央行王海龙:促进征信大数据等前沿金融科技在金融业务中的运用
金融电子化王海龙2020/11/30 10:15:03

小微企业是国民经济和社会发展的生力军,在扩大就业、稳定增长、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥着重要作用。近年来,人民银行南京分行始终坚持以市场需求为导向,聚焦金融服务中的痛点难点问题,致力于提升小微企业融资服务获得感,创新打造了全国首个苏州小微企业数字征信实验区,探索走出了一条中小企业信用体系建设的有效路径,在缓解中小企业融资难融资贵方面取得了积极成效。

中国人民银行南京分行副行长 王海龙

聚焦“信息孤岛”问题,打造双轮驱动的信息资源统筹模式

为提升涉企信用信息采集的深度和广度,做到及时、完整、准确的采集与更新,人民银行南京分行紧紧依靠苏州市政府的大力支持,充分尊重市场规律,推动成立了以“政府主导、市场运作”为基础的,国资背景的苏州企业征信公司。依托该公司打造“政府+市场”双轮驱动的信息资源统筹采集模式,对企业纳税、财务报表、公积金和社保缴存、海关进出口、水电气等非银信用信息进行采集更新,有效打破了信息孤岛,缓解了政府部门间的信息壁垒问题,大幅提高了信息采集的效率和精准度。目前,苏州地区已基本实现有贷企业、新开基本户企业和行动计划名单中有融资需求企业(《苏州市金融支持企业自主创新行动计划(2015-2020)》)的“三覆盖”。截至2020年8月末,苏州地方征信平台已汇集78家政府部门、公共事业单位的2.64亿条信用信息,累计为41.75万户中小微企业建立了信用档案。

发挥征信大数据优势,持续推进小微企业融资服务迭代升级

苏州地方征信平台建成后,南京分行指导苏州企业征信公司在征信系统建设、人才引进、数据挖掘上持续加大投入和研发,陆续推出企业征信基础应用系统、增值应用系统和移动端应用系统,充分整合各类信息资源,努力提升数据价值,形成了以企业征信报告为基础,征信信息分析筛选、风险预警等增值产品为支撑的多层次征信服务体系。截至2020年8月末,苏州地区已有108家金融机构接入地方征信平台,涵盖银行、保险、担保、小贷、财务公司、金融租赁、股交中心等多种类型,征信平台累计查询量超143万次,30多家银行将地方征信平台嵌入信贷业务流程。地方征信平台的高质量发展,征信产品与服务的广泛应用,有力支撑了苏州小微金融服务的优化创新。

1.以首贷户为突破点,小微企业信贷增量扩面。实验区建设以来,南京分行携手苏州市政府充分利用数字征信优势,在精准定位、精准评估、精准支持上下功夫。鼓励商业银行充分应用征信平台的征信评分,为小微企业提供单户1000万元及以下的信用贷款,对助力企业实现首笔融资的,按照年度新增单户1000万元及以下“首贷”金额的1%给予奖励。此外,地方征信平台根据政府部门的重点扶持企业目录,对符合战略性新兴产业导向,被列入科技企业、领军人才等重点名录、名单库的小微企业,定期向金融机构推送,引导金融机构优先支持符合产业发展方向、有稳定市场、信用良好的中小微企业,提升金融机构遴选优质小微企业的精准度。自平台建设以来至2020年8月末,累计帮助4.18万户普惠小微企业获得贷款1025.6亿元,其中帮助3.04万户小微企业获得首贷,累计594.96亿元。

2.以金融产品为着力点,小微企业融资渠道不断拓宽。人民银行积极引导苏州辖内金融机构加大征信数据运用和创新推动,充分利用互联网优势研发“征信+金融”小微企业专属融资产品;引导金融机构运用人工智能等新技术,结合征信大数据,减少信贷审核的人工干预,降低道德风险,在提升融资便利性的同时优化小微企业融资体验,切实发挥征信产品在促进普惠金融发展方面的基础性作用。实验区建设以来,人民银行苏州中支在地方征信平台陆续创新推出“征信贷”“信e贴”“关助融”“信e贷”“征信保”等小微企业线上融资产品,企业可通过“征信苏州”APP在线发起融资申请,金融机构根据企业征信评分,实现融资差异化报价,企业自主线上选择最优融资方式,有效实现了征信赋能的助融效应。截至2020年8月末,“征信苏州”APP累计注册企业5578家,解决企业融资需求2517项,融资金额达116.6亿元;“信e贴”完成票据贴现业务2009笔,贴现总金额49.22亿元,平均贴现利率2.69%,低于同期苏州市票据贴现利率27个BP左右。

