近期,各银行相继发布了2019年财报。在今年的各行财报季中,存款利息上涨是各行普遍提及的一个问题,究其原因,主要是市场激烈竞争下存款利率上涨所致。在这样的情况下,成本侧压力加大直接导致了存贷息差降低,利息收入也受影响。
这体现在了银行的财报中。
非利息业务收入增长优势明显
移动支付网整理了6大行和已经发布财报的7家股份制银行收入结构增速情况。可以看到,整体上来说,2019年非利息收入增速快于利息收入增速:华夏银行、光大银行、浙商银行非利息收入增速为负值,明显低于利息收入增速,其余各行或者增速差距极小、或者非利息收入增速明显更高。
而利息收入和非利息收入最大的区别就是对资产的依赖程度不同:利息收入是重资产的,资本实力和存款成本对其影响较大;非利息收入占用较少的资本,更加依赖科技实力。
从图中看出,6大行非利息收入增速明显高于利息收入增速,且高于股份行,或许与6大行庞大体量下相对领先的科技实力相关。
根据移动支付网对上述13家银行的整理,这13家银行利息净收入占比为71.6%,非利息净收入占比为28.4%。2019年,6大行资产总额占银行业资产总额的42.53%。可以说,这13家银行的数据一定程度上可以反映中国银行业的收入结构。
而据公开资料,2003年至2007年,香港银行业净利息收入占比从75%逐步下滑到56%,同时,非利息收入占比由25%逐步提升到44%。对标香港银行业,中国银行业的收入结构有较大的发展空间。
同时,银行也有加大非利息业务的需求。一方面,存贷息差降低,利息收入的发展空间受限;另一方面,科技推动非利息业务的发展,其发展潜力较大,同时,贷款息差业务同质性高,做好非利息业务,更容易形成差异化竞争优势,脱颖而出。
于是,轻型化转型成为银行的普遍选择。
科技驱动银行轻型化转型
转型最彻底的是招商银行。其战略目标是紧密围绕“轻型银行”的转型方向,推动“轻型银行”建设不断深入,提升服务能力。轻型银行的本质,是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力,实现更高效的发展和更丰厚的价值回报,轻资产是直接的体现。
轻型化转型离不开科技的支持。招商银行在财报中指出,要真正实现“轻经营”和“轻管理”,也必须依靠科技的力量。因此,招行旗帜鲜明地提出打造金融科技银行,把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。
中信银行在财报中表示,将聚焦轻资本发展,走资本集约之路,打造轻型发展能力,加快发展投行、代销等居间撮合类业务,重点拓展交易银行、资产托管等轻资本产品。
对于中信银行来说,科技也是转型重要的驱动力。比如,依托金融科技支持,中信银行搭建生态网络金融服务平台,做大交易银行业务,同时,围绕核心客户,大力推动供应链核心企业上下游客群的链式营销和批量开发。
除此之外,农业银行、邮储银行、民生银行都表示要推动轻型化发展。
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