近期，一系列让人啼笑皆非的银行贷款产品在互联网引发广泛关注，迅速火出银行圈。

从“彩礼贷”、“二胎贷”到“墓地贷”，银行很贴心地帮你解决买不起房、生不起娃、死不起人的问题。但是，欠钱也从结婚前一直到老，说不定人死了，钱还没有还完，但还不能不还，毕竟，墓地可能是抵押了房子买的，你家娃不帮你继续还，就没地儿住了。

玩笑归玩笑，银行的这些贷款产品之所以可以迅速引发关注，其实，归根结底还是击中了成年人最敏感的神经——没钱，贷款是否合理是另一回事。

还是先看看这些贷款都是干嘛的。

“彩礼贷”——帮你借钱娶媳妇

“彩礼贷”是九江银行推出的一款线上贷款产品，最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%。

申请该“彩礼贷”必须满足三项条件，22周岁以上，连续工作时间不少于12个月，且情侣一方需为行政事业单位正式员工。

宣传海报显示，贷款用途为新婚旅行和购车、首饰、家电等。事实上，“彩礼贷”是一种现金贷产品，钱借出来用在什么途径，银行是完全不之情的，“彩礼贷”的名字并不能代表贷款资金的用途。

此前，银行已经推出了多款婚庆类贷款产品，2015年5月，江苏银行无锡分行曾推出“婚庆贷”；2016年5月，南京银行携手某婚礼管家服务平台推出“结婚贷”；农行也曾推过类似产品。

区别于之前的婚庆类贷款，“彩礼贷”的名字强调了贷款资金的用途之一可以是用于彩礼，而在我国的婚庆市场，尤其是站在彩礼两边的男女双方来说，彩礼一向是热搜体制。

随后，九江银行表示，并未推出“彩礼贷”产品，也没有上线的安排，（网传）图片只是宣传部门做的宣传。

3月18日晚，针对“彩礼贷”事件，九江银行官方微博发文致歉。

九江银行表示，已对“彩礼贷”直接负责人给予停职处分，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。对于暴露出的合规意识和内控管理问题，九江银行将持续整改，强化合规意识，完善内控管理，规范金融营销行为。

“二胎贷”——帮你借钱养娃

邮储银行、中邮消费金融也曾携手家庭消费推出“二胎贷”，只需一张亲子照，外加出生证明，夫妻就可以借走最高20万元的贷款，最快当天放款，月手续费约0.75%。

邮储银行声称，为满足不同客户的个性化需求，产品额度跨度从最低1000元至最高20万元，产品期限从3-36期自由选择。

针对二胎贷，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊曾表示，“二胎贷”对于贷款用途没有明确要求，还款规定与其他消费金融产品也没有什么差别，更多的还是一种营销手段。

另外，夫妻双方申请“二胎贷”的时候，二胎已经出生，才满足亲子照、出生证明的要求。这样的话，对于已经有二胎的家庭来说，“二胎贷”的确可以缓解家庭的资金需求（不论钱用在哪儿）。

而对于没有二胎，正在犹豫是否生育二胎的家庭，“二胎贷”可以为家庭提供缓解（生育二胎带来的）资金压力的办法，尽管这种办法是借钱。如果某些家庭因为银行的“二胎贷”产品选择了生育二胎，银行的产品其实可以说是诱导消费，这与监管要求的“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”不符。

“墓地贷”——帮你体面地死去

近年来，随着地价、房价近年来的飞速上涨，国内许多城市的陵地出现了短缺和不足，相对应的“地价”也不断抬升，中国人传统的“入土为安”也开始有困难。

近期，针对这一问题，云南西山北银村镇银行、云南昆明晋龙如意园（陵园）合作，将于今年清明节向当地市民推出“墓地按揭贷”，最高额度20万，期限为10年。

该银行客户经理称，墓地按揭与消费贷、房贷相似，办理者需要带上本人证件、银行征信和收入流水等资料前往办理，如果是已婚人士，夫妻双方均须到场。

对于贷款人条件，涉事银行相关工作人员表示，“不需要什么条件，只要有需求、收入能覆盖还款金额就可以。满足60岁以下、有还款来源的要求，墓地使用人本人也可以贷款”。

针对该贷款是否需要抵押物，目前，公开资料有两种说法，或许是针对不同的贷款人有不同的要求。

银行工作人员称，一般建议由墓地使用人的直系亲属作为贷款人，如果墓地使用者本人贷款则需要直系亲属如子女进行担保，但不需要任何抵押物。

陵园工作人员则表示，该按揭业务需要购买者用房产等作抵押。

总结

各种奇葩贷款层出不穷，推出贷款的银行具有不可推卸的责任。

尽管“彩礼贷”、“二胎贷”等贷款都是现金贷，贷款资金的具体用途由贷款人决定，但是，贷款宣传中提及的贷款用途对贷款申请具有一定的影响，诸如“二胎贷”这样的贷款名目，可以满足用户一时的资金需求，但是，也可能诱导过渡消费。

而银行向用户提供贷款的目的是满足用户的金融需求，通过推销等手段诱导用户产生金融需求，显然不在其列。

而“墓地贷”这样的产品，背后的确有真实的消费背景，贷款资金只能用于墓葬。但是，也可能诱导用户过度消费，毕竟，没有这个贷款产品，部分用户可能就不会选择这样的墓葬服务。

对于银行来说，这一系列热点背后，在贷款业务方面，或许更需要思考的是，怎么把握好“贴近需求，提升用户服务质效”和“过度宣传，诱导贷款”的度。

近年来，银行推出“家装贷”、“装修贷”、“教育贷款”等多款针对特定场景的消费贷款，也有在很对细分人群的“天使贷”、“白领贷”等专项贷款产品。未来，随着开放银行、场景金融的发展，场景类消费贷款、针对特定群体的线上贷款发展空间依旧较大。

对于公众来说，各种贷款引发的关注，主要还是因为触动了成年人的敏感神经，当下的成年人，绝大多数进入社会以后，在结婚、买房、买车、养娃、娃的教育、养老、墓葬的压力下，成为房奴、车奴甚至复合型的“奴”。

能怎么办呢，还是多学习，不要沦为消费主义割的韭菜，然后，努力更好吧。