微众银行上线存款质押贷款,真的有用户会使用吗?
新流财经小慧吖2020/9/7 10:31:20

日前,一向创新的微众银行推送了一款新的贷款产品——存款质押贷款。

存款质押贷款这一产品类型实际上并不新鲜,各类银行早已推出,产品逻辑是将用户在该银行的存款作为质押担保,再向用户发放一笔贷款,贷款额度与存款额度持平或者更低,利息与用户存款利息持平或者略高。

比如,新流财经在微众银行有一笔20000元的存款,微众银行则给予新流财经18000元的借款额度,借款额度大约是存款额度的9成,这是比较常规的定额方式,利息与存款利息一致,均是年化利率4.5%,借款期限为3个月,按日计息,随借随还。

微众银行客服告诉新流财经,用户如果未在借款期限内还款,逾期并不会有罚息,只是次日系统会扣除用户存款账户相应的借款和利息。此外,申请该贷款亦会查用户央行征信。

有还款保障的贷款产品

多位银行从业者认为,存款质押贷款是一种低风险的产品,用户在银行的存款,可以看作是还款的保障。用户一旦逾期,也可以通过法律程序最终让用户的存款作为还款。

存款质押贷款产品还可以延伸到银行的其他标准化质物,比如未到期的本、外币定期存单、国债、商业汇票,甚至黄金、珠宝、专利等都可以用来做质押贷款。

银行推出这类业务的出发点在于,用户在银行有定期存款,存款期限未到,但又出现急需资金的时候,若提前支取存款,多会按照活期利率来计算利息,这就无法保证定期的利息收益,因此推出存款质押贷款,使得用户获得短期资金周转,以此确保自己原有定期存款利息收益。

早期各类银行的个人标准化质物质押贷款,需要用户到银行线下网点提交定期存单、存折、国债存单等,如质物为定期存单、凭证式国债或银行承兑汇票,还须办理质物的移交、入库保管手续等,过程繁琐。

不过,在金融科技大行其道的当下,银行此类产品也逐渐开始线上化、简洁化,如上微众银行上线的存款质押贷款流程就极为简便,用户直接在手机上操作即可完成。

一位区域性银行工作人员告诉新流财经,一般银行给予用户的存单质押贷额度为存单额度的90%,利率极低,接近基准利率,比如该行的存单利率为基准利率+LPR定价+10BP。

如果客户某个月逾期,并不会直接扣掉用户的质押物,罚息会累积,直到最后该笔贷款逾期,银行会走法律程序,再处理用户的质押物归还本息。

多位银行人士坦言,这类产品有100%存款质押,也不占银行风险资本,可以说是相当安全。只是这类贷款产品,也存在一定的市场局限性。

“一般有存款的用户极少有急需用钱的时候,若真是急需用钱的关头,也会选择直接将存款取出。”一些银行人士在实践中发现,若是直接向用户推荐此贷款,用户接受度不见得高。

主要原因在于——贷款就会查用户央行征信。

创新产品中的风险隐忧

为了让用户更容易接受此类产品,一些银行在产品设计上,进行了多重包装,使其看起来并不像贷款产品。如此一来,用户和贷款规模达到了,但隐藏的风险,以及银行的声誉就随着用户知晓真相而丢失。

新流财经在了解中发现,此前一家互联网银行曾推出类似产品——

从用户端来看,购买的是一款五年期定期存款产品,年化利率为4%,50元起存,1分钱递增,最高可存30万。官方介绍该产品可以灵活交易,换句话说就是随存随取。

实际上,用户在提取该存款时发现,变成了一笔贷款,也就是上文提到的——存款质押贷款。

既然是贷款产品,也就意味着上征信。据部分用户反馈来看,该行客服表示——会按照相关规定进行征信报送,对买房不会有影响。

不过,真实情况是,不同的银行风控策略不同,一些银行内部会对“3个月内有4次「贷款审批」、信用卡审批查询较多的用户直接拒贷,”因为查询次数多,表示你申请次数多,财务状况不太乐观。”某消费金融风控人士告诉新流财经。

据新流财经了解,受到较多用户投诉,以及监管指导,今年该银行该存款产品已经下线。

穿透来看,该款产品描述的“灵活交易”,实际上是收益权转让,也就是说,用户要提前支取其存款时,银行会将定期存款收益权转让给第三方服务商,如此可保证用户收益。

实际上此操作,银行也是在“高息揽储”上与监管之间进行博弈。对于互联网银行而言,没有线下网点,只能通过创新“高息”的方式吸引用户。

新流财经发现,除了银行,保险公司或者其他互金平台,在吸引用户存款或者理财时,也有类似“随存随取”的“口号”。

比如,日前滴滴金融就上线了一款类似的产品——滴金保。

滴滴金融客服介绍这不是一款保险产品,不过官方页面却显示——这是投资与保险兼得的财富管理新方式。产品名称是弘康悦享长盈终身寿险(投资连接型),承保公司是弘康人寿保险股份有限公司。

据悉,投资连结型保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。

来看这款产品——

用户每次转入的资金分两个账户:有75%到「可转账户」,可随时转入转出,此账户近一年的收益率4.05%;剩下24%的资金到「期限账户」,5年后转出,0费用,此账户近一年的收益率5.68%;剩下1%作为手续费,不产生收益,5年后会发放至可转账户。

关于该产品的转入收益规则此处不过多介绍。

有趣的是其转出规则——用户如果想转出其「可转账户」的资金,可随时以保单贷款的方式转出自用,资金由保险公司提供,暂不计入征信系统,转出部分贷款利率为4.2%,贷款期限账户的收益偿还贷款的利息。

简单来说,滴金保如同上述互联网银行的存款产品,用户想要转出自己的资金,是以贷款的形式来实现产品描述的「随时转入转出」。

不过,与银行的存款产品不同的是,保险产品的年化收益并不是稳定的,虽然产品描述收益率可达到4.05%或者5.68%,但并不能保证未来三年、五年仍然能有此收益。当该产品的收益率降低,甚至低于贷款的利率4.2%时,对于用户而言,投资就可能变损失。

此外,购买此产品有15天的犹豫期,犹豫期内退保无手续费,但犹豫期后,用户退保,首年至第五年退保费用分别为保单账户价值的5%、35、3%、1%、1%。

金融市场竞争加剧,各类机构都在不断创新产品,与监管博弈的同时,试图通过诱人的权益吸引更多的用户,只是当金融创新变成收割韭菜的镰刀时,它能否长久运营,终究难说。


展开全文
相关阅读
资讯查询取消