近日，记者获悉，重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消费金融”）通过与开发商旗下小贷公司合作，违规将资金以个人消费贷名义流入房地产。

另据知情人士称，小米消费金融近日与金科地产、荣安地产、碧桂园部分区域楼盘洽谈合作事宜，拟正式下场开展“首付贷”业务。

近年来，在政策条令接连出台，监管严查金融机构涉房资金端口，严禁信贷资金违规流入房产的情况下，小米消费金融缘何逆流而上？

小米消费金融疑违规展业

近日，记者获悉，小米消费金融与重庆业如小额贷款有限公司（以下简称“业如贷”）合作，前者以“消费贷”的名义向后者提供资金。有用户通过线上业如贷申请“首付贷”后，直接跳转至小米消费金融借款页面。

*用户提供跳转借款页面

记者致电小米消费金融官方客服，该客服人员表示：“的确与业如贷有合作，用户通过业如贷申请贷款跳转至小米消费金融页面是正常的。”

此前，《中国科技投资》报道，房地产开发商华宇集团旗下业如贷为多个楼盘提供“首付分期”、“首付贷”业务，除了为自家华宇地产服务，业如贷还为金科地产、东原地产等房企项目提供“首付贷”支持。小米消费金融与业如贷合作，意味着持牌消费金融机构的资金涉嫌通过小额贷款公司违规流向房产。

除此之外，业内人士向记者表示，小米消费金融正在绕过业如贷等第三方导流平台，直接下场与部分房企开展合作。“小米消费金融与金科地产合作，相关系统对接已接近完成。其次，与荣安地产、碧桂园部分区域也正在洽谈合作中”，该人士称。

近日，记者发现，小米消费金融控股股东小米通讯技术有限公司（以下简称”小米通讯”）在智联招聘平台发布了一则关于“市场经理”的招聘信息，其中显示该岗位的职责为“负责推动场景金融业务规划，面向不同场景拓展，出具业务场景中的金融服务方案”、“协调线上、线下团队，消费金融产品合作，与各个业务方，清晰的解读行业需求，推动项目落地”等等。

值得注意的是，该“市场经理”一职的任职条件中明确要求“熟悉房产、汽车、教育等相关行业的金融解决方案”、“有地产公司、大型房产交易平台金融、资金岗工作经验者优先”。

*招聘信息截图

在“房住不炒”的政策背景下，监管曾三令五申禁止信贷资金违规流入房产，金融机构为“首付贷”提供资金更是踩红线行为。

今年5月30日，小米消费金融获准开业并正式举行了开业仪式，展业仅4个多月，公司即在房地产领域有所图谋。对此，记者致电小米消费金融，截至发稿前，未获回复。

在小米金融体系中定位尴尬

业内人士认为，小米消费金融兵行险着主要原因在于业务场景的匮乏，从近日小米消费金融的招聘信息来看，其有意开拓房产、汽车、教育等场景的分期服务。

从小米消费金融股东构成来看，作为首家由互联网企业发起设立的持牌消费金融公司，小米及其相关企业是小米消费金融强力的后盾，但结果并非如此。

目前，从官网可知，用户仅可通过小米消费金融官方微信公众号“小米消费金融”申请借款，连独立的APP尚未开发，同时旗下仅有一款“大额贷”循环信用贷款产品。

反观小米数科（小米数字科技有限公司，原“小米金融”），于今年10月19日对外正式宣布品牌升级为天星数科，旗下面向个人用户的金融服务“小米金融APP”也进行品牌焕新，变更为“天星金融APP”。

公开资料显示，天星数科起步于2014年10月上线的小米钱包APP，小米钱包和此后上线的小米金融APP一起，为小米用户在内的1.3亿用户提供了支付、借贷、保险、理财、互助等个人金融服务。据了解，目前小米金融提供的借贷产品“小米贷款”、“小米借条”均由重庆小米小额贷款有限公司运营。

10月18日，小米董事长兼CEO雷军发微博力挺小米金融表示：“我们的金融业务‘小米数科’品牌升级后会一如既往地运用数字科技服务好实体企业的产业金融需求，服务好金融机构的转型升级，服务好广大米粉和用户。”

而今年9月，小米金融董事长兼CEO洪锋接受采访时表示，在小米“智能硬件+新零售+互联网服务”大战略下，小米消费金融以金融科技为核心......采取线上线下联动发展的业务模式，塑造差异化的核心竞争力。“基于小米的生态链，我们将聚焦优质客户，深度挖掘3C、旅游、家装、教育等高应用频率线上线下消费场景，构建现金分期、消费分期、循环贷等形态的消费金融产品矩阵，打造手机支付、账单分期、随借随还、权益积分等一体化的解决方案，为用户提供消费金融服务。”

可以看出，小米高层对小米消费金融与小米金融旗下借贷业务的规划的发展内容几乎是一致的，在此情况下，后来者小米消费金融将如何与小米金融旗下借贷业务差异化定位发展？

截至目前为止，除了循环贷，小米消费金融并未有其他产品，而小米金融却借助“小米”资源日益壮大。据小米相关人士称：“小米金融已经（从小米）独立出去了”，这意味着小米金融也已实现独立运营，同时小米金融高管接受采访时透露，未来不排除有分拆登陆资本市场的规划。

有分析人士称，未来天星数科或将原小米金融板块定位于理财，小米消费金融定位于借贷，后者将承接目前小米金融中主要的借贷业务消费贷款和供应链金融。对此，记者致函小米相关负责人，截至发稿前，未获回应。

亏损状态下寻求线下新机会

9月1日，小米消费金融股东重庆农商行发布半年报显示，2020年上半年，小米消费金融共实现营业收入343.9万元，净亏损906.9万元。

另一方面，小米消费金融透露，截至8月31日，小米消费金融线下业务余额（还在期内贷款余额）突破5000万。这是小米消费金融开业3个月后，交出的答卷。

小米拥有庞大的门店和用户流量客群，小米消费金融早有意发展线下业务，但受限于此前在线下金融板块基础薄弱。有消息称小米消费金融将业务发力的重点倾向于线下，发力3C、家电等场景分期业务。

有鉴于此，记者随机采访了位于北京、上海、广州的小米之家门店，其店员纷纷向记者表示，没有小米消费金融的分期贷款产品。此外，三地店员均向记者表示部分手机享有支付宝花呗免息和部分银行信用卡免息活动，但客户通过小米钱包贷款则需要收取一定手续费和利息。

广州某小米之家店员杰森（化名）向记者表示，目前门店在售的一半以上的手机均享有花呗6期免息分期，“该笔手续费和支付宝没有关系，是我们小米进行的补贴”，杰森说道。

此外，小米还和部分银行信用卡合作开展24期免息分期手机购买的业务，但目前可使用该业务的产品仅有小米10至尊纪念版，官网最低售价5599元的机型享有建设银行、工商银行、邮储银行等信用卡24期免息分期的优惠。

接近小米之家的相关人士告诉记者：“（金融服务）接下来就会有了，现在正在弄这个事情，（目前未上线）有系统方面的原因，也有成本分摊各种原因。”该人士也明确表示，线下渠道的合作方是“小米金融”而非“小米消费金融”。

小米消费金融是如何线下展业的？目前公司可控场景有哪些？记者就上述问题致电小米消费金融，截至发稿前，未获回复。