一位87岁的香港市民最近做了一个决定，将自己的活期存款转换了一家银行，因为这家银行提供了等于市场普遍水平1000倍的高息收益，而且5分钟之内就可以远程完成开户手续。

这家银行是香港首家“虚拟银行”——众安银行，刚刚度过正式营业的“满月”期。

香港金融管理局如此评价：首家虚拟银行投入运营不仅意味着银行用户能够体验到更多创新和普惠的服务，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。

创新+普惠的虚拟银行

香港虚拟银行是横跨科技圈和金融圈的产物，从一开始就肩负着科技创新和普惠的使命，被委以重任的它究竟是什么模样？与传统银行有何不同？

依据金管局的定义：虚拟银行是采用互联网+或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，没有实体网点；虚拟银行以个人、家庭和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。

众安银行首席执行官许洛圣表示，手机就是客户的银行，虚拟银行的设计初衷就是通过科技手段让广大民众在任何时候、任何地点都可以使用金融服务，在传统银行之外给客户增加一个创新型选择。

因此，如果你是香港虚拟银行的用户，首先可以拥有传统银行尚不具备的新型体验：7x24小时服务，30分钟内获得贷款审批结果，人脸识别远程认证，凭借香港身份证5分钟手机开户，手机一站式多币种存款、转账……

事实上，众安银行的开户最快纪录已经达到2分14秒，如此便捷并不是省略了保障安全的程序，而是因为背后存在人工智能、大数据、云计算等技术支撑。一如众安银行首席技术官田丹所言：“‘安全’也是我们的产品。”

除了创新体验，香港虚拟银行的用户还能够享有更加“普惠”的服务：没有最低账户余额要求；不会加收低余额账户管理费用；活期存款收获1%高息，达到市场普遍水平1000倍……

许洛圣谈到，用户往往因为资金门槛和年期要求对一些银行的收益率较高的产品却步，虚拟银行就是希望让更广泛的人群受惠，协助更多人为财富增值。

“众安银行作为虚拟银行就是要‘与众不同’，‘与众’是与大众同行，‘不同’是打造不一样的产品，打破时间、空间、用户财富水平对银行服务的限制。”田丹说。

从0到1的二十年酝酿

本世纪初的一次心动，已经让金管局属意虚拟银行，然而众安银行的诞生却在2020年，从“0”到“1”的突破，香港酝酿了20年，其间历经了科技创新对金融格局的改变。

2000年5月，金管局首次发布了《虚拟银行的认可》指引，因为当时ING Direct的成功案例触动了业界的创新神经，它成立于上世纪90年代，颠覆了传统银行的多项业务，发展成为全球最大的网上银行。香港作为国际金融中心自然在创新领域不甘其后，于是着手建立虚拟银行，但是随后却无动静。待到2012年，金管局对十余年前发布的指引进行了更新，可是之后虚拟银行又归于沉寂。

两度搁置，原因为何？业界观点认为，香港金融渗透率很高，银行网点遍地开花，除了现金以外，电子支付体系也比较成熟，过早成立虚拟银行，似乎无用武之地。一如金管局发言人所言，香港曾是全球最早推动电子货币的地区之一，信用卡和八达通已经在生活中相当普及，能够满足市民日常消费的支付需求。

然而时隔六年，金管局重拾虚拟银行议题，并迅速在当年5月向市场公告牌照申请事宜。经过遴选之后，金管局于2019年3-5月为8家企业颁发了香港虚拟银行牌照：Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融有限公司、Welab Digital Limited、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司、平安壹账通有限公司。

其后，众安银行在2019年底率先进入金管局的金融科技监管沙盒试运行，并在今年3月24日走向市场，成为香港首家正式营业的虚拟银行。

从“0”到“1”的突破经过20年终于实现，推动力是香港意识到传统银行的发展痛点和培育商业新模式的必要性。近几年虽然大部分传统银行建立了在线金融平台，但是实体网点的运营成本依然高企，网络服务覆盖的时空和群体亦有不足。同时，金融科技生态逐步完善，尤其是内地移动支付业务迅速成长，让香港发现了新的商业模式天地广阔，香港需要虚拟银行。

“引入虚拟银行是香港迈向‘智慧银行新纪元’的关键举措，也是提升香港国际金融中心优势的一个里程碑。”力推此项变革的金管局前任总裁陈德霖如是说。

植根香港的“小野心”

金管局副总裁阮国恒表示，市场对虚拟银行的兴趣非常浓厚，对行业前景充满信心，在8家虚拟银行牌照公布后，仍有不少银行、金融机构、科技公司表达了申请新牌照的意向。为何香港的虚拟银行如此富有魅力？

第一，牌照的含金量高。虚拟银行虽然增加了“虚拟”二字但本质还是银行，可以开展全套业务。而内地互联网银行目前还没有权限远程开设传统银行的功能最全的Ⅰ类账户，无法开展限额以外的现金存取、支付、与非绑定账户转账等业务。

因此，香港虚拟银行给予了互联网+多元化金融广泛的尝试空间。“虚拟银行的业务范围相比传统银行不会缩小，传统银行的产品和服务都可以通过虚拟银行进行优化。”许洛圣说。

第二，香港的通道功能。香港作为自由贸易港和国际金融中心，金融业务无障碍联通全球，此般环境为金融机构或科技公司提供了壮大业务的重要平台。

“虚拟银行将香港作为落脚点，可以为其在粤港澳大湾区及亚太地区的发展提供先决条件。尤其是在大湾区推动金融互联互通的环境中，众安银行未来可在跨境支付、理财、投资等领域拥有难得契机。”田丹说。

第三，企业由此提升估值。香港虚拟银行的诸多持股企业都已在股市金融、科创板块中占据席位，这些企业通过经营虚拟银行，能够推进金融创新业务和增强科技实力，从而拉升企业的市场估值。

第四，行业的示范效应。“金管局引入虚拟银行，是为了引进新的参与者刺激行业改变，刺激香港传统银行改革，加快推进香港金融科技发展。”获得牌照的WeLab虚拟银行董事局主席陈家强说。

金管局在日前发布的调查结论中也指出，虚拟银行作为新的市场参与者业务规模尚且有限，对传统银行的影响仍属缓和，但是长远影响则取决于传统银行会否加快金融科技应用以保持竞争力。

据特区政府财经事务及库务局局长许正宇介绍，目前还有三家虚拟银行正在进行测试，香港的虚拟银行会陆续进入市场运作。