大概在今年8月前后，微众银行又上线了一款“消费贷+支付”产品——微众银行We2000账户。目前We2000账户采取逐步投放的邀请模式，小编也于近日“受邀”开通。

据移动支付网了解，微众银行We2000是一款集账户、存取、消费支付、积分权益等服务于一体的产品。用户可以将资金存入We2000账户，可绑定在微信支付等渠道使用。

除了可用充钱消费，We2000账户还具备“备用金”功能。当用户We2000存款余额不足且开通支付备用金功能时，将会自动使用备用金额度进行差额补足并完成支付。

微众银行、小程序均可开通

We2000账户开通方法有两个。

一是微信搜索“微众银行We2000”的公众号或小程序，公众号底部[进入We2000]登陆微众银行We2000小程序，点击"微信授权登陆"根据引导流程开通。或直接进入小程序首页，点击"微信授权登陆"，根据引导流程开通。

二是微信搜索“微众银行”小程序，或下载“微众银行”App，在[首页]或[贷款]页点击“We2000”开通。

左：微众银行App；右：We2000小程序

不过We2000账户目前采取逐步投放的邀请模式，用户在微众银行App可能看不到该入口，这种情况下可以直接在小程序里尝试。

本质上We2000就是微众银行的一个储蓄账户，最主要有三大功能。

首先是存款，通过绑定银行卡，用户可向We2000账户进行转账。

其次是支付，We2000账户支持绑定微信支付、QQ支付、京东支付、苏宁支付等渠道，用户在上述渠道进行快捷支付时选择通过微众银行We2000卡支付即可。当用户在消费支付遇到We2000存款余额不足，且申请开通支付备用金功能时，可使用备用金进行支付，满足用户应急消费需求。

值得注意的是，备用金功能目前也是逐步投放中。也就是说即使开通了We2000账户，也可能有部分用户没有备用金申请入口。此类用户开通的We2000账户为III类户，而开通备用金的则为II类户。根据不同的网友实际测试，如We2000账户无备用金，可通过注销账户再申请，并更换不同的绑定卡片等方式来尝试。

第三是权益，开通We2000账户可享专属权益、优惠卡券、积分权益等，其中积分可用于抵扣备用金产生的贷款利息。

在开通过程中，We2000账户系统默认卡号后四位为2000，但用户也可以修改并定制自己的专属后四位卡号。

超小额消费贷，超小额征信记录

刨开其他功能单看We2000账户的备用金，那么它就是一款由微众银行提供、最高2000元的信用贷产品。在申请开通备用金功能时，用户需要同意签订相关协议。

协议显示，备用金最长借款期限为1年，按日计息，可提前还款且不收违约金。利息方面，日利率0.04%，折合年利率为14.4%，其特点和利息与市面上的互联网信用贷基本一致。

作为一款贷款产品，就逃不开上征信这个话题。

根据We2000账户官方客服信息信息，如用户不同意授权，那么在其申请支付备用金时并不会查询个人征信记录。

当然，申请开通的时候不查询征信，并不意味着We2000备用金是一款不上征信的贷款产品。在使用We2000备用金时仍会上报征信，根据用户实际使用体验，上报情况比较随机，比如多笔消费可能只会上报其中一笔。

实际上报情况显示，We2000备用金属于微众银行的个人消费贷款，借款发放日期为实际支付的时间，到期时间则为一年以后。正常情况下，用户使用we2000备用金并按时还款，征信就不会有负面影响。

只是这种频繁的小额信贷记录是否对后续办理银行贷款业务产生不利影响，还要视不同金融机构的具体审贷标准来定，毕竟个人征信信息并不是金融机构唯一的审贷标准。有观点认为，部分对风控要求严格的银行可能会将小额贷款记录视为“减分项”，认为小额贷款即资金紧缺；也有观点认为，良好的履约记录对银行来说是个“加分项”，属于活跃用户，有助于完善其个人信用信息。

“消费贷+支付”模式很流行

与支付结合，一直以来都是消费贷的常规操作，蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、美团月付等产品都是其中的佼佼者。

从支付角度来看，这些产品要么依赖于强大的支付网络，要么依赖于专属场景。蚂蚁花呗凭借强大的支付宝网络及天猫淘宝专属电商场景，堪称“消费贷+支付”模式里的扛把子。而京东白条、苏宁任性付、美团月付则只能寄望于在京东商城、美团外卖、苏宁易购等场景，先耕耘好自己的一亩三分地，而后伺机出圈。

对于We2000备用金来说，微信支付显然是最强大的、现成的支付网络。事实上，去年下半年微众银行还推出过一款名叫“小鹅花钱”，同样具备信用支付特质的消费贷产品。符合条件的用户可以在腾讯视频App的“限时推广”中找到入口。此外，用户也可通过“小鹅花钱”微信小程序，查看额度情况。

开通成功后，“小鹅花钱”全部额度可以提现（直接借）或绑定至微信支付消费（直接花）。和We2000备用金一样，“小鹅花钱”也是通过微众银行II类户来实现其贷款、支付功能。二者都可以理解为微众银行继微粒贷之后，借助微信社交生态在个人消费贷领域做的产品创新。

此外微众银行还结合比如购车、租房等具体场景，推出了微车贷、租房贷等产品。正是通过各种产品、场景创新，微众银行业务不断扩大，覆盖更多用户群体。今年9月23日，微众银行行长李南青在“2020中国银行业发展论坛云端峰会”上透露，截至目前微众银行服务的个人客户已突破2.5亿人。

事实上，除了微众银行外，在银行II类户中嵌入消费贷并打通支付渠道的产品并不少见，比如白条闪付（京东）、拿去花闪付（去哪儿）、乐花卡（乐信）、借呗卡（蚂蚁）、百度闪付卡（百信银行）等等。

从用户角度来看，这些产品都是简单的“借钱”而已，但其背后可能涉及小贷公司、消费金融企业、银行机构等资方角色，熟练运用II类户、第三方支付钱包、手机NFC等实用元素，融合电商、旅游、租房等等场景。反正，总有一款适合你。