定账户入金的II类户”只有一个前提就是“经过银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的”（银发[2016]302号相关规定）。并且在文件发布后的记者问答里，也明确指出“即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金，未用完余额可从支付账户退回，但Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金”。

如上图，微信是在用户零钱账户达到20万最高支付限额的时候，可以引导用户账户升级（开立微众银行II类账户），然后将微信零钱余额转入II类账户；而支付宝更直接，随时都可将支付宝余额资金转入网商银行II类银行账户。

如果说开户环节，支付机构采取与迂回打擦边球的方式，虽无法直接获取I类户标识，但可能采用间接的方式证明了绑定的卡是I类户，也算个创新突破（但这个创新突破，人行在检查银行的时候是不认可的）。

但入金环节，完全就是突破了“禁止”性要求，可以说是对监管要求的无视，这是传统银行绝对不敢碰的地方，但互联网机构就这么随意的突破，难道说互联网银行真的是II类银行账户的“法”外之地么？