无论是银保监会还是其各地监管分局，均会不定期推出“以案说险”系列提醒，旨在通过案例分享的形式，向消费者发布在银行、保险业务中的一些风险提示。日前，上海银保监局“以案说险”系列，是关于信用卡分期业务的消费提示。

在这个案例中，宋女士就其持有的信用卡，自第一期账单开始就办理了分期还款业务，每期按照短信告知的还款额还款。在按期还款三十几笔后，宋女士发现支付的手续费和利息高于自己理解并计算的金额，故引发与发卡行之间的纠纷。

对此，上海银保监局提示消费者应科学辨识信用卡分期业务、对分期业务收费做到心中有数、养成理性消费、合理负债的理念等。

科学辨识信用卡分期业务

信用卡业务是银行零售业务的必争之地，它不仅是银行拉新获客、存量维护、品牌塑造等方面的重要载体，更是商业银行利润贡献的重要组成部分。以招商银行为例，近三年其信用卡业务在零售贷款中的占比在27%左右，信用卡利息收入占零售贷款利息收入的比重则稳定在40%上下。2019年财报显示，招商银行零售贷款平均收益率为6.07%，而贷款平均收益率为4.34%，信用卡是拉升其短期贷款平均收益率的重要原因。

信用卡的收入主要有利息、分期手续费、商户回佣、年费、取现费等等。在我国信用卡业务起步初期，持卡人比较“保守”，许多人选择在免息期限内全额还款，因此银行信用卡早期收入以商户回佣收入为主。

随着信用卡发展逐步成熟、持卡人消费观念转变等，信用卡通过资产业务形成的利息收入逐渐上升。目前国内银行信用卡收入结构来看，利息收入占比仍然较高。

再后来，在经济的不断发展、社会信用体系完善等背景下，信用卡业务也在不断调整和转变，逐步呈现出产品多样化、服务多元化等特点。信用卡中间业务收入（不少银行将分期收入计入手续费及佣金收入）逐步成为一个相当重要的来源。为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务费，近年来已慢慢成为信用卡收入的主力。

即是利益趋势，也是信用卡业务经营规律使然。比如从分期业务微观层面来看，用户办理分期业务后存在一定的稳定期，在该稳定期内，商业银行可进一步精准营销，比如促进开通自动还款、推送理财产品、分期满xxx再送锅等等，打好分期牌可有效提高信用卡活跃度。

因此，分期成为银行积极探索的信用卡业务。

所谓信用卡分期付款是指持卡人消费时，由银行向商户一次性支付该商品或服务的款项，随后根据客户申请，将消费金额分期通过客户信用卡账户进行扣收的业务。

上海银保监局指出，经与银行达成一致，信用卡持卡人可以对未还账单申请分期偿还，也可以对购车、装修等大额消费申请分期偿还。换言之，账单分期、针对单笔消费分期是目前信用卡最常见的两种分期形式。

对分期业务收费做到心中有数

上海银保监局提醒，银行对信用卡分期业务通常会收取一定的利息或手续费（有时简称为息费），消费者如遇到银行宣传信用卡“免息分期”，请务必了解清楚其具体含义，因为免息并不等于免费。

银行对分期业务会收取一定比例的手续费，不同分期期数对应不同的手续费费率，消费者可以选择分期或者一次性支付手续费。因此，消费者在办理信用卡分期业务时，请认真阅读合同条款，尤其是涉及手续费、违约金计算等。必要时可向银行询问确认，避免因分期过多造成高昂的个人财务成本，最终因入不敷出导致征信受损。

免息并不等于免费。

其实这是目前多数持卡人都能意识到的存在，大概不会有多少持卡人认为信用卡分期会免费吧？银行不厌其烦地打电话通知用户办理分期，肯定不是单纯的“送温暖”行动。在开头的案例中，宋女士也是因为“发现手续费和利息高于自己理解的金额”才引发的纠纷，并非不愿付分期费。

知道要钱，但不知道要这么多。

这才是持卡人容易忽略的地方。银行推出的分期付款业务非常灵活，金额起点低，期数选择多，怎么方便怎么来；同时银行的分期业务的展业行动，从以往的被动等待，转变成主动出击；第三，通过与大卖场、电商平台等合作，为适合分期的产品类型量身打造方案，可分期的场景和商品已大大丰富。在这个“万物可分”的年代，消费者有强烈的分期需求，特别是在“分期不贵”、“分期免息”的宣传中更容易迷失。

“分期不贵”是一种典型的信息不对等营销，每天只需xx元、费率低至0.66%等等都是一种错觉。

以一条分期邀请短信（瞎编的）为例：截至7月32日02：43，您尾号8888的招商银行信用卡本月人民币账单还需30000元还清本期账单。分12期还款回复XXXX 30000办理，每期费率0.66%，现在成功办理12期及以上账单分期且累计金额满3万元可减50元分期手续费。【招商银行】

每期费率0.66%、分满3万还能减50元，听着就便宜。然而将其转成年化利率，并不低。因为用户欠银行的30000元，随着还款进度是在不断减少的。而分期还款，每期都以全额的0.66%来计算。折算下来，年化费率应为14.31%，和借呗差不多。据移动支付网了解，还有部分银行信用卡分期的每期费率还要更高，年化甚至在17%-18%之间。

养成理性消费、合理负债的理念

上海银保监局提醒，理性消费是合理使用信用卡的前提。一些消费者在个人收入无法满足消费需求时，通过办理多张银行信用卡进行循环透支消费，一旦个人账务管理不善，可能会陷入“以卡养卡”的债务怪圈。

这个，小编不知道怎么说。大概和“吸烟有害健康”、“熬夜伤身”一个道理？