民生信用卡“民生易分期”的试点，正在撕开传统信用卡“远程面签”的第一道口子。

这击中了中国信用卡行业三十五年来的变革痛点。这是一次传统信用卡对互联网信用支付酝酿已久的反击，也是中国信用卡行业和监管本身具有划时代意义的探索。

一旦信用卡线下渠道的“三亲见”难题得解，远程面签带来的就是中国零售金融行业的又一次革命。

但2020年，传统信用卡正处在水深火热之中。前有信用卡行业多年跑马圈地的坏账积压，后有疫情影响和经济下行刺激信用卡不良持续增加。中间还有花呗、白条等互联网信用支付的猛虎夹击，通过互联网快速分食信用卡的蛋糕。

今年一季度，信用卡市场贷款减少了近3300亿元，逾期率却创下阶段性上扬的新高度。

各银行一边快速收紧贷后策略，企图稳守江山；又一边暗中探索创新之道，布局起互联网赛道的信用卡业务，准备随时对互联网金融攻城略地。

后退无路，重压之下的传统信用卡和互联网信用支付之间，必有一战。

互联网信用支付奇袭

2015年前后，银行本该继续享受“躺赚”的时候，没想到传统信用卡花了三十年培育出来的市场被白条和花呗就这样截胡了。

蚂蚁金服董事长井贤栋透露，2019年蚂蚁金服全年累计发放贷款1.7万亿元，同比增长72%。短短几年，互联网信用支付们纷纷从小树苗长成了参天大树，传统银行不得不正视挑战。

疫情侵扰的上半年，国内信用卡基本无法完成线下“三亲见”原则开展业务，发卡量锐减。

中信银行行长方合英在2019年业绩发布会上表示，中信银行信用卡今年1-2月份发卡量同比下降47%，而且信用卡行业整体情况都差别不大。

这半年来，花呗、白条等互联网信用支付并没有闲着，相反，互联网信用支付玩家们在人们线下出行受阻，线上消费方式成为主流时大力推广，美团金融和腾讯金融也抓住信用卡这一被动时机推出了自己的信用支付产品。

互联网信用支付来势汹汹，银行信用卡被迫开启反击。

虚拟信用卡大部队杀回市场

抛开疫情的因素，在流量红利燃烧殆尽的存量运营时代，信用卡和消费金融本身也陷入了同样的困境，一场消费场景之争在所难免。

而支付，无疑是争夺零售金融用户最重要的工具。

在便捷性、规模性以及营销力度上，跟花呗这样的产品相比传统信用卡没有太多优势，全中国的信用卡持卡人，几乎都成了蚂蚁金服12亿“蚁民”中的成员，不少银行已经选择“投诚”花呗，居其背后成为只分一杯羹的资方。

但更多银行选择了战斗。为了拉平在信用支付上的差距，传统信用卡业务最近出现了不少创新。

去年民生银行率先试点了创新信用卡项目“民生易分期”，一改信用卡传统的“三亲见”方式，今年疫情期间甚至尝试提出远程面签。不少其他银行也在积极递交方案，争取创新信用卡业务试点。

同时，不少银行带着虚拟信用卡杀回了市场，试图从互联网金融夺回一席之地。

光大银行近期就跟医美机构美莱也合作了类似“民生易分期”的信用卡业务——据光大银行官方客服介绍，客户在商户处申请信用卡消费时，由光大信用卡办卡人员在现场办理，最快20分钟审批下发虚拟信用卡额度可以现场激活、消费，同时邮寄一张实体卡，也可以在线激活使用。

没有突破三亲政策，但消除了传统信用卡申请、制卡、寄卡的等待时间，还能现场完成一笔消费贷绑定用户——利用了虚拟信用卡的优点，在平等的业务优势层面对抗花呗、白条等互联网信用支付，以及其他消费金融产品。

当然，如果未来能普遍实现信用卡的远程面签，信用卡的竞争地位就更“平等”，甚至更强势了。

2014年虚拟信用卡因安全性问题被叫停，随着市场需求变化和金融科技手段的提高，虚拟信用卡重回市场，正好成为传统信用卡在进行远程面签、互联网化等创新探索过程中的过渡，也承担了传统信用卡和互联网金融相互渗透、影响的连接者。

最近，大批的虚拟信用卡重新活跃在市场上。光大银行、工商银行、建设银行、平安银行、上海银行、渤海银行等等都在开展相关业务。

去年底，OPPO携手浦发银行信用卡，正式发布浦发银行OPPO联名信用卡——OPPO Card，今年4月，春季新品线上发布会上华为消费者业务CEO余承东介绍了「华为手机用户的专属数字信用卡」Huawei Card。

不少银行也和互联网企业、消金机构合作提供二类户结合消费贷，推出虚拟信用卡产品——比如乐信的乐卡、招联云闪付、马上消金的安逸花闪付、中邮消金的邮你花云闪付。

虽然目前监管层对信用卡创新的态度并未充分放开，但虚拟信用卡的苏醒和繁荣，仍然意味着当下传统信用卡的创新破局之举，已经是大势所趋了。

进退之择

不良问题是今年信用卡行业最大的压力。央行公布，今年一季度全国信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%，环比上升了0.29个百分点。

而业内普遍认为，信用卡仍处在风险爆发阶段，真正的不良爆发高峰尚未到来。监管似乎也预测到这一点，6月29日，银保监会消保局还特地发布风险提示提醒消费者理性使用信用卡，适度透支。

这阶段银行信用卡风险防守的必要性无言而喻。

一家股份制银行信用卡中心贷后人员透露，该银行已将对各分中心信用卡风险的考核权重提高到疫情前的两倍，足见其重视程度。

同时，很多银行信用卡中心都降低了逾期客户协商还款的门槛。“只要客户真想还款，其实现在银行的协商政策是放得很开的，几乎所有的银行都可以申请分期还款，连之前一些很难协商分期的信用卡中心，现在也能做本金分期。”上述人士表示。

在对风险的防守和新增业务的进攻上，信用卡从业者普遍持有两种不同的态度。一种认为今年是创新进取、持续开发市场的机会，一种则担心信用卡中心过往的利润经不起这轮风险周期的考验，甚至开始反思过去零售金融的转型策略。

当然，持续地跑马圈地本身也有短期内稀释风险指标的作用。在进退的取舍上，两头都抓是眼下银行信用卡普遍的选择。

虽然信用卡每一天都在面临着来自“花呗”、“白条”们更为强烈的冲击，但在零售金融随着消费金融繁荣起来之前，传统银行的信用卡、个人消费贷这类业务都处在全行业的“鄙视链”末端。

直到最近几年招商、中信、民生、浦发、广发等一批股份制银行的信用卡业务快速发展收获丰厚的利润，连带各银行信用卡中心的地位也得以提升。在某种程度上，这又得益于传统信用卡和互联网信用支付之间的激烈竞赛。

不可否认的是，在金融科技的作用下，不管是信用卡，还是个人存款、理财等方面，传统银行都正在和互联网金融以一种“相爱相杀”的方式深度交汇、融合，共同促进零售金融行业的繁荣共生。