近日，三湘银行行长夏博辉接受了“银行家谈创新”栏目的专访。2016年正式开业的三湘银行是湖南省目前唯一的一家民营银行，该行的使命是“做最伟大的数字产业银行，让银行成为一种随时可得的服务”。从使命中就可以看得出，这是一家极为注重数字化转型和应用的银行。

三湘银行行长夏博辉

夏博辉认为，商业银行在数字化转型中，面临的主要挑战来源于业务流程创新、技术架构转型、内部管理容错、外部环境竞争这四大方面。他指出，中小银行应该按照“强化目标聚焦”，“有所为、有所不为”，“效益、效率和核心能力优先”的三项原则，在保证决策效率前提下，加强业务事前评估的全面性和专业性，充分调度及整合资源，精细化耕种垂直类业务场景，确保盈利项目的快速上线。

以下是采访内容：

记者：您如何看待金融科技在银行中的应用？三湘银行如何将金融科技运用到日常业务中？通过技术提升了贵行的哪些能力？

夏博辉：新冠疫情加速了各行各业的在线化、数字化和产业化进程。各行业由原来的“互联网+”已经变成了“+互联网”。

从方法论角度来说，金融科技在银行中的应用，主要在于提升手段和效率，拓展渠道和范围。一方面，应用金融科技为银行业务赋能，使得对客金融业务更为敏捷化、人性化、智能化；另一方面，为银行内部运营赋能，提升组织运行效率，降低成本；为银行公司治理赋能，提高合规管理水平，提升风险抵御能力。

后疫情时代，再来回顾和审视金融科技运用，我们对效果的评价更为量化和客观。

以金融科技赋能业务来举例，三湘银行主要将金融科技运用到消费金融、普惠金融和产业金融三大板块。通过利用AI人工智能机器学习、知识图谱技术，自研风险管理和智能决策引擎系统，围绕信贷业务欺诈风险、信用风险、操作风险，实现全生命周期管控；并利用大数据建设智能数据中台，形成包含风险数据集市、财务数据集市等不同类型数据集合，为人工智能提供数据分析的支撑基础；运用区块链技术，订单、产品、出入库、用户信息等数据上链，形成可溯源且不可篡改的信息存证，支撑产业银行平台订单融资业务开展。

建立智慧旗舰网点，通过投放引导机器人、布设全套智能自助设备、VR设备，带给客户不一样的业务办理体验。

记者：您认为，商业银行在数字化转型中面临哪些主要挑战？转型路径应如何选择？中小银行又有哪些特殊的困难和挑战？

夏博辉：商业银行在数字化转型中，面临的主要挑战来源于业务流程创新、技术架构转型、内部管理容错、外部环境竞争这四大方面。

在业务流程创新方面，商业银行如果仍坚持以业务为中心、以部门条线为本位的传统管理理念，则受制于跨部门和跨条线协同机制的壁垒和阻碍，容易导致很多业务流程忽视客户体验，难以完成端到端的梳理，使得业务全流程创新难以推进。

在技术架构转型方面，商业银行早期通常采用“竖井烟囱式”结构建设的应用系统，向“大中台、小前台”的数字化转型架构改造难度较大。另一方面，商业银行客户信息和金融交易数据由长时间积累产生，数据在不同阶段、来源于不同渠道。而不同应用系统采取的数据格式、数据规范、数据标准均不统一，这就导致银行的数据往往只在物理存储上做到统一，在数据运用维度上是有一些割裂的，难以综合加以关联利用，或者运用的数据治理成本过高。

在内部管理容错方面，部分商业银行现行的考核导向和管理制度，对数字化创新带来的沉默成本和试错成本的容忍度较低，抵制了数字化转型战略的推进。

在外部环境竞争方面，现阶段绝大部分商业银行虽在一定程度上启动数字化转型工作。但与天生具有数字化基因的互联网企业不同，传统商业银行专注于单一客户，从而以生态聚合资源的能力不足，即缺少稳定持续的客户流量聚合、又缺乏适应互联网生态的风险防范能力和业务服务模式，无法应对市场的快速发展和迭代，因此往往以参与者的身份加入到互联网企业主导的生态当中，简单地充当资金供给方的角色。

中小银行相比大型商业银行更有着资金成本相对较高、金融科技人才储备不足、风险抵御和防范能力不足的客观困难，面对这些问题，我们应该按照“强化目标聚焦”，“有所为、有所不为”，“效益、效率和核心能力优先”的三项原则，在保证决策效率前提下，加强业务事前评估的全面性和专业性，充分调度及整合资源，精细化耕种垂直类业务场景，确保盈利项目地快速上线。

记者：三湘银行是如何组建自身金融科技人才队伍的？

夏博辉：三湘银行为了应对金融业环境不断变化、建设金融科技基础迎接各项挑战，提出打造技术型银行的战略：国家级高新技术企业认证申报取得阶段性进展；已获得各项发明专利、外观专利和软件著作权等知识产权超过70项。并从“挖掘、引进、激发、考核”四方面着手，构建金融科技队伍。

挖掘是指从现有人员进行挖潜，通过重大项目或课题识别、锻炼人才；引进指关键重要岗位直接引面向全国甚至全球引进成熟专业人才；激发指通过业绩成果共享，激发科技人员干事创业的积极性、主动性，站在全行视角、客户视角看待问题解决问题；考核指通过对员工的OKR管理，明确目标与关键成果，并辅以合适的考核结果运用，兼顾金融科技人才的稳定性与流动性，目前我行金融科技专业人员占全员比例已超过50%。

