新冠疫情对全球经济的冲击严重而深远，几乎影响了所有的线下业务，连几经战乱都屹立不倒的银行业，也开始面临风险。随着全球经济的整体下行，线上业务借势发展，相比于去线下银行分行，人们更愿意选择数字平台来满足自己的金融需求，数字银行日渐崛起。

什么是数字银行？

数字银行是以移动互联网覆盖与应用在全球大规模普及为基础，在云计算与智能终端技术快速发展的背景下，银行经营服务网络发生的一次重大变革。是既ATM网络与POS支付网络全面提升银行业网络服务效率后，又一次代际革新。数字银行服务通过各种新的技术手段与新型网络设施，以更低成本、更便利友好的方式面向更多客户群体提供更加丰富的服务。新一代数字银行的服务网络覆盖成本，服务效率以及业务创新与灵活度，都发生了根本性的提升。微网点服务网络、新型移动支付网络、AI用户识别与检测、云端业务前置等新服务模式和新技术后台正在带给银行业更加高效的成果。

尽管在过去的几十年中，金融服务不断创新，但传统银行依旧屹立不倒，来自数字银行的竞争非常有限，但是，这种情况正在发生变化。

疫情加速数字银行进化

在全球数字银行与支付建设者微智全景发布的《一个崭新的世界：未来数字银行报告2020》（以下缩写《报告》）中指出，数字银行现在已经硬植入到了消费者的行为当中，受新冠疫情影响，全球60%的银行人口正在以各自的方式使用着数字银行。

同时，一组来自Lightico的研究表明，63%的美国人更愿意在疫情之后转向数字银行，研究还表明，疫情过后，82%的美国消费者不再想去线下的银行各个分行。

欧洲也出现了类似的情况。欧洲交易处理中心Nets报告说，与2019年相比，2020年上半年非接触式数字钱包交易增加了三分之二以上。

可以看到，由于线下交易和经营受到疫情影响，线上服务和“无现金”交易方式逐步为消费者熟悉和接受。而这一转变，无疑为银行业敲响了警钟，只有积极参与其中，迅速适应数字时代，寻求数字化转型之路才能在未来的竞争中屹立不倒。而现在，正是老牌银行迎头赶上，并为客户提供优越体验的最佳时机。

银行如何抓住“数字化”机遇

当然，抓住数字银行的机会不仅仅只是意味着有一个好的应用程序来查看账户余额或进行转账，银行应该加紧使用数字银行解决方案，快速并低成本地建立小微网络，形成一个覆盖更广，同时在物理和线上环境中提供服务的新型服务网。

构建于安全智能终端与云计算的新型技术架构上的新一代数字银行天然具备成本优势与业务灵活度，为银行网络扩张降低了投资门槛，也为业务创新提供了更强大的中台赋能。与以往银行系统相比，它具有终端更轻、网络更智能、运营云化、智能感知的特点。

那么为了打赢这场“数字化”之战，银行应该如何准备呢？报告指出：银行需要审视下他们的数字银行系统是否做好了以下准备：

1）KYC及账户开立服务；

2）现金存、取与汇款服务；

3)支付增值服务（市政服务/保险）；

4)手机数字钱包和支付以及客户忠诚计划；

5）人工智能和机器学习将应用于消费金融和公司金融服务；

6）商户收单和对账服务。

今日，数字钱包已经成为现实

数字银行的发展与移动数字钱包技术的发展密切相关。虽然在全球范围内发展和采用数字钱包有不同的趋势，但其整体趋势不可否认：数字钱包是支付的未来。

根据ARK投资管理公司(ARK Investment Management)的数据，在美国近3.3亿的人口中，现在已有超过1.5亿个数字钱包产品在使用，而到2023年这个数字将超过2亿。

在拉丁美洲和非洲，持有手机的人数远远超过拥有银行账户的人数。这使得这两个地区都是迅速采用数字银行的理想地区。

万事达卡(Mastercard)2020年的一项研究报告称，在整个拉丁美洲，银行账户渗透率为55%，信用卡渗透率仅为19%，而智能手机渗透率却超过70%。同样，在非洲，只有34%的人口拥有银行账户，但约44%的人拥有手机，其中50%是智能手机。通过智能手机开展数字银行业务，是这两个地区全部人口获取完整金融服务的更合理渠道。

随着疫情的爆发，消费者也越来越青睐使用数字钱包。德意志银行预测：五年内，银行的支付卡将占所有交易的不到三分之一，而数字钱包将上升到所有交易的35%：

通过使用数字银行解决方案，可以将传统银行卡与移动钱包绑定完成支付，从而使信用卡支付成为过去。无论是使用非接触式NFC、QR码支付，还是将指纹识别和人脸识别作为支付方式，数字银行都将以更低的成本为各方提供安全和快速的支付服务。

未来，畅想2025年银行业

报告畅想了未来五年银行的数字化进程：在未来的五年里，消费者将在去咖啡馆或超市时享受银行的服务。如通过功能超强的智能POS终端完成符合实名认证和反洗钱核查的开户，甚至可以在为咖啡买单时提现。

众多研究机构同样十分看好数字银行在未来五年的发展形势，Qurate Business Intelligence预测未来五年数字银行市场将翻倍，从33亿美金增至72亿美金，年复合增长率为10.47%。

报告中，一项来自管理咨询公司Deloitte的预测指出，到2021年底，全球近一半的人口将使用数字银行服务。同时，根据美国银行协会(ABA)的数据，在2020年，使用数字银行服务的美国公民人数将达到人口总数的三分之二。

来自德意志银行(Deutsche Bank)和其他机构的行业分析师预测，我们所熟知的那些现代银行的标志，从分行到信用卡和支票，都在消亡中。而普华永道（PwC）的一份报告《银行业的未来形态》（The Future Shape of Banking）也提出：我们今天所知的银行可能在2025年前消失。届时，数字银行解决方案将主导全球。

正如布雷特•金(Brett King)在《银行3.0》(Bank3.0)中所说，“银行将不为我往，却为我用。”（“Banking is no longer somewhere you go,but something you do.”）——与我们现在熟知的银行将完全不同。这场革命将由功能超强的自动化银行终端赋能，并以安全、高效和强大的软件支撑。

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