在缅甸，传统金融机构对市场的控制力并不强。根据统计，大约74%的缅甸民众还没有银行账户，因此像电子钱包这样的金融科技应用还是一个相对新颖的概念。

长期以来，缅甸都被认为是亚洲最后的新兴市场，与大多数邻国相比，缅甸的金融科技发展时间相对较晚。直到2012年，缅甸政府宣布国内电信产业私有化计划启动后，这个国家才正式开始加入科技竞赛。

缅甸移动钱包初创企业Onepay营销部门主管James Faulkner表示：“缅甸的移动互联网从零开始，直接进入到3G和4G时代。Ooredoo和Telenor这样的跨国电信企业从2014年开始进入缅甸市场。”

直到2011年，缅甸的手机普及率才仅为2%，只有0.23%的人口能够上网。不过，在电信行业私有化仅仅三年后，该国就已经被认定为全球增速第三快的移动市场，仅次于印度和中国。现如今缅甸的手机普及率已经达到126%，互联网普及率也飙升至41%。

无现金社会的梦想

缅甸的科技从业人口日益增长，但正规金融服务体系却依然匮乏，这让缅甸处于一个特殊的状态，有可能跨越传统银行体系，直接进入移动支付时代。

Faulkner认为，近期国内汇款业务的创新是缅甸金融产业走向数字化的实例之一。他解释到：“因为缺乏银行服务，汇款在过去是一个大问题，但一些银行已经开始利用金融科技解决方案实现数字化转账。”

电子钱包可以为没有银行账户的缅甸民众提供服务。Faulkner补充说，电子钱包还可以让更多人使用金融服务，提供数字支付服务的运营商也能扩大用户群，这是一个双赢的局面，可以促进当地经济的发展。

正因如此，缅甸政府也一直在鼓励市民积极使用数字支付。缅甸中央银行在去年早些时候宣布，计划在全国范围内推行二维码（QR code）支付系统。

类似的尝试也在东南亚地区各国推行。新加坡政府在2018年宣布，计划在2025年前减少现金使用。同年，泰国银行（the Bank of Thailand）也推出了自己的电子支付总体计划，旨在推动泰国的无现金经济体系建设。

前路艰难

尽管创新不断，但要想成为一个无现金社会却并不容易。对于缅甸这样的新兴市场来说，最大的挑战之一就是缺乏成为无现金社会所需要的基础设施。

Faulkner表示：“在向农村地区推广时，基础设施缺乏所导致的问题就开始逐步显现。”他解释到，在实现无现金经济之前，政府需要首先在这些地区进行电力、移动网络和互联网方面的建设。

此外，缅甸的金融科技发展还面临另一个问题，那就是民众对金融机构的不信任。2003年，一场银行业危机曾席卷全球，这也导致缅甸国内一些私营金融机构倒闭，让用户的经济状况陷入困境。Faulkner说，这一事件的影响一直延续到今天。

尽管面临这两大难题，缅甸国内的金融科技产业依然取得了一定成功。这主要是因为电子钱包服务并不要求用户开设银行账户，因此他们也更信任电子钱包。

在2019年末，仰光公交车服务利用公交卡替代了早前非常庞大的现金票务系统。当地政府也在一直鼓励大众使用网上支付。缅甸税务部（Myanmar Internal Revenue Department）在去年实施了全新电子税务管理系统，让企业能够在线上完成纳税。

总体而言，缅甸距离实现无现金化社会还有很长的距离。目前缅甸在金融科技产业上仍然落后于东南亚地区的其他发达市场，而这些发达市场也还没有转型为无现金化社会。

不过，对本土金融科技公司来说，现在正是发展的最佳时机。Faulkner表示：“我们需要现有服务的基础上不断创新，来真正解决广大民众所面临的困难。同时我们也需要政府的支持，只要我们继续创新，我们就能至少追上其他发展中国家市场的金融科技水平。”

Faulkner认为，缅甸可以在未来5到10年内达到越南或印度尼西亚的金融科技产业发展水平。然而，与新加坡等更成熟的市场相比，缅甸还有很长的路要走。

本文编译自Can Myanmar become a cashless society