2019年的金融行业监管持续收紧，反洗钱、跨境支付、防范诈骗、个人信息规范方面，相关部门都出台了一系列的政策规范，尽管政策趋严国家面对金融科技的发展仍然是极力支持，并出台了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。

金融科技的发展与创新密不可分，移动支付网一直以来深度观察和研究金融领域的创新支付产品，本年度的总结盘点按照惯例评选出2019年十大移动支付创新产品案例（排名不分先后），总结行业的同时以激励企业不断追求创新。

一、从Apple Pay到Apple card，苹果的支付梦

3月26日凌晨，苹果在春季发布会上正式发布了“Apple card”，这是继Apple Pay后苹果发布的第二个关于移动支付产品，实际上Apple card也是Apple Pay的一项升级服务。

据移动支付网了解，Apple Card由苹果与高盛以及万事达卡共同合作，可以直接在iPhone上进行注册使用，审核时间甚至只需几分钟，无需绑定实体卡，同时与Apple Pay功能高度集成。同时Apple Card还有以下几个特点：

1、不收滞纳金、年费、跨境支付费等任何费用。

2、可以直接绑定Apple Pay，实现信息可视化，包括交易信息、收支、消费习惯、消费趋势等等。

3、具有“Daily Cash”返现机制，返现优惠最高达到3%。

4、可以申请实体卡，卡由钛材质制成，且卡面除了苹果logo和用户名字之外再无其它。

苹果在学习中国互联网企业做互联网产品的同时，也给国内的手机厂商们提供了创新借鉴，无论是今年手机厂商们推出的“零钱卡”还是之前的京东闪付、美团闪付等等，都是相关服务的延伸。剩下的，我们可以期待一下Apple Card何时可以进入国内。

创新指数：☆☆

实用指数：☆

二、Huawei Pay“零钱卡”上线，II类户持续创新

今年年中，移动支付网了解到Huawei Pay将内测钱包内的余额功能，7月底，经过几个月测试，华为钱包内的“零钱”功能正式上线。

9月，小米金融与建行签署战略合作协议，在小米钱包上推出了基于II类账户的“零钱卡”，成为继华为之后第二家推出“零钱卡”功能的手机厂商。

“零钱卡”功能是基于II、III类账户的另一项创新服务，通过与部分银行合作，开通一个II类账户以实现资金的存入和支出。“零钱卡”可以实现所有其它银行卡能够实现的功能，包括绑定手机Pay的NFC闪付、二维码支付、碰一碰等线上支付等。同时，通过绑定卡的联动扣款，可以实现不用充值选卡支付。

而除此之外，由于是与银行合作，零钱卡还增加了理财产品，比如华为零钱卡的灵活期、小米零钱卡的米金宝等，通过银行的能力释放手机厂商的钱包入口资源，并提高其金融服务能力。

最重要的是，零钱卡功能更多的是一项自身支付品牌的打造，就好比苹果推出Apple Card一样，更加利于手机厂商在此基础上进行功能拓展和个性化服务。但是，目前“零钱卡”自推出以来市场反应并不理想，尽管推出了一系列的优惠开卡活动，但是消费者对此的刚性需求并不大，在功能优化和促进开卡方面手机厂商们同样还有很多工作要做。

创新指数：☆

实用指数：☆☆

三、“手机号码支付”从上线到突破1000万用户

今年4月27日，人民银行清算总中心在北京组织第一批2家专属接入参与者和20家分支行清算中心辖内63家参与者完成“手机号码支付”技术投产上线工作。

8月，手机号码支付业务实现覆盖159家银行，注册用户数量突破100万。

12月，人民银行清算总中心宣布“手机号码支付”注册个人用户注册量于11月29日突破1000万。目前大部分参加网上支付跨行清算系统的商业银行，均已开通“手机号码支付”渠道。

所谓的“手机号码支付”，核心是只输入手机号即可完成支付转账，重点是支持“跨行”，其依托的是人民银行网上支付跨行清算系统（IBPS，俗称“超级网银”）。

目前，用户可以通过手机银行、网上银行、银行柜面办理开通“手机号码支付”功能，但开通这项功能需要用户绑定自己的银行卡并将设置一个默认银行账户作为收款账户。

实际上，通过手机号码进行支付转账，不仅仅只有央行的“手机号码支付”，银联云闪付、微信、支付宝均有类似的手机号码转账操作，但云闪付的前提是需要注册成为云闪付用户，而微信、支付宝的手机号码转账仍然是基于自身支付账户体系内的转账。

早在2018年9月，香港金管局便推出了一项名为“转数快”的快速支付系统（Faster Payment System，简称：FPS），将各大银行帐户以及各电子钱包接通，做到跨平台的小额支付，实现银行、AlipayHK、WeChat Pay HK之间也可以相互转账。

