“发展产业互联网金融是未来银行数字化转型的一个重要方向。这个领域挑战很大，机遇也很大。”7月11日，在新金融联盟在线召开的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”内部研讨会上，中国金融四十人论坛（CF40）资深研究员、原证监会主席肖钢表示。

肖钢指出，数字经济已进入到产业互联网的新发展阶段，银行要实现数字化转型必须大力发展产业互联网金融，根据自身的禀赋实现差异化的战略定位和转型路径，积极变革经营文化理念。同时，他深刻的阐述了产业互联网发展的趋势，以及由此给对公业务的数字化转型带来的机遇和广阔空间。

在会上，工行、光大、南京银行、新网银行等高层做了主题演讲，肖钢，央行、银保监会相关部门领导点评，深度把脉银行数字化转型。

肖钢资料图

发展产业链金融是数字化转型的重要方向

相较于银行零售业务而言，当前对公业务在数字化转型上发展较慢，这与我国互联网发展历程密切相关。

在过去20年，互联网很好地连接了平台与个人消费，而从互联网发展到互联网+的意义则在于连接服务，形成人和企业商品服务的快速传递，也就是B to B to C，从企业到平台再到用户，这种模式现在发展得非常好。

当前，数字经济已经进入到产业互联网的发展新阶段，其特点是连接不同行业的企业，以及企业内部不同的工厂及部分，将用户的需求通过平台的高效运转，最终转化为产品或者服务提供给用户。

随着5G商业化大规模的运用和物联网的发展，未来所有工厂都要实现数字化，包括所有订单、仓单、发票、运营的数字化。产业互联网的发展为银行对公业务数字化转型提供了契机。银行数字化转型和产业互联网发展有效融合，为创造新业态提供了广阔的空间。

全民授信仅解决了小额授信需求，而很多小微企业需要500万以上，甚至1000万、2000万以上的贷款，由于对公业务的非标性，现行的大数据风控模式无法解决这个问题。

要解决小微企业生存和发展问题，我们提倡发展供应链。供应链实际上是产业互联网的一个部分，产业互联网的发展与金融发展的融合可以逐步的解决小微企业的问题。当然，这个不是完全靠线上，还需将线上线下相结合。当前出现了很多龙头产业互联网平台，他们对上下游企业有非常深刻的了解，尤其对垂直的产业领域有深刻理解，对上下游的企业也有完备的数据，包括仓储、物流配送等。所以金融机构的数字化转型应嵌入产业互联网的发展中，成为孵化产业平台的力量。

金融的作用还可以进一步延伸。在与产业网融合以后，可以基于客户贸易、设备等全部数据，通过智能手段来指导企业生产经营和人力、物力、财力的管理。比如说养奶牛，要多大规模，需配多少人力，要上什么技术，这些都可以大数据为基础来决策。由此，效率、规模效应才能提升，资金才会节省。所以，金融行业深入到产业互联网领域来提供服务的模式大有前景。

产业互联网金融不仅涉及信贷、支付结算、账户管理、资金的管理归集等，还要帮助企业改善生产经营，提高效率。它是基于线上线下各种产品服务的综合性解决方案，包括了普惠金融、小微金融、产业金融、综合金融等多种金融服务的概念，为对公业务实现标准化提供了一个很好的基础。

总之，大力发展产业互联网金融是未来金融数字化转型的一个重要方向。这个领域挑战很大，机遇也很大。

数字化转型应因地制宜

每家银行的禀赋、文化、历史和客户基础都不同，应做好差异化的战略定位。顺应趋势，因地制宜地实现银行数字化转型很重要。

比如美国的社区银行比较发达，但他们并没有完全放弃数字化转型，而是线上线下相结合，对线下营业网点进行转化，逐步把网点从销售产品的窗口转化为客户体验的场所，甚至把网点当成客户展示产品的一个场所。

很多大型银行具有比较齐全的业务品种和产品服务链条，这是中小银行不具备的条件。对中小银行而言，应该借助外力来走合作促进转型。对于大型银行来讲，虽然大银行愿意什么都靠自主来运行，但也需要适应开放银行的发展趋势。

发展开放银行不仅是科技投入够不够的问题，更重要的是找转型路径。银行要明晰自身存在的差距和短板，据此加强合作，共享科技资源和数据资源，实现优势互补、成本共担，形成可持续的商业化模式。

积极构建开放银行生态

数字化转型不仅仅是科技投入的问题，实际上，关于如何形成以客户需求为导向的经营理念、治理结构、组织架构以及服务模式，银行受到的阻力远远比科技投入要大得多。

当前银行都存在一个问题，组织架构、模式以及文化和互联网思维不相符。互联网讲的是开放平等、创新共享。大型银行的组织基本上是传统的、保守的、分等级的，当然也是规范的。但是规范和创新的互联网思维与数字化转型的新趋势是不相符的。所以我很赞同大家提的调整生产关系、重组组织架构，特别是构建开放银行的生态。

开放银行的本质是让银行从自己独立生产产品、提供服务，逐步转变为在更多的场景中提供银行产品和服务。在零售业务和现有产品上实现场景化远远不够，实现交叉营销、跨渠道跨平台的服务，需要构建开放银行的生态。大中小银行都应该在调整生产关系上下功夫。

构建开放银行涉及到很多问题，比如合作中遇到的底层数据共享的安全问题——数据共享的边界在哪，采取怎样的模式进行共享等。因此，未来银行在做数据共享时，要加快打造统一标准和技术安全规范，这样才能保证开放银行顺利发展。

（本文作者为CF40资深研究员、原证监会主席）