喊了快一年的香港虚拟银行牌照及业务进展，终于有了突破。

12月19日，据相关媒体报道，香港金融管理局(下称“香港金管局”)副总裁阮国恒对外表示，经过各方努力，首家虚拟银行当日起在香港金管局的金融科技监管沙盒进行试营业。众安银行成为首家试业虚拟银行，初期为约2000名香港零售客户提供服务，透过收集来自特选用户反馈意见，进一步完善银行服务平台，为正式开业做好准备。

“这意味着香港银行客户即将体验到更多创新的银行服务，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。会观察虚拟银行开业后的运作情况、用户反应、市场接受程度及对银行体系的影响，审慎考虑往后发展路向。如果试业结果理想，经确认符合所有监管要求，虚拟银行就可以正式开业。”香港金融局当日表示。

而值得关注的是，截至目前，香港金管局已经分三批共发放了8张虚拟银行牌照，其中，包括平安集团、蚂蚁金服、腾讯、京东数科等巨头皆有参与。有业内人士分析称，明年上半年这些获得牌照的金融科技巨头都将在香港开展虚拟银行业务，可以预见的是一场虚拟银行业务大战将不可避免的展开。

众安银行背后的股东

今年3月27日，香港金融管理局在官网公布了首批获得虚拟银行牌照的名单（3家）。据官网显示，金融管理专员已根据《银行业条例》向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行，牌照于当日生效。

《华夏时报》记者查阅资料发现，这家名为众安银行的香港虚拟银行也即是众安虚拟金融有限公司，其背后有三家股东，分别为众安在线（06060.HK）、百仕达（01168.HK）及中信银行（国际）有限公司。而众安在线也即是内地首家互联网保险公司，由阿里、平安、腾讯“三驾马车”合资构成。众安虚拟金融有限公司共有7名董事，包括区啸翔、柏立军、柯清辉、欧晋羿、肖风、许炜和章晟曼，其个个都是来头不小。

其中，区啸翔为香港证监会非执行董事，柏立军为中信银行（国际）替任行政总裁，柯清辉为恒生银行前副董事长兼行政总裁，欧晋羿为众安保险原董事长欧亚平的儿子，亦是众安保险董事、百仕达控股非执行董事，章晟曼为前世界银行常务副行长，许炜是众安保险副总经理。

众安虚拟银行作为首家试点银行，也在12月19日，该行行政总裁许洛圣表示，自获发虚拟银行牌照后，专注于后台的开发及测试，目前已准备就绪试业，期间会就客户意见及营运和技术准备情况进行评估，亦会与监管机构紧密沟通，进一步讨论并确切正式开业的时间。

“众安透过沙盒方式推出业务，即是使用香港金管局提供的弹性试验场试行新服务。按照过往的经验，一般逗留沙盒测试时间约为三个月，目前有3家虚拟银行希望一步到位，即毋须经沙盒试验形式，当确保所有流程顺畅之后，会直接正式开业，监管机构并没有硬性规定必须先经沙盒试行。”12月20日，香港一家本土银行负责金融科技的负责人张志杰对《华夏时报》记者表示。

在香港金融管理局的官网中，记者也查阅发现，香港金融监管机构对于推出虚拟银行的目的概要为推动普惠金融。

香港金管局总裁陈德霖曾指出，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑。虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。不过，虚拟银行不设实体分行，只能通过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务。

明年八家银行或同台竞技

记者梳理发现，今年3月，香港金融下发了三张虚拟银行牌照；4月，香港金融管理局向一家名外WeLab Bank Limited的香港本土企业下发第4张虚拟银行牌照；5月，香港金融管理局一口气发放了4张虚拟银行牌照，包括蚂蚁银行（香港）有限公司；金融壹账通（香港）有限公司；富融银行有限公司（前称为贻丰有限公司，由腾讯、中国工商银行（亚洲）有限公司、香港交易及结算所有限公司、高瓴资本及香港著名商界人士郑志刚通过其投资主体Perfect Ridge Limited合资组成）；天星银行（原称洞见金融科技有限公司），由小米和尚乘集团合资。

有消息人士透露，明年首季将再多3家虚拟银行登场，上半年8家机构将全部开业。

“香港的虚拟银行泛指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，普遍针对个人及中小企客户。而香港拟定推出的虚拟银行与内地微众、网商、新网等互联网银行类似，但内地关于互联网银行、独立法人的直销银行仍缺乏严谨的官方定义，相关概念没有清晰界定。除了远程开户、线上业务等基础优势外，虚拟银行在资讯保安、系统稳定性和持续管理等方面也要提出更高要求。”12月17日，金融壹账通首席战略官戴可12月17日接受《华夏时报》采访时分析指出。

根据香港《虚拟银行的认可》指引显示，虚拟银行牌照所可以提供的依旧是零售银行服务，即“存、贷、汇、理”。也就是说，虚拟银行虽然多了“虚拟”二字，但其本质还是银行，其主要业务仍以存款、贷款和汇款为主，再附加一部分的代销理财产品。只不过，与传统银行不同的是，虚拟银行是将传统银行的部分线下业务搬到了线上，能给现有客户及新客户提供安全便捷、全方位的线上金融服务。理论上，虚拟银行因为可节省营运实体分行的资源及人手，变相有更大空间定下较高定存息率及较低贷款息率以吸引用家。

有业内人士认为，众安的首次试点意味着香港虚拟银行的谋划已经即将从幕后走向台前，而这对于各大蓄势已久的成员企业来说，他们也即将迎来各显神通的时刻。

对于此次试点，众安银行ZA Bank行政总裁许洛圣表示，自获发虚拟银行牌照后，ZA Bank的团队以提供出色的客户体验为目标，一直专注于后台的开发及测试，并获得良好的进展。ZA Bank用户将可体验真正的全天银行服务，通过一站式手机应用程序完成开户、存款、转账等服务，省去到分行办理手续的麻烦。另外，用户只需凭香港身份证，便能最快于5分钟内完成开户。此外，ZA Bank将支持转数快跨平台转账，并推出“5秒转账缓冲”、“人脸识别认证”等功能。

而同样获得虚拟银行牌照的WeLab也有自己的谋划。此前有香港媒体报道披露，WeLab虚拟银行董事局主席陈家强表示，WeLab会专注于提供纯线上个人零售金融服务，初期主要提供开户及存款服务，相信在开业后的几个季度会有越来越多产品，也会有较多的优化空间。其将凭借先进的金融科技缔造全新的银行服务体验，令以往未能得到传统银行服务的个人，得到更加便利、更加多元化的零售银行服务及产品，以实践普惠金融的理念。同时，陈家强还表示，虚拟银行不止为个人提供服务，还可以在粤港澳大湾区里的中小企业提供更好的财务管理服务，让中小企业更方便、更到位的筹集资金。

而由小米以及尚乘集团入股的天星银行其可以打造更全面的生态。此前，尚乘集团董事长兼首席执行官蔡志坚透露，因小米有强大的中小企、上下游生态圈、孵化不少企业在全球上市，香港是小米对外投资资金的核心地点，而尚乘则帮助公司集资上市、发债等，汇聚很多资金。

事实上，香港虚拟银行业务的竞争如同内地互联网银行一样，同样激烈。而前期进场的数家金融科技巨头又将如何在香港“开疆拓土”，值得关注。