央行“手机号码支付”功能的推出颇有借鉴“转数快”的味道，但在支持的银行体系方面优势明显，未来是否有机会拓展到支付机构我们只能拭目以待了！

创新指数：☆☆☆

实用指数：☆☆☆☆

四、地铁二维码互联互通稳步推进首次采用区块链

今年8月，上海地铁二维码走出长三角实现与厦门地铁、青岛地铁的互联互通。

彼时，除了覆盖上海、杭州、宁波、温州、合肥、南京、苏州七城，无锡、青岛、厦门也加入其中，实现了上海地铁“Metro大都会”App和另外九城的二维码互联互通。

而早在2018年12月1日，第一张长三角地铁“通票”就在上海、杭州、宁波三地诞生。

截止今年12月1日，长三角城市轨道交通二维码互联互通1周年，上海地铁晒出一年成绩单：长三角上海、杭州、宁波、温州、合肥、南京、苏州、无锡、徐州9城市民及厦门、青岛共计全国11城已全线实现一票乘车。

实际上，长三角地铁二维码的互联互通从用户体验端来看，并没有太大的不同，无非是实现一个App内多地二维码的开通与转换显示，之所以将其加入到本年度的创新盘点，一方面是由于其采用了支付宝的双离线技术，并实现了数据上链、不可篡改，让跨城坐车自动秒级结算。另一方面，一年时间互联互通城市已经拓展到了11个，从拓展速度来看还是值得肯定的。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆☆☆

五、网联一键绑卡，银行、支付机构实现双赢

今年6月，网联联合银行、支付机构开发上线了“一键绑卡”业务，建设银行、钱袋宝（美团支付）、支付宝等成为首批落地机构。

“一键绑卡”功能是由银行作为发起方，通过网联平台完成与支付机构的信息交互，在安全可靠的条件下实现客户身份认证与签约绑卡。因此，对于用户而言，直接的体验就是能够通过手机银行App的“一键绑卡”功能，快速实现相应支付App的银行卡绑卡操作。

相对于支付宝、微信等的绑卡操作，“一键绑卡”功能最主要的是减少了用户填写相关个人信息的步骤，需要填写内容仅为手机验证码，缩短了绑卡时间，优化了使用体验。

对于银行而言，提升了手机银行App的活跃度，提升了绑卡成功率和用户体验，而对于支付机构而言，为用户提供了更加便捷灵活的绑卡方式，增加了用户黏性。

今年9月，继网联上线“一键绑卡”功能后，银联也推出了“一键绑卡”功能，民生银行成为首家支持银行。通过民生银行手机App内的“一键绑卡”，能够快速实现云闪付App的绑卡操作。由此可见，无论是网联还是银联，都在便民利民方面做足了功课。但除了“绑卡”，用户或许更希望看到“绑卡”之后的联动。

创新指数：☆

实用指数：☆☆

六、微信支付与运营商推绿色缴费停机也能充话费

今年7月，为了解决用户忘记充值话费导致停机失联的问题，微信支付联手运营商开通了绿色缴费通道，实现了停机断网的情况下也能进行支付缴费。

具体步骤为，当你的手机即将停机或者停机之后，运营商会发送一条短信，短信里面包含一个链接，用户点击链接后可以打开绿色缴费通道，再通过微信支付缴费。如果你没有收到短信，也可以直接打开手机浏览器，浏览器会自动跳转到绿色缴费通道。实现这一功能的前提是保证数据流量开关为打开状态。

实际上，如今移动网络与WIFI较为普及，极少会遇到无网络停机的状况，而且无论是微信和支付宝都可以绑定代扣充值，因此这项功能尽管看起来很美好，但是实际用得上的可能性比较小。另外，没有网络情况下收到的短信链接或者通过浏览器打开的链接然后进行支付，与如今网络诈骗的套路实在相似，不到万不得已还是谨慎使用为好。

创新指数：☆

实用指数：☆☆

七、郑州地铁上线刷脸乘车，首创“脸码兼容”

9月27日，郑州地铁刷脸乘车功能正式上线，而在此之前郑州地铁在3月31日完成试点站建设并开始系统内测，8月31日完成1号线全线建设并通过官方App“商易行”面向乘客试运行。

实际上在郑州地铁刷脸之前，已经有部分城市的公交和地铁试运行了“刷脸乘车”服务，比如金华公交是国内首个支持刷脸乘车的公交系统、济南地铁是国内首家支持刷脸乘车的地铁系统，但是本次盘点我们还是将这个“创新产品”案例的位置留给了郑州地铁，原因在于其首创了“脸码兼容”的乘车模式。

简单一点理解就是，用户可以在一个站点通过刷脸进站，然后在另一个站点通过扫码出站。反之亦然。

通过这样一套系统和应用，扫码与刷脸形成了互补，用户可以自行选择乘车支付的方式，主要用来应对部分线路和闸机不支持刷脸的情况。

众所周知，目前尽管刷脸支付热度不减，但是在公共交通领域大部分城市仍处于试点阶段，无论是公交还是地铁都只开放了部分线路或者部分特殊人群，这就会造成刷脸消费者换乘之后无法出战的情况。因此，从现实情况而言，“脸码兼容”有一定的必要。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆

