众多金融机构正在酣战“双十一”。

从过去几年的数据来看，双十一是大量获客和做大业务量的的绝佳时刻，一天就可以达到十几天的业务规模。

去年的双十一，京东白条交易额10秒破亿元；截至11月11日18时33分，招行信用卡交易额达217亿元；当日23时50分，工行信用卡交易额超200亿元…

在疫情冲击下，这个重大的消费节日产生的信贷蛋糕变得格外香甜。况且，今年的双十一时间相对更长，一些机构的活动从11.1一直延续到11.30日，甚至有的从10月份就已经悄然开启了。

今年，银行、消费金融公司、金融科技公司大多推出了各式各样的活动，除了历年的免息、提额外，还玩出了很多新的花样。

蚂蚁集团、京东数科隔空对垒

双十一活动真的能给消费金融业务带来明显的效果吗？

“这个要分不同的产品来看，比如商品分期类的在双十一必然有较大的增长，对于现金贷类的，其实增长的速度未必有多大的提升。”苏宁金融的产品经理表示。

这也不难理解，消费金融业务背后总是与用户的借款用处相关，“很少有用户专门为了过双11而去借钱”。一位银行消费贷从业者谈到，“贷款搞活动效果不是很好，贷款的需求不是要集中到一天突然产生的，另外贷款必然产生利息，客户使用信用卡、信用支付等基本可以满足消费需求。”

也就是说，对于信用卡、信用支付类产品以及砸重金自建商城的金融机构而言，一年一度的狂欢盛宴开始了。

自带商城基因的参与者包括蚂蚁集团、京东数科、苏宁金融等，自建商城者则包括银行信用卡和持牌消费金融公司等。

在双十一来临前，除了给用户提额、免息、发放商品优惠券等相似的常规操作之外，蚂蚁集团和京东数科两家大佬的营销策略尤其值得关注。

首先来看蚂蚁，其今年的主推的活动在——花呗金。

花呗金并不是一个新产品，但却是最新推出的花样玩法。花呗金主打的概念是“帮用户还花呗”，花呗金可以直接用于账单还款，100个花呗金=1元，也可以用于兑换花呗分期优惠券等奖品。

今年的双十一，“玩转花呗金”在花呗页面尤其清晰，只要用户为家人加入相互宝、体验终身小金库、开启意外互助等应用，以及用花呗在特定商户消费一笔均可获得花呗金。

另外，用户可以利用10个花呗金兑换特斯拉的48小时体验名额，以及获得特斯拉100天体验权。

花呗还是花呗，通过一个小小的活动一举两得。一方面利用有人帮还花呗以及可以赚取福利的方式吸引用户使用花呗，另一方面还引导用户开通支付宝其他类型的服务，进一步增强了粘性。

京东金融的玩法更多，发起了全民掘金大会。

在全民掘金大会的主会场，京东金融准备了狂欢七重礼——

一送iphone12，二是健康大礼包：用户购买保险产品打折；三是基金收益赚多少奖多少，四是千万银行专项券：用户绑定指定银行信用卡，通过京东商城支付可满减；五是11111元免单券：用户通过打白条攒能量，打白条1元=1能量，根据能量值设置榜单，前1-5名可以获得11111元免单券，目前该项目已有115万用户参与；六是抢10亿红包；七是天天生金：也就是返金贴，用户报名成功且在经调解款成功，即可获得每笔借款每日实收息费10%的金贴，1金贴=1元，还可以参与抽全年免息券的活动，截至本月10号，累计参与人数已超134万人。

综上而言，蚂蚁数科和京东金融，一个赚钱、一个掘金，一边吸引用户使用花呗、白条等产品，一边让用户产生“薅羊毛”的快感。

银行信用卡“割肉”推满减优惠

银行信用卡部门自然也不会错过这个隆重的盛宴。

据报道，去年双十一前3分钟，招行刷卡交易额便突破10亿元，1小时内突破50亿元。

今年，多家银行信用卡中心的活动力度比往年更大。正如上面所提到的，今年双十一，众多银行信用卡和京东商城、苏宁商城达成合作，用户在商城购物均可以享受满减优惠，各家活动力度不同，大多集中在家电类、3C类商品。

图片来自：美家羊毛站

除了京东、苏宁外，一些银行还布局了小米商城、美团、滴滴等覆盖用户衣食住行各个领域。

此外，银行系电商也不甘示弱。多家银行在10月份就早早地开始了双十一的筹备、预热，比如工行融e购商城在10月19日就开启了“双11”购物节，工行累计发放1亿元补贴，奖品包括融e购电子券、跨店满减优惠等。此外，不少银行商城推出了免息分期专区，各家银行在商城开展“双11”活动的同时，特别突出了借记卡、信用卡的作用。

金融机构砸重金自建商城到了发挥作用的绝佳时间。

但是有分析认为，银行系电商大多在“双11”宣传造势方面发力不够，普通商品的销售情况更是面临无人问津的尴尬局面。

另外，一些中小银行推出的满减活动，因为每日名额有限，再加上或许是因为宣传不到位，大多被自己员工‘薅了羊毛’。“但是，这些活动需要银行真金白银贴出去钱，不可能放开名额限制。”一位银行从业者表示。

可见，中小银行若想抓住双十一这个做大业务量的重要契机，也需要在往常大力提高用户使用率、打开用户知晓度，才能在双十一黄金期厚积薄发。

风控与流量的博弈

双十一在国民的超高购买力之下，双十一所产生的具有真实场景的消费信贷资产属于优质资产，多数机构都不可能错过。

而短时间内大量流量汇聚涌入，对金融机构的考验涉及到风控、支付、运营等各个环节。

一位电商系消费金融从业者表示，双十一期间会适当放宽风控标准，很多用户在双十一期间的资金使用额度高于平时，平台还会采取提额等措施，毕竟双十一期间所带来的大量优质消费金融信贷资产，是不容错过的，这也是在2020年底之前最大的一次营销活动。

但是，也有从业者表示担忧，大量用户涌入，一旦放宽审核标准，很容易抬高坏账率，尤其是在今年整体经济大环境下行的情况下，产生坏账的风险进一步提升。

这背后是一场关于流量与风控的博弈。

此外，金融机构还需要格外考虑用户体验。也就是说，金融机构需要在前期需要做很多准备工作，力争将支付、领取优惠环节做到精简，如果做的特别复杂以及客服回复不及时等，也会引起用户的反感，很容易遭到投诉，甚至流失用户。

“我们也会从往年的双十一的经验中汲取教训，确保今年双十一期间一切交易达到最大程度的流畅。”一家东部银行从业者表示。

这场狂欢盛宴，年年往复，金融已成为不可缺少的一部分。