新网银行董事长王航认为，现代金融因为普惠金融的推动，已经在5个方面出现了非常典型的、显著的变化，分别是：获客；产品；风控；科技的作用定位；金融机构的组织。

关于数字化时代普惠金融的新特征，王航作出四点判断：一是，新基建能够为未来铺建一条更好的信息数字高速公路，造就互联网金融发展新土壤；二是，动用市场力量和创新力量，来打破数字孤岛；三是，小银行小金融机构会起大作用；四是，可以避免金融空转。

新网银行的客户只有1%在一线城市

截至目前，新网银行的客户只有1%生活在一线城市，大量客户都生活在三四五线城市，包括广阔的农村。在王航看来，新网银行真正做到了“普惠金融”。

王航将如今37岁的格莱美银行和4岁的新网银行做了一个对比。

“从客户数来讲，格莱美银行是1700万人，新网银行是3400万人；从客群来讲，前者可能是穷人，尤其是村子里的妇女，新网银行有蓝领、白领、绿领；从每一笔贷款来讲，格莱美单笔贷款大概在16000元，新希望银行是7000元；从利率来讲，格莱美银行大概是年化14%~20%，新网银行大概在年化12%；从期限来讲，格莱美银行一年内是按周来还贷，半年之后可以续贷，而新网银行是随时借随时还，这样算下来，平均期限在3个月左右。”

此外，双方的不良率水平差不多，但从作业模式来看，格莱美银行要做审核、评估，评估要7天时间，还要提交一些纸质文件。新网银行则是全线上，不用纸质文件，秒存秒贷。“秒到什么地步，平均作业时间43秒，最快的是7秒能够完成放款。”

不同的流程、不同的风控过程带来了巨大的成本差异。

据王航介绍，格莱美银行放一笔贷款，成本大概花到1000元，新网银行放一笔贷款的边际成本大概是20元；格莱美银行在全球约有3万名员工、26000个网点。“新希望银行正式员工大概在400人上下，没有一个网点，是纯粹在云上拥抱大家的互联网银行。”

王航认为，新网银行的成功，意味着普惠金融在中国互联网时代里有了一个有意思的实践。“数字化和科技，成为我们解决普惠金融（落地）的有效手段。”王航称。

中国普惠金融的“后发优势”

在王航看来，普惠金融的土壤首先是基础设施4G。尤其是这次疫情中，让我们更深刻地感觉到，在线化不是一个技术问题，而是一个习惯问题。

王航认为，移动互联网使得我们有方方面面的数据汇集，同时使得普惠金融形成了“三全一高一低”的特点，即全在线，全实时（秒存秒贷），全客群。“全”是大家可以在一个云上大厅里享受到服务，“高”是高精度，“低”是低成本。

“‘三全一高一低’得益于4G带来的数据基础。接下来在5G时代，它会让我们的线上体验和生活更深入。”王航预言称。

在他看来，空气就是普惠。这个词也有包容的意思，即全社会对创新的包容，对互联网时代带来一些新探索的期待。阳光是指政策，比如对很多小微金融机构的支持。支持我们做民营银行，做创新的互联网银行，支持我们在互联网领域里有所探索。水是我们源源不断汇集而来的各种各样的新技术，包括AI、BigData、cloud、区块链等。

“这些阳光、空气、水和土壤使得中国的普惠金融出现了一个非常独特的后发优势。”王航称。

在他的观察中，现代金融因为普惠金融的推动，已经在5个方面出现了典型显著的变化。分别是：获客；产品；风控；科技的作用；金融机构的组织。

获客方面，以前是线下营销，现在可以看到更多的获客是场景化、批量化获客，线上的入口越来越多。“每个点上都是获客点，也有很多交叉获客的地方。”

产品方面，过去的产品是标准的、统一的，但今天很多产品是定制化、融入到场景里的。“我们几十秒钟就可以获得他的授权，通过他的授权使得他的贷款到账，这就是完全以客为准，以客人体验为第一位的变化。”

风控方面，过去很多风控用因果关系来推导，用三张财务报表来分析，但今天我们有更多数字和模型，我们看的更多是关联关系和概率。“在此，我们发现我们的数字更加丰富和智能，过往很多经验、教训真正能够转化为财富。加上人工智能，这些风控技术可以不断优化、迭代更新。”

科技部门的作用也在发生变化。过去科技是一个后台部门、辅助部门，最多在流程上提供支持，但今天的科技部门至少是一个中台部门或角色参与部门，提供决策支持，甚至直接进行决策。“在新网银行，70%以上的员工都是科技人员、IT工程师、算法科学家。在一个金融机构，里面的英雄是科技人员，颠覆了过去我们在很多银行体系里的不同岗位定位的格局。”

金融机构的组织也在发生变化。“过去我们是一个大前台，前台在全国各地铺开，后面有一个中台和后台来提供相应支持。但是今天我们是一个大中台，数据、算法都在中台，产品的提供都在中台，前台因客户的变化而变，变成了灵动性的组织。尽管是小前台，因为有大中台支持，能触达到很多的长尾客群，而且把成本大幅降低。”

王航表示，在数字金融已经成为金融机构标配，加上在线化、数字化、智能化在应用方面的基本支撑，新网银行做出了很多探索和实践，也有了很好的答卷。

“从在线化角度来讲，首先要确保线上真实性问题，因此这是一套非常重要的反欺诈系统。从数字化角度来讲，新网银行就是一个万能连接器，通过API等等，可以非常便捷地和各种各样的合作伙伴、平台、数字提供者进行交流沟通。从智能化来讲，核心就是你能够做到实时决策，你比你的客户更了解你的客户。这个就体现在我们在线的授信系统。”王航称。

数字化普惠金融的新特征

数字化时代的普惠金融会有什么新特征？行业格局如何？王航在演讲中作出四点判断：

其一，国家强力推5G的基础设施，一举两得：一是，新基建在特殊时期，关键时期可以继续拉动经济从坑里爬出来，往上走。二是，新基建能够为未来铺建一个更好的信息数字高速公路。

“与其让金融下乡，不如让5G下乡，让互联网下乡，让人工智能下乡。”这是王航展望的第二点。要打赢数字攻坚战，就要真正打破很多数字与数据孤岛。另外，今天还有很多小微企业要去服务，难度和挑战在于数据不够、不全。

“其实在工商、财政，在它的上游和下游已经积累了很多数据，但这些数据还未打通，还没有集成和连接。”在王航看来，要打破数字孤岛，首先要动用市场的力量，让同业之间充分合作，还要用创新的力量，鼓励推动很多新模式去做新探索。

其三，王航认为，小银行小金融机构会起大作用。小银行最大的特征就是反射弧比较短，服务和产品迭代速度比较快，更容易去促进细分化、碎片化的业务。所以，大银行和小银行要大手牵小手，充分合作。

最后，王航表示，数字化金融不仅催生、催长了普惠金融，还能帮助我们避免金融空转。“做金融和实业的基础逻辑不一样。做实业首先看的是收入、成本和利润，成本里面各个要素的合理分配是什么。但是做金融，更多看的是资产负债表。

“金融很容易从实业里面跳开去空转，创造出一些泡沫化资产。”在王航看来，目前以新希望为代表所推进的数字化金融业务方向，主要围绕客户识别，能够更好地服务实体经济，扩大客户群体，真正产生场景互动，促使产业周转率提高更快，投资回报提高更大。而在这个过程中，金融也能实现它真正的使命。