记者：目前许多商业银行选择与金融科技企业合作的形式开展业务，请问三湘银行是否有与金融科技企业合作？会选择什么类型的企业进行合作？在选择此类合作伙伴中更看重哪些技术或资源？

夏博辉：三湘银行与大部分商业银行类似，选择与一些头部的互联网平台，开展业务和技术双线合作。如我们与蚂蚁金服、京东数科、百度为代表的金融科技企业在资产业务、负债业务，以及技术平台、私有云建设等方面都有相关合作。

选择合作伙伴时，会重点从合作企业的资质，包括营业牌照、展业范围等角度对照监管部门相关要求进行准入审核，过程中也会衡量和评估合作伙伴的客户引流能力、客群质量、风险表现、应急响应等各方面综合能力，同时高度关注合作企业所针对的客户群体是否符合我行的目标产业。

记者：很多人提到疫情将加速银行的数字化进程，请问疫情给三湘银行带来哪些影响？三湘银行是如何应对疫情的？就商业银行而言，您如何评价金融科技在抗击疫情中的作用？

夏博辉：疫情对于三湘银行来说，有机遇也有挑战。

先说机遇：疫情使得线上零接触式的金融服务成为刚性需求。三湘银行基于大数据、云计算、人工智能等科技手段依托互联网渠道，构建线上金融产品和金融服务，在监管和客户层面，都得到了很好的认可。

再谈挑战：疫情期间为保障7*24小时的全实时在线优质服务，全行上下都必须在远程协同机制中完善工作开展流程、保证系统运行稳定；面对疫情，既要做好员工的健康保护，同时更要完成业务高效、稳定的连续运转，可以说三湘银行无论在应急机制、管理措施、决策机制等方面都经受和通过了考验。

面对疫情，三湘银行主要做了以下三点措施：

1、第一时间部署防疫工作，于1月22日便下发《关于应对新型冠状病毒肺炎的紧急通知》，1月25日成立应对疫情工作小组，全面启动联防联控机制，创造了“零感染”和“最早复工”的好成绩；

2、借助金融科技，在疫情期间持续保障和推出了多项产品和服务，利用AI人工智能的活体检测及人脸识别技术、FIDO在线认证、大数据反欺诈分析阻断等金融科技手段，为客户在线开户、转账、贷款等安全交易提供保障；

3、践行社会责任，积极响应政府和监管号召，针对受疫情影响的客户给予不同程度的优惠减免举措。

记者：未来三湘银行在数字金融方面有哪些战略规划？

夏博辉：作为湖南目前唯一的一家民营银行，三湘银行的使命是“做最伟大的数字产业银行，让银行成为一种随时可得的服务”。

我们的市场定位是“服务产业，发展普惠”。服务产业，就是紧紧围绕先进装备、现代服务、城市更新、大健康、TMT（信息科技、新传媒、电信通讯）等五大产业，以核心企业为抓手，打造链贷、经营壹贷、税壹贷和产业银行平台等拳头产品，面向小微企业提供经营周转贷款，助力创业创新成功。发展普惠，就是紧紧围绕这五大目标产业生态圈，面向目标产业链企业员工、产业C端和普罗大众提供小额贷款，助力他们实现美好生活。

因此我们设计了聚焦产业互联网银行平台的战略生态，打造“数字风控、智能获客”的核心能力：

（1）构建以数据为基础，模型为驱动的全方位风控能力

形成以人行征信、百行征信为核心数据、合法合规外部数据源为补充的金融风控数据湖，搭建数字风控决策平台。建设多维度多层次的客户标签体系，基于风控策略和模型建设需要，形成原始维度标签、衍生维度标签、模型标签三个层次的标签优先级体系。依托产品迭代过程中的全流程数据驱动风险决策水平提升。以产品小范围试点推广训练并提升数据驱动决策能力。

（2）创建以数字化和线上化为特征的客户获取能力

首先与政府、行业协会、核心企业等数据库对接，搭建产业数字化平台，涵盖包括产业生态数据、企业主体信息、订单信息、企业生产能力、财务能力等多维度数据。再通过大数据分析体系，对目标企业进行筛选、触达和转化。同时围绕五大产业生态圈，向产业企业员工、产业链上下游的C端客户提供资金供给和财富增值服务。

（3）构建标准化、数字化、智能化的运营体系

顺应行业发展趋势，实现接触层线上化，打造定制体验；交付层自动化，实现高效处理；管控层数据化，强化智慧管控。逐步实现客户识别、业务处理、客户服务和业务支持的标准化和数字化，建设和打造数据分析和决策支持能力，实现账户、支付产品和营运服务能力的全面提升。提升在线综合服务能力，建设24小时网上营业厅和远程银行，实现7*24小时“面对面无距离”服务。整合优化电子渠道服务功能，构建差异化移动金融服务体系，提供个性化金融服务能力，提升客户服务体验。建设基于账户全生命周期、交易全链条管理的智能风控体系，推进营运自动预警系统建设，协同推进反欺诈系统建设和应用，利用自动预警系统和反欺诈系统全面提升营运风控自动化、智能化水平，提升营运风控质效。