近期，支付宝、京东金融、滴滴金融等互联网平台彻底结束其银行存款业务，老用户购买入口关闭。

而早在去年底，多家互联网平台就对其平台上的互联网存款产品进行下架处理。但是，在此之后，1月中旬有媒体报道称，彼时，存量用户仍可购买部分银行的存款产品，引发监管关注。

这一系列变化背后，监管态度颇耐人寻味。

根据公开信息，相关人士证实，之所以出现这一突然转变，是因为监管再次对这一业务进行了窗口指导。

监管：发布互联网存款新规

无独有偶，也是在1月中旬，监管发布了针对互联网存款的监管要求。

1月15日，中国银保监会、中国人民银行联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》，点击阅读原文可查看通知全文）。《通知》要求，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。《通知》印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。

《通知》对于互联网存款业务的态度是“存量到期自然结清，不可发生增量”，明确的监管要求明显影响了互联网平台银行存款业务全面下架。

对于《通知》的发布，监管称，最近，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务规模增长较快。这一业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。

简单来说，叫停互联网平台的银行存款业务，是处于风险防控和金融稳定的需要。事实上，近几年的银行数据也表明了其对互联网存款的依赖。

在去年年底的公开演讲中，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾指出，“有的中小银行2020年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%”。

过渡依赖互联网平台进行揽储，对于银行业务监控开展的确会产生极大影响。但是，不可否认的是，在互联网场景下，银行不占据优势，《通知》发布后，整体环境的变化将对银行业务开展带来一定的冲击。

银行：互联网存款全面铺开到“腰斩”仅几个月

事实上，银行将存款业务大规模向互联网过渡的时间并不长。

以工行为例。2020年1月，工行将一年期存款搬上支付宝，5月，工行又将三年期存款搬上支付宝；4月，工行存款业务在微信钱包“银行储蓄”上全面开放。

这与疫情对线下网点的冲击具有不可分的关系。线下网点受阻，存款业务向线上迁移，而银行的互联网基因不足，在线上平台、生态搭建方面都不具备优势，因而纷纷与互联网平台合作。

而今，银行通过互联网平台展开的存款业务被叫停，然而，经过互联网企业对用户的教育，线上渠道至关重要。对银行来说，线上存款只能在自有平台进行，而将用户引流到自有平台是获得线上存款的前提。

这样的话，可以预见，在线上存款方面，银行的出路之一是通过开放银行等场景化服务，持续增强客户粘性，从而将客户引入自有平台。

银行受限于自身基因、体制等问题，在互联网竞争中整体处于劣势。此番监管文件发布带来的展业环境变化，对银行的线上业务是一个较大的考验，同样，堵住了其他的路，或许才可以专心拓开前路。