这些年来，互联网给了支付创新最好的土壤。

2014年，京东数科（彼时还叫京东金融）推出国内首个互联网信用支付产品白条，并迅速成深受年轻人喜爱的“爆款”。从消费者角度来看，白条是京东数科打造出的最负盛名的“IP”之一。

除了“白条”以外，许多互联网支付创新产品陆续涌现。正是由于各类支付平台、产品的迅速扩张，我国也由此加速进入数字化支付社会。而在该进程中，信用卡这一“老牌”产品似乎正在掉队。要知道，信用卡在不少境外市场里依然占据C位。

然而互联网产品与信用卡不一定“非此即彼”，互联网产品便捷的用户体验与信用卡权益与无差别的场景支持，是可融合的。10月20日，平安银行与京东数科宣布联合推出“平安银行京东白条联名信用卡”（下称“平安白条卡”），将于近期上市。这也是双方宣布战略合作后，首个落地的产品。

京东数科的信用卡“联营”模式

不少人认为2003年是“信用卡元年”，正是从这一年开始，我国信用卡市场瞬间提速。然而，早期信用卡市场过分集中于增量环节，发卡量上升的同时也出现卡片活跃度不高，甚至睡眠卡激增等问题。

据中国人民银行的数据，截止2020年上半年，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。2019年我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量增量为0.6亿张，低于2018年的0.98亿张、2017年的1.23亿张。

信用卡业务在不断调整和转变后，必然进入更精细化的存量运营阶段。而更着重市场营销，更具个性化特色的联名信用卡，在该阶段扮演了重要特色。作为银行与企业共同合作发行的联名信用卡，附加了联名企业的特色服务项目，充实和丰富了信用卡内涵。

然而即便如此，国内联名卡市场依旧存在着许多问题。大多数银行与合作方的联名卡，还停留在简单的交换和利用双方的客户资源，并没有进行市场研究与分析；重视初期的优惠政策以追求发卡量，但轻视后续有针对性的服务营销策略，无法为持卡人提供具有延展性的服务功能；合作双方步调不一，导致合作缺乏深度与广度。

本来主打“特色”的联名做法，却逐渐大同小异，银行和企业都需要一种更为深度的“联名”模式。

2015年，京东数科正式推出的互联网平台与金融机构的信用卡联营模式，在白条已经诞生一年多且获得不小的成功的基础上，京东数科与银行联营的“小白卡”迅速成为信用卡圈里的明星产品。

据了解，京东数科信用卡联营模式实现从信用卡产品设计、用户识别、信用管理、用户运营，到业务经营等方面的全流程管理，提升金融机构信用卡数字化运营与管理效率。

比如在产品设计方面，京东数科帮助发卡机构设计符合不同群体消费习惯的信用卡权益，提升信用卡产品的定制化程度；在用户识别方面，利用其自身生态场景，结合区域性商业银行优势挖掘本地用户资源并实现转化；在信用管理方面，与发卡机构共同构建信用评估模型，为用户首次申请、后续额度调整审核提供决策支持，实现额度优化投放；在用户运营方面，对用户实施差异化、定向化促活策略；在业务经营方面，为发卡机构提供经营分析和策略评估服务，对信用卡的用户触达、权益设计、营销策略效果进行追踪与评估。

截至2020年6月末，京东数科累计为金融机构设计了超过50种符合特定用户消费习惯的定制化信用卡产品，促成了近1000万张信用卡发卡量。

平安白条卡：白条的出圈之路

丰富的联营案例以及信用卡科技的积累，是平安银行与京东数科推出“平安白条卡”的基础。据了解这是双方在场景、资源、技术等方面反复研究，历时近一年才对外推出的一款产品。

首先在名字上，“平安白条卡”直接冠上了白条之名；其次，它更像是在白条基础上的一次进化，作为双方战略合作率先落地的项目，“平安白条卡”实现功能和权益两大升级。

功能升级分别为额度升级、免息期升级、消费场景升级等三个方面。其中额度方面最高可达10万元；免息期最多长达50天；消费场景升级则是功能升级的核心所在。

经过大数据风险模型筛选白条用户，是一批购买力强、忠诚度高、信用良好的优质消费者。数据显示，白条将京东商城的用户留存率提升了近100%，人均订单量提升约50%，交易额提升约80%。在京东体系内，白条取得了相当不错的成绩，目前白条的年活跃用户超过5000万，且仍保持了50%以上的年复合增长率。

作为一款起初服务京东商城用户的产品，伴随其模式的成熟，被广泛认可以及技术的日益增强，白条有能力成为一头连接商家，一头连接金融机构的“链接器”。换言之，“平安白条卡”的诞生，也意味着白条走出了京东的生态圈。

在“升级”成功以后，白条用户不仅在京东场景内消费使用，还可以在京东场景外的线上、线下各类场景消费使用，满足用户吃、住、行、游、购、娱等更多消费需求。走出京东的生态圈，是可以说是白条成为一款更大众化，甚至是国民级信用支付产品的必经之路，而信用卡“天然”存在的丰富场景，是白条良好的“联谊”对象。

“平安白条卡”可以是平安信用卡和京东白条在信用卡领域所作的一次深度探索，也是互联网与传统信用支付产品的一次尝试。白条不再局限，信用卡则更具科技属性。

据平安银行信用卡中心总裁俞如忠介绍，“平安白条卡”围绕白条用户需求，深度定制、联合共建，它在全面继承白条现有产品体验和用户感知的同时，实现功能升级和权益升级。收到邀约的白条用户可以一键确认升级，实时审批，最快12秒即可完成审批。

京东数科副总裁许凌表示，“白条”经过7年的业务积淀了技术能力、风险管控能力以及用户运营能力。而“平安白条卡”整合平安银行和京东数科在场景、产品设计、用户服务、数字科技等方面的优势，实现了白条产品革命性的升级，是真正符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

最后，在权益升级上，“平安白条卡”最大一个亮点就是用户只要使用“平安白条卡”即可全场景“打白条”5倍返京豆，同时还将享受京东商城购物优惠立减及闪电退款、千元心愿好礼等京东特色权益。此外，还可获得平安银行提供的支付88折、万里通积分、终身0门槛免年费等消费权益，以及商旅出行、生活购物、人文娱乐等白金卡权益。

后记

平安银行与京东数科的战略合作，让我们率先看到了白条、信用卡之间的更多可能。除此之外，后续双方将持续在大零售、企业金融、理财资管及金融市场、智能风控、金融数字化转型等等方面展开全面合作。