3.以互联网和移动端为发力点,精准支持企业复工复产。疫情期间,南京分行指导苏州中支与企业征信公司通力合作,充分发挥征信大数据及线上融资模式的优势,在征信苏州APP上开辟“央行直通车”模块,依托“信e贴”产品,为苏州地区主要法人银行开辟贴现通道,实现新增贴现金额13.29亿元。2020年2月,疫情防控关键节点,苏州企业征信公司在征信苏州APP上开辟“征信抗击疫情”专项通道,实现疫情相关企业名单、企业融资需求快速查看,企业快速注册、融资需求简易发布、疫情人员登记等功能。累计有3765家企业登录使用APP,其中2159家企业为首次登录用户。此外政府相关部门创新推出“薪金云贷”产品,依据征信平台的社保用工数据测算基本工资贷款额度,对受疫情影响的小微企业和个体工商户,按时支付员工工资所需的流动性资金需求给予信贷支持。截至8月末,累计为800余户企业发放约9亿元贷款。

4.以拓宽数据使用价值为切入点,征信运用范围有效延伸。实验区建设以来,南京分行指导企业征信公司充分发挥地方征信平台数据资源优势,不断挖掘数据价值,拓宽征信应用领域,先后推出了“大型企业风险监测系统”和“宏观分析系统”。利用风险监测系统筛选300户重点企业作为监测对象,多维度对其进行模型计算,量化评估风险状况,实现对其金融风险的监测识别与预警防控。利用宏观分析系统对各类企业的营收、利润、用工人数等多维度经营数据进行分析计算,通过地图、柱状图等可视化工具直观展示,反映苏州经济金融发展趋势,帮助政府部门了解总体状况,实施精准调控。同时,在实验区设立小微企业效益监测点,从营运能力、服务能力、融资效率等三方面监测评估小微企业就业、产出、纳税、不良率等情况,为扶持政策的制定和评估提供数据支撑。

启示及下一步打算

经过一年多的实验区建设,征信在促进小微企业融资增量扩面、支持企业复工复产等方面做出了显著的贡献,征信促融实现了良性发展。

1.几点启示。一是持续化信息采集是基础。征信数据是征信系统的核心资源,也是征信产品的生产要素,稳定、高质量的归集信息必须充分发挥政府部门的作用,综合运用好行政资源和市场驱动,逐步形成可持续的工作机制。二是专业化机构是核心。苏州企业征信公司作为国资背景的征信机构,有效对接了政府政策资源和金融机构创新需求,在数据采集、系统建设、产品开发、政策传导等方面发挥了“政府+市场”的纽带与融合作用。三是市场化运用是关键。市场的内生动力是推动征信体系发展的关键因素,要引导和推动金融机构加强征信数据与产品的运用,通过科技创新,将征信数据融入金融机构客户识别、资金定价、风险控制等金融业务全流程,真正发挥征信赋能融资,促进金融资源配置的积极作用。四是机制化建设是保障。实验区建设是一项系统化工程,需要整合政府、人民银行和征信机构三方面优势,统筹协调、政策加力、协同推进,因此机制建设尤为关键。

2.下一步工作打算。一是积极探索信息采集增量扩面。进一步提升征信数据的纬度和质量,探索董、高、监事与企业经营相关的个人信息采集方式,构建常态化的信息采集机制。创新征信产品和服务,促进征信大数据等前沿金融科技在金融业务中的运用。二是加强管理,牢牢守住信息安全底线。不断完善地方征信平台信息安全保障机制,充分利用现场监管及现场检查等手段,指导和督促金融机构、征信机构等征信平台使用单位健全信息安全管理制度,规范信息使用行为。三是及时总结,形成可复制推广“苏州模式”经验。梳理总结实验区建设过程中的各项标准,包括制度文件,地方征信平台的数据采集、网络构架、服务产品等标准,形成可复制、可推广的工作经验,争取在长三角区域乃至全国实现复制推广。


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