八、“蓝鲸”兼容银联、微信，刷脸支付创新不断

11月，银联商务发布了一款全新的刷脸付产品，名为“全民付蓝鲸”（简称“蓝鲸”），据悉该产品是基于央行的金融安全标准，并且支持银联刷脸付和微信的刷脸支付聚合。

蓝鲸最大的特点当属其在系统界面嵌入了“银联刷脸付”和“微信刷脸支付”两套不同的体系，用户通过选择进入不同的刷脸操作环境。

众所周知，由于目前市面上微信与支付宝都采用了不同的3D摄像头来匹配不同的人脸识别算法，除非完全采用两套不同的摄像头和后台系统，否则短时期内两大巨头的刷脸支付是无法实现兼容的。

银联和微信的刷脸聚合，同样需要有兼容两套不同体系的人脸识别摄像头来匹配其算法。因此，此次蓝鲸的出现，更多的是商务合作层面的创新。

不过随着刷脸支付的持续推进，巨头们在刷脸设备与服务上作出的创新尝试也不少。比如，双屏版的青蛙Pro、蜻蜓的刷脸美颜功能、银联加入“支付口令”的刷脸付等等。相信随着政策的不断完善，刷脸支付将会迎来更加合规与理性的市场。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆☆

九、为了让外国人用上微信、支付宝他们是这么做

11月6日，支付宝（Alipay）在其Twitter账号发布消息，外国游客入境中国内地，可使用外国手机号注册并选择使用支付宝国际版，在内地使用二维码支付、消费或旅游。在90天内，访华旅客可充值使用2000元支付额度。

几乎同时，腾讯公司表示，在相关政策指引下，与五大国际卡组织探讨合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付（Wechat Pay）。

在“对外开放”的方案设计上，微信和支付宝则采用了不同的思路。腾讯通过与Visa、Mastercard、AmericanExpress、Discover Global Network（含Diners Club）、JCB五大国际卡组织达成合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付，让用户能在12306购票、滴滴出行、京东、携程等覆盖衣食住行的数十个商户消费。

也就是说在使用体验上，外国朋友将和我们一样，可以通过微信来绑定国际卡，但是在使用场景上将会非常受限，必须在拥有外卡收单的商户才能完成进行微信外卡支付。

而支付宝则“另辟蹊径”通过与银行合作“预付卡”的形式来实现。外国用户通过借助“Tour Pass”的小程序，使用海外借记卡或信用卡给90天上海银行的预付费卡充值，充值金额最低为100元，上限为2000元。用户可“多次”充值，支付宝为此设定了“合理的”上限。

通过充值电子消费卡的形式，外国用户能够实现与国内用户一致的使用体验，同时支持二维码主扫、被扫以及其他支持支付宝付款平台的功能。唯一的麻烦就是额度限制以及需要进行预先充值。

创新指数：☆☆☆☆

实用指数：☆☆☆☆

十、京东交通卡上线，首创NFC免充值模式

12月中，京东金融App悄然上线了一项新功能“京东交通卡”，据了解这是华为手机联合京东金融推出的一款手机交通卡产品，其最大的特点是在开通手机交通卡的基础上无需进行充值！

开通流程在这里不再赘述，其卡片本身即是一张北京的“京津冀互联互通卡”，但使用的前提仍然需要预存10元的“通行保证金”。

对于保证金，移动支付网之前也进行过详细的解释（链接：京东交通卡悄然上线，首创NFC免充值模式），简单点理解就是为了保证刷卡闸机认卡需要先在账户里预支一笔钱，刷了多少钱就补充多少钱进账户，补充的钱通过背后绑定的支付账户进行代扣，类似于蓄水池的原理，放走多少水再补多少水进来。

所以从最终体验上而言，京东交通卡的确实现了“无需充值”的使用感，但是其前提仍然是需要充值10元（部分场景需要补充更多）的可退保证金，这其实与“可退押金”无异，在如今都宣扬信用支付与免押金的当下，显然有些不尽完美。

但是无论如何，在NFC支付不断发展的阶段，这样的创新思路是值得肯定的，加上京东的优惠补贴，消费者必然是“真香”预警。

创新指数：☆☆

实用指数：☆☆

结语

从今年的创新盘点来看，在创新指数方面小编并没有给出非常高的星级，相信很多人看了之后也会有这样的感觉，产品似乎乏善可陈，没有给人眼前一亮的创新。或许这与国内的移动支付市场已经较为相对饱和与完善有关，无论是基础设施还是技术能力都已经领先了国外太多，创新难免会有瓶颈。

但是我们同样可以看到，这些产品无一例外都是在让消费者更快捷、更简单、更方便上做文章，虚无缥缈的伪创新更少了，实实在在的痛点产品更多了。在金融科技概念繁多的当下，这样的改变也不失为一种产业创新升级。

以上便是移动支付网总结的2019年度十大移动支付创新产品和案例，欢迎大家说出自己心目中的创新产品